銀行信貸管理學(xué)(ppt)
銀行信貸管理學(xué)
第一章 走進(jìn)銀行信貸
第一節(jié) 銀行信貸是什么
　一、信貸
　　 信貸，是指信用，借貸，本書所講的銀行信貸，專指以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸。
　二、需要說(shuō)明的兩個(gè)問(wèn)題
（一）我國(guó)銀行的中介有哪些？
（二）銀行信貸不是指銀行里的信貸部門。
　　 第二節(jié)　銀行信貸干什么
（一）銀行信貸的主要功能：
　 通過(guò)吸收個(gè)人存款，服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)，發(fā)展壯大自己。關(guān)鍵是要把國(guó)民收入運(yùn)動(dòng)納入銀行信貸服務(wù)。
（二）銀行是如何納入國(guó)民收入體系的？
　 1、公開掛牌。
　 2、接通公眾的貨幣收入。
　 3、為缺錢者提供融資。
4、為公眾提供存款服務(wù)之外的多樣化服務(wù)。
第三節(jié)　銀行信貸資金的來(lái)源和運(yùn)用

二、信貸資金來(lái)源的項(xiàng)目
　?。ㄒ唬┲饕獊?lái)源：各項(xiàng)存款
　　　　１、企業(yè)存款
　　　?。病⒊擎?zhèn)居民存款
　　　?。?、農(nóng)業(yè)存款、信托存款和其他存款
　 　?。ǘ﹣?lái)源之二：債券籌資
　　　?。薄l(fā)行金融債券
　　　?。?、國(guó)家投資債券
　　　?。?、賣出回購(gòu)債券
　　（三）來(lái)源之三：向中央銀行借款
　?。ㄋ模﹣?lái)源之四：同業(yè)拆借和同業(yè)存放
　 　 （五）來(lái)源之五：代理性貸款
　　　 １、代理財(cái)政貸款
　　　 ２、委托存款及委托投資基金
　　 ?。场⒋斫鹑跈C(jī)構(gòu)委托貸款基金
　?。﹣?lái)源之六：所有者權(quán)益

三、信貸資金運(yùn)用的項(xiàng)目
?。ㄒ唬└黜?xiàng)貸款
　　　１、短期貸款
　　?。?、中期流動(dòng)資金貸款
　　　３、中長(zhǎng)期貸款
　　　４、逾期類貸款
?。ǘ﹤顿Y
　　?。?、國(guó)家投資債券貸款
　　　２、有價(jià)證券及投資
?。ㄈ├U存準(zhǔn)備金存款 （四）存放同業(yè)和拆借同業(yè) （五）代理業(yè)務(wù) （六）本外幣庫(kù)存 　　１、庫(kù)存現(xiàn)金 　?。?、外匯占款
四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的融資現(xiàn)狀
（一）資金流動(dòng)的資本格局
　?。?、從資金供求的關(guān)系來(lái)看，居民是最大的資金供給者，其次是中央銀行；企業(yè)是最大的資金需求者，其次為政府。
　 ２、從融資方式來(lái)看，融出資金的主要方式是為銀行存款。
第四節(jié)　銀行信貸資金運(yùn)動(dòng)　　
　?。?、特殊的債工具：使用各種信用工具放債
　?。怠⑻厥獾膫?jīng)營(yíng)：除銀行外，一般單位不能從事債經(jīng)營(yíng)
　　６、特殊的債循環(huán)：資金雖然在銀行帳上，但是實(shí)際上已經(jīng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著流通的作用。

三、運(yùn)動(dòng)要求
　?。?、償還計(jì)息
　?。?、以銀行為中介
　?。?、以國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合
　?。础⒇瀼厣虡I(yè)信貸原則

第五節(jié)　銀行信貸管理
一、研究對(duì)象
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理學(xué)是專門研究銀行信貸 資金配置的應(yīng)用技能的學(xué)科。
　?。ǘ?信貸資金運(yùn)動(dòng)涉及的關(guān)系
　?。?、與社會(huì)公共利益的關(guān)系
　　２、與顧客的關(guān)系
　?。?、與中央銀行的關(guān)系
　?。?、與同業(yè)的關(guān)系
　?。怠⑿刨J資金來(lái)源與運(yùn)用的關(guān)系

二、銀行信貸管理的任務(wù)
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理的基本出發(fā)點(diǎn)
　　 １、充分發(fā)揮和利用信貸的固有職能
　　 ２、服務(wù)和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
　?。ǘ┬刨J宏觀決策包括三個(gè)主要方面
　　 １、信貸規(guī)模的決策
　 ?。病⑼断驔Q策
　 ３、利率決策

三、銀行信貸管理的內(nèi)容
　?。ㄒ唬┕芾硇刨J關(guān)系
　　（二）管理信貸規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu)
　?。ㄈ┕芾碣J款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益
　　　　　其中必須明確的三個(gè)關(guān)系：
　　　　?。薄⒚鞔_速度和效益的關(guān)系
　　　　?。?、明確勞動(dòng)消耗和資金占用的關(guān)系
　　　　?。?、明確宏觀效益和微觀效益的關(guān)系
　?。ㄋ模┙⒑侠淼睦鼠w系，正確貫徹利率政策
　?。ㄎ澹└倪M(jìn)結(jié)算服務(wù)，加強(qiáng)結(jié)算管理
　　　第一節(jié)  籌集銀行信貸資金的
一般原則和方法
一、一般原則
（一）效益原則
（二）穩(wěn)定原則
（三）對(duì)稱原則


三、基本的經(jīng)濟(jì)方法
　?。ㄒ唬?qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念
　?。ǘ╅_放金融產(chǎn)品，擴(kuò)展籌資市場(chǎng)
　?。ㄈ┲匾暬I資成本
　　　　　1、利息成本
　　　　 2、資金成本
　　　　3、可用資金成本
　?。ㄋ模┩晟频你y行形象

第二節(jié) 存款籌集的主要法規(guī)
一、依法管理存款
二、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理
（一）現(xiàn)金管理的主要規(guī)定
　　 1、現(xiàn)金管理的對(duì)象
　　 2、現(xiàn)金管理的基本原則
　　 3、現(xiàn)金管理和監(jiān)督的基本內(nèi)容　
　　 4、使用現(xiàn)金的范圍
（三）企業(yè)存款的目標(biāo)
力求企業(yè)活期存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，即企業(yè)存款增長(zhǎng)率的提高
（四）組織企業(yè)存款的工作機(jī)制
（五）組織企業(yè)存款的戰(zhàn)略和策略


四、儲(chǔ)蓄存款的組織管理
（一）居民的貨幣支出
（二）儲(chǔ)蓄存款的規(guī)律性
　　1、隨居民貨幣收入增長(zhǎng)而增長(zhǎng)
　　2、隨居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化而改變結(jié)構(gòu)
　　3、居民心理預(yù)期的不確定性對(duì)儲(chǔ)蓄存款形成新的重要影響。
　　4、隨直接融資發(fā)展而流失
　　5、與銀行存款服務(wù)質(zhì)量密切相關(guān)

第三章 貸款管理的基本規(guī)則

第一節(jié) 貸款原則和政策
一、貸款原則
　1、依法貸款的原則
　2、遵循效益性、安全性、流動(dòng)性的原則
　3、遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則
　4、遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作的原則
第二節(jié) 貸款種類
一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款
　?。ㄒ唬┳誀I(yíng)貸款
　　　 1、放貸款的資金是以合法方式自籌的。
　　　 2、是自主以放風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
　　 3、收益歸貸款人。
三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)
?。ㄒ唬┬庞觅J款指以借款人信譽(yù)發(fā)入的貸款。
?。ǘ?dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
?。ㄈ┢睋?jù)貼現(xiàn)指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放貸款。

第三節(jié) 貸款期限和利率
一、貸款期限
合理地確定借款人的貸款期限的意義是：滿足企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的合理需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；促使企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，減少資金占用。
二、貸款展期限
貸款展期是指借款人因故使借款未能按合同約定期限償還而要求繼續(xù)使用貸款。


三、貸款利率的確定
貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并要借款合同中載明。


五、逾期貸款批規(guī)定計(jì)收罰息
　　目前我國(guó)對(duì)逾期貸款社會(huì)加罰息制度，即所有逾期貸款在逾期期間按罰息計(jì)收利息。
六、貸款的貼息
　　根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。
七、貸款停息、減息、緩息和免息
　　貸款的停息是指從一定時(shí)間起，結(jié)該筆貸款的使用不再計(jì)收應(yīng)收的利息。
4、除國(guó)務(wù)院另的規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
5、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。
6、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所的者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。


四、借款的權(quán)利
　1、可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并按條件取得貸款。
　2、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
　3、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。
　4、有權(quán)向貸款人的上級(jí)單位和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

五、借款人的義務(wù)
　1、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料。
　2、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。
　3、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。

4、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息。
5、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。
6、有危及貸款債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

六、對(duì)借款人的限制
1、不得在一個(gè)貸款同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。
2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。
3、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。
4、不得用貸款在有價(jià)證券、期貸等方面從事投機(jī)性經(jīng)營(yíng)。

七、貸款人的資格
　　貸款人的資格必須具備兩個(gè)方面的條件：一是貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。二是必須經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。


5、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人的權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。
6、貸款人的貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施的權(quán)利。

九、貸款人的義務(wù)
　1、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)※的貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供咨詢。
　2、應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信和發(fā)放貸款的條件。
　 三、貸款調(diào)查
　　1、對(duì)借款人信用等級(jí)以及借款的合法性、　　安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查
　　2、核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人等情況
　　3、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度
四、貸款審批
五、簽訂借款合同
六、貸款發(fā)放
七、貸后檢查
八、貸款歸還

第六節(jié) 貸款管理責(zé)任制
　一、貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制
　二、建立審貸分離制
　　 1、建立貸款審查委員會(huì)
　　 2、審貸分離制內(nèi)容
　三、建立貨款分級(jí)審批制

四、建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制
五、對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度
六、建立離職審計(jì)制


第一節(jié) 信用分析的目的和內(nèi)容
一、為什么要對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用分析
二、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
?。ㄒ唬┦侵贫刃燥L(fēng)險(xiǎn)。
?。ǘ┦穷I(lǐng)導(dǎo)者風(fēng)險(xiǎn)。
?。ㄈ┦秦?cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
　（四）是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。


三、信用分析的內(nèi)容
1、對(duì)借款人信用的評(píng)價(jià)，
2、財(cái)務(wù)分析，
3、對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的分析。

第二節(jié) 對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析
一、常用方法和步驟
1、增減分析法
絕對(duì)數(shù)據(jù)增減額=當(dāng)期金額－基期金額
增減比率=（當(dāng)期金額－基期金額）
×100%／基期金額


2、結(jié)構(gòu)分析法
結(jié)構(gòu)分析法就是指各項(xiàng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。
某項(xiàng)資產(chǎn)比重=某項(xiàng)資產(chǎn)金額×100%
／全部資產(chǎn)總額

3、比率分析法
4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的步驟
1）明確分析重點(diǎn)。
2）搜集掌握資料。
3）選擇分析方法。
4）全面評(píng)價(jià)，提出建議，撰寫分析報(bào)告。
3）有形凈值債務(wù)比率。
有形債務(wù)比率=負(fù)債總額×100%／
（所有者權(quán)益－無(wú)形資產(chǎn)凈值）
4）利息保障倍數(shù)。
利息保障倍數(shù)=（利潤(rùn)總額＋利息費(fèi)用）
／利息費(fèi)用

（二）、盈利能力
1、銷售利潤(rùn)率。
銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額×100%／銷售收凈額
2、資產(chǎn)利潤(rùn)率。
資產(chǎn)利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額×100%／資產(chǎn)總額
3、成本費(fèi)用利潤(rùn)率。
成本費(fèi)用利潤(rùn)率
=利潤(rùn)總額×100%／成本費(fèi)用總額


三、資產(chǎn)負(fù)債表分析
1、資產(chǎn)項(xiàng)目
1）現(xiàn)金
2）應(yīng)收賬款
3）存貨分析
4）固定資產(chǎn)分析

2、負(fù)債和資本項(xiàng)目
1）短期負(fù)債。
2）長(zhǎng)期負(fù)債。
3 ）資本。



第三節(jié) 非財(cái)務(wù)因素分析
一、分析的作用
1、有助于全面、動(dòng)態(tài)地判斷借款人的
還款能力
2、有助于判斷貸款償還的可能性
3、有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作

二、分析的主要內(nèi)容
1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素
2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素
1）借款人總體特征分析。
2）借款人產(chǎn)品市場(chǎng)分析。
3管理風(fēng)險(xiǎn)因素
4還款意愿因素


四、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面
2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面
3、管理風(fēng)險(xiǎn)方面

第四節(jié) 企業(yè)信用評(píng)價(jià)
一、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
1、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)
2、經(jīng)濟(jì)實(shí)力
3、資金結(jié)構(gòu)
4、經(jīng)營(yíng)效益
5、信譽(yù)狀況
6、發(fā)展前景
二、綜合評(píng)分與評(píng)級(jí)
第五章 貸款擔(dān)保與合同
（三）抵押的效力
1．抵押擔(dān)保的范圍。
2．抵押物的轉(zhuǎn)讓。
3．抵押物的保全。
4．抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。


三．質(zhì)押擔(dān)保
（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押
（二）權(quán)利質(zhì)押


第二節(jié) 貸款擔(dān)保管理
一．擔(dān)保方式的選擇
二．擔(dān)保的審查
（一）審查原則
（二）審查事項(xiàng)
（三）審查要求


三．擔(dān)保合同的訂立
四．擔(dān)保的監(jiān)管
五．擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)
六．貸款擔(dān)保管理制度

第三節(jié) 借款合同
一．借款合同的特征
二．訂立借款合同的原則
（一）遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和信貸管理規(guī)章制度的原則
（二）貫徹平等自愿、互利和誠(chéng)實(shí)信用的原則
（三）協(xié)商一致的原則

第六章 流動(dòng)資金貸款
（五）建立貸款檔案管理制度
（六）有關(guān)貸后管理的獎(jiǎng)懲措施
（七）加強(qiáng)貸后管理的保障措施


四．出口押匯
出口押匯是指信用證受益人（以下簡(jiǎn)稱受益人）向被授權(quán)議付銀行（以下簡(jiǎn)稱議付銀行）提交出口信用證項(xiàng)下的匯票及全套單據(jù)。
（一）敘做出口押匯業(yè)務(wù)的條件
（二）出口押匯的幣種、期限及利率
（三）敘做出口押匯的操作程序
五．打包貸款
商業(yè)銀行辦理的票據(jù)貼現(xiàn)主要四種
（1）商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)
（2）銀行承兌匯票的貼現(xiàn)
（3）期票貼現(xiàn)
（4）銀行票據(jù)的貼現(xiàn)
七．出口信貸
（一）出口信貸的概念和特點(diǎn)
（二）出口信貸業(yè)務(wù)的主要類型
（三）買方信貸
1．買方信貸是出口信貸的主要形式之一，指的是出口商所在地銀行為了擴(kuò)大本國(guó)設(shè)備的出口，而向國(guó)外進(jìn)口商或進(jìn)口商所在地提供的貸款。
2．一般原則和條件

八．國(guó)內(nèi)賣方信貸
（一）國(guó)內(nèi)賣方信貸的對(duì)象和條件
（二）賣方信貸的發(fā)放和回收

九．農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)貸款
（一）糧棉油政策性采購(gòu)資金的供應(yīng)
（二）糧棉油政策性采購(gòu)資金的管理
（三）糧棉油政策性貸款的管理

十．農(nóng)戶貸款
（一）貸款對(duì)象及其條件
（二）貸款用途、額度和期限
（三）用戶貸款的管理

十一．農(nóng)村企業(yè)貸款
（一）農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)
（二）農(nóng)村企業(yè)貸款的內(nèi)容
（三）農(nóng)村企業(yè)的貸款管理
十二．扶貧貸款
十三．扶貧小額信貸
十四．證券公司股票質(zhì)押貸款

第三節(jié)　虧損國(guó)有企業(yè)封閉貸款
一．貸款條件
二．貸款程序
三．貸款的運(yùn)行與管理
四．貸款的監(jiān)督與檢查

第七章　　固定資產(chǎn)貸款


二．固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)程序
（一）項(xiàng)目建議書階段
（二）可行性研究階段
（三）項(xiàng)目實(shí)施階段
（四）建成投產(chǎn)階段

三．固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的資金構(gòu)成
（一）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金
（二）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的外來(lái)資金
１．貸款
２．長(zhǎng)期借款
３．利用外資

第二節(jié)　　固定資產(chǎn)貸款管理的主要規(guī)定
一．固定資產(chǎn)貸款定義及分類
１．基本建設(shè)貸款
２．技術(shù)改造貸款
３．科技開發(fā)貸款
第五節(jié)　　固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評(píng)估
一．評(píng)估的意義
二．評(píng)估的基本原則
１．堅(jiān)持實(shí)事求是原則
２．堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則
３．堅(jiān)持科學(xué)性原則
４．堅(jiān)持重要性原則
三．評(píng)估的依據(jù)

四．評(píng)估的基本內(nèi)容
（一）市場(chǎng)預(yù)測(cè)
１．市場(chǎng)調(diào)查
２．市場(chǎng)預(yù)測(cè)
（二）借款人概況分析
１．定性分析內(nèi)容
２．定量分析內(nèi)容


第八章 房地產(chǎn)貸款
三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應(yīng)該具有的條件
（二）經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請(qǐng)
（一）單位材料
（二）項(xiàng)目材料

六、貸款審查批報(bào)
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點(diǎn)檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理


三、貸款調(diào)查和審批
（一）深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調(diào)查了解企業(yè)還本付息等情況，評(píng)估論證其信用情況。
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算方法，測(cè)定該貸款風(fēng)險(xiǎn)度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


二、住房基金
（一）住房基金的來(lái)源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個(gè)人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設(shè)債券籌集的資金
6、國(guó)際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金
（三）個(gè)人住房組合貸款
個(gè)人住房組合貸款是指借款人因購(gòu)買、建造、大修自由住房申請(qǐng)住房公積金貸款后，還不足制服放款時(shí)，可以向受托銀行再申請(qǐng)商業(yè)性的個(gè)人住房貸款


（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實(shí)行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第八章 房地產(chǎn)信貸


二、貸款對(duì)象
商品房貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記從事房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織。其中經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款的對(duì)象有一些特殊性。

三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應(yīng)該具有的條件
（二）經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請(qǐng)
（一）單位材料
（二）項(xiàng)目材料
六、貸款審查批報(bào)
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點(diǎn)檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理

第二節(jié) 建筑業(yè)短期貸款
一、貸款對(duì)象和條件
建筑業(yè)短期貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記從事建筑安裝的的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

二、貸款申請(qǐng)
（一）提交《貸款申請(qǐng)書》
（二）申請(qǐng)建筑業(yè)短期貸款應(yīng)提供的材料
（三）受理貸款申請(qǐng)

三、貸款調(diào)查和審批
（一）深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調(diào)查了解企業(yè)還本付息等情況，評(píng)估論證其信用情況
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算方法測(cè)定該貸款風(fēng)險(xiǎn)度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


第三節(jié) 政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)
一、概念
房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)性質(zhì)分兩類：一是自營(yíng)性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，二是政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)是指受當(dāng)?shù)厝嗣裾蛙婈?duì)、煤炭、鐵道、石油等系統(tǒng)委托，由指定銀行以政策性住房資金為來(lái)源而經(jīng)營(yíng)的住房信貸業(yè)務(wù)。

二、住房基金
（一）住房基金的來(lái)源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個(gè)人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設(shè)債券籌集的資金
6、國(guó)際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金

（二）住房基金的管理
住房基金實(shí)行專戶存儲(chǔ)，在財(cái)務(wù)管理制度上，住房基金實(shí)行“單獨(dú)核算、集中管理”的原則。
（三）住房基金的運(yùn)用原則
第四節(jié) 個(gè)人住房貸款
一、按揭貸款
（一）對(duì)象與條件
按揭貸款的對(duì)象是具有完全民事行為的自然人
（二）額度、期限和利率

（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實(shí)行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第五節(jié) 相關(guān)中介業(yè)務(wù)
一、房地產(chǎn)估價(jià)
房地產(chǎn)估價(jià)是只房地產(chǎn)專業(yè)估價(jià)人員、根據(jù)估價(jià)的目的，遵循估價(jià)原則，按照估價(jià)程序，采用科學(xué)的估價(jià)方法，并結(jié)合估價(jià)經(jīng)驗(yàn)與對(duì)影響房地產(chǎn)價(jià)格因素的影響房地產(chǎn)價(jià)格的因素的分析，對(duì)房地產(chǎn)最可能實(shí)現(xiàn)的合理價(jià)格作出推測(cè)與判斷。


三、估價(jià)的基本程序
1、申請(qǐng)和受理、
2、確定房地產(chǎn)估價(jià)的基本要素
3、擬訂評(píng)估處理計(jì)劃
4、收集和整理資料
5、現(xiàn)場(chǎng)勘察
6、選擇估價(jià)方法計(jì)算及確定估價(jià)額
7、撰寫估價(jià)報(bào)告書
8、收取估價(jià)服務(wù)費(fèi)


四、常用的估價(jià)方法
1、市場(chǎng)比較法
2、成本法
3、收益還原法
4、剩余法
5、路線價(jià)法
6、長(zhǎng)期趨勢(shì)評(píng)估法
7、抵押利息補(bǔ)償法

二、房地產(chǎn)造價(jià)審查
（一）什么是房地產(chǎn)造價(jià)審查
工程造價(jià)是指建設(shè)工程從項(xiàng)目規(guī)劃至工程施工完畢辦理驗(yàn)收及交付使用所用的投資綜合，在實(shí)際工作中，工程造價(jià)的控制主要是通過(guò)控制設(shè)計(jì)概算、施工預(yù)算和竣工決算來(lái)控制造價(jià)。對(duì)這“三算”的審查過(guò)程就是建設(shè)工程造價(jià)的審查

（二）開展工程造價(jià)審查的意義
1、審查設(shè)計(jì)概算可以促進(jìn)設(shè)計(jì)的先進(jìn)性和經(jīng)濟(jì)合理性
2、審查施工預(yù)算有利于施工企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，
3、審查竣工決算可以最終決定工程造價(jià)，有利于施工單位與建設(shè)單位的權(quán)益

（三）工程造價(jià)費(fèi)用的構(gòu)成
工程造價(jià)費(fèi)用由直接費(fèi)、間接費(fèi)、計(jì)劃利潤(rùn)和稅金構(gòu)成。

第九章 科技貸款

第一節(jié) 科技貸款的意義和發(fā)展
一、有利于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加科技含量
二、有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
三、有利于實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)
四、有利于推進(jìn)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力
五、 發(fā)展與展望


三、貸款類別
1、技術(shù)開發(fā)貸款
2、火炬計(jì)劃貸款
3、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)貸款
4、星火計(jì)劃貸款
5、科研開發(fā)貸款
6、軍轉(zhuǎn)民技術(shù)開發(fā)貸款
7、科技成果推廣貸款

四、貸款條件及使用范圍
五、貸款期限和利率
六、貸款計(jì)劃管理與立項(xiàng)
七、貸款程序和管理


二、選好項(xiàng)目
三、加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度
四、面向市場(chǎng)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作


第一節(jié) 消費(fèi)信貸的一般管理
一、全面啟動(dòng)消費(fèi)信貸的含義
1、能有效刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
2、能有效完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制
3、有利于人民生活水平和民族素質(zhì)的提高
4、有利于銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益的改善
5、對(duì)促進(jìn)社會(huì)信用制度的建立也有積極的意義

二、我國(guó)目前的消費(fèi)信貸政策
1、 穩(wěn)步推進(jìn)和拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
2、建立健全消費(fèi)信貸職能機(jī)構(gòu)
3、加大消費(fèi)信貸投入
4、逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)領(lǐng)域
5、合理安排利率、期限和還款方式


三、消費(fèi)信貸的發(fā)展原則及基礎(chǔ)工作
（一）目前的消費(fèi)信貸
（二）消費(fèi)信貸發(fā)展原則
（三）基礎(chǔ)工作

第二節(jié) 銀行卡消費(fèi)信貸
一、我國(guó)的銀行卡“家族”
（一）信用卡
（二）借記卡
（三）商業(yè)銀行開辦銀行卡應(yīng)該具備的條件
（四）信用消費(fèi)信貸的特點(diǎn)


五、銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
（一）發(fā)卡銀行的權(quán)利
（二）發(fā)卡銀行的義務(wù)
（三）持卡人的權(quán)利
（四）持卡人的的義務(wù)
六、其他有關(guān)規(guī)定

第三節(jié) 個(gè)人住房貸款的管理規(guī)定
一、貸款人應(yīng)該提供的材料
二、貸款程序
三、貸款期限與利率
四、抵押
五、質(zhì)押與擔(dān)保
六、房屋保險(xiǎn)
七、借款合同的變更與終止
八、抵押物或者質(zhì)物的處分

第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸
一、借款人條件
二、貸款額度、期限和利率
三、貸款擔(dān)保
四、借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)提供的材料
五、貸款程序
二、經(jīng)營(yíng)性助學(xué)貸款
（一）貸款人條件
（二）貸款金額
（三）貸款期限
（四）貸款利率

三、再學(xué)習(xí)貸款
1、借款人條件
2、貸款金額
3、貸款期限
4、貸款利率
5、還款方式
四、留學(xué)貸款
第一節(jié) 信貸授權(quán)、授信管理
一、授權(quán)、授信的原則
（一）授權(quán)應(yīng)該遵循的原則
（二）授信應(yīng)該遵循的原則
二、授權(quán)、授信的方式
三、授權(quán)、授信的范圍
四、授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止

五、統(tǒng)一授信的實(shí)施
（一）實(shí)施統(tǒng)一授信的四個(gè)同意
（二）最高授信額度的確定
（三）統(tǒng)一授信的組織管理

三、風(fēng)險(xiǎn)控制
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整
（二）貸款審批權(quán)限控制
（三）審貸分離責(zé)任制
（四）貸款法律審查制度


四、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散和補(bǔ)償
（一）轉(zhuǎn)移給借款人
（二）轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人或者保險(xiǎn)公司
（三）風(fēng)險(xiǎn)分散
（四）建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金制度
（五）建立企業(yè)基金擔(dān)保制度
（六）建立呆帳準(zhǔn)備金制度
（七）建立隱形儲(chǔ)備
（三）呆壞帳核銷
1、審查破產(chǎn)方案
2、申報(bào)貸款呆帳、還帳核銷


第三節(jié) 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類
一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的必要性
1、貸款的特性要求對(duì)貸款資產(chǎn)進(jìn)行分類
2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要
3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是中央銀行監(jiān)管、利用外部身機(jī)和處理有問(wèn)題銀行的需要
4、克服以往分類方法的弊端

二、我國(guó)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
三、貸款五級(jí)分類的程序
1、閱讀信貸檔案
2、審查貸款的基本情況
3、確定還款的可能性
4、確定分類結(jié)果


第四節(jié) 提高經(jīng)濟(jì)效益
一、貸款的經(jīng)濟(jì)效益
1、使用價(jià)值的有效性
2、價(jià)值的增值性
3、資金的周轉(zhuǎn)性
四、提高貸款經(jīng)濟(jì)效益的途徑
（一）實(shí)現(xiàn)信貸分配供給制向借貸制的轉(zhuǎn)變
（二）健全信貸調(diào)控功能，保證貸款總量適度，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，效益提高
（三）完善貸款“三查”管理制度，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸管理學(xué)(ppt)