保險(xiǎn)學(xué)
《保險(xiǎn)學(xué)》
授課者：鄭偉
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
第二章  保險(xiǎn)基本內(nèi)容
第一節(jié)   保險(xiǎn)概述
第二節(jié)   保險(xiǎn)市場(chǎng)
第三節(jié)   保險(xiǎn)法律制度
第二章第一節(jié) 保險(xiǎn)概述
一、保險(xiǎn)的本質(zhì)
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展
四、保險(xiǎn)的基本分類(lèi)
一、保險(xiǎn)的本質(zhì)
（一）保險(xiǎn)的定義
（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較
（一）保險(xiǎn)的定義
1、保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過(guò)對(duì)有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。
（一）保險(xiǎn)的定義
2、核心要點(diǎn)
（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征
（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系
（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來(lái)自于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金
（4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)
（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較
1、 保險(xiǎn)與賭博
2、 保險(xiǎn)與救濟(jì)
3、 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄
都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的
比較的目的是為了更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)
1、 保險(xiǎn)與賭博
都存在一定的偶然性，但是，
(1)    在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。
(2)    賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。
2、 保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別
都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，
（1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；
（2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒(méi)有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。
3、 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄
都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，但是
（1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為；
（2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體
（1）大量：大數(shù)定律
（2）獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用
（3）相似：避免逆向選擇
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
2、損失的概率分布是可確定的
提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)
3、損失的發(fā)生具有偶然性
防止道德風(fēng)險(xiǎn)
大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提
4、損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的
否則無(wú)法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
5、巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生
巨災(zāi)發(fā)生的條件
所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大
可通過(guò)再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來(lái)解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
6、經(jīng)濟(jì)上的可行性
保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大損失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合的。
大損失使得被保險(xiǎn)人自身無(wú)法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對(duì)較低。
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
6、經(jīng)濟(jì)上的可行性
風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖
三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展
（一）海上保險(xiǎn)
（二）火災(zāi)保險(xiǎn)
（三）人壽保險(xiǎn)
本部分主要介紹保險(xiǎn)制度產(chǎn)生與發(fā)展過(guò)程中的重要事件
（一）海上保險(xiǎn)
近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開(kāi)始的
冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險(xiǎn)
放款人——保險(xiǎn)人
借款人——被保險(xiǎn)人
船舶或貨物——保險(xiǎn)標(biāo)的
高出普通利息的差額（溢價(jià)）——保險(xiǎn)費(fèi)
若船舶沉沒(méi)，借款（不必歸還）——預(yù)付的保險(xiǎn)賠款
（二）火災(zāi)保險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身
1666年倫敦大火
次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司
實(shí)行差別費(fèi)率制
磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%
木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%
（三）人壽保險(xiǎn)
1693年著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表
為人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)
四、保險(xiǎn)的基本分類(lèi)
1、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：人壽健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(life-health/property-liability)
2、根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)(personal/commercial)
3、根據(jù)實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)(voluntary/involuntary)
4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)(direct insurance/reinsurance)
5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)(private/social)
第二章第一節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)的本質(zhì)
二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件
三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展
四、保險(xiǎn)的基本分類(lèi)
第二章第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)要素
三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與前景
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述
（一）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)
（一）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念
保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交易及相關(guān)行為的總和。
保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者包括
供給者（保險(xiǎn)公司）
需求者（保險(xiǎn)消費(fèi)者）
中介人（保險(xiǎn)中介人）
管理者（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)）
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)
1、按保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分：壽險(xiǎn)市場(chǎng)和產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)
2、按保險(xiǎn)活動(dòng)空間劃分：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為地區(qū)性保險(xiǎn)市場(chǎng)和全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)
國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)和全球性保險(xiǎn)市場(chǎng)
3、  按保險(xiǎn)承保方式劃分：原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)
4、按保險(xiǎn)管理模式劃分：完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)、壟斷與競(jìng)爭(zhēng)并存型保險(xiǎn)市場(chǎng)、完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)
完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)。
還可以細(xì)分為兩種形式：一種是專(zhuān)業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。
完全競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)：存在大量買(mǎi)方賣(mài)方，產(chǎn)品同質(zhì)無(wú)差異，資源自由流動(dòng)，信息充分完全。
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)
壟斷與競(jìng)爭(zhēng)并存型的保險(xiǎn)市場(chǎng)：市場(chǎng)上大小公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得壟斷地位，同時(shí)各個(gè)公司之間又存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
現(xiàn)在大部分國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)都是屬于壟斷與競(jìng)爭(zhēng)并存型的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)要素
（一）   保險(xiǎn)市場(chǎng)需求
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)供給
（三）   保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格
（四）   保險(xiǎn)市場(chǎng)中介
（一）   保險(xiǎn)市場(chǎng)需求
1、含義：保險(xiǎn)需求（量）是指?jìng)€(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。
（一）   保險(xiǎn)市場(chǎng)需求
2、影響因素：
（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)程度成正比
（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素：保險(xiǎn)需求總量與國(guó)民生產(chǎn)總值（進(jìn)而個(gè)人可支配收入）的增長(zhǎng)成正比
（3）經(jīng)濟(jì)制度因素：保險(xiǎn)需求總量與商品經(jīng)濟(jì)制度發(fā)展程度成正比
（4）科學(xué)技術(shù)因素：保險(xiǎn)需求總量與科學(xué)技術(shù)進(jìn)步程度成正比
（5）價(jià)格因素：保險(xiǎn)需求總量與保險(xiǎn)價(jià)格成反比
（6）利率因素：保險(xiǎn)需求總量與利率高低成反比
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)供給
1、含義：保險(xiǎn)供給（量）是在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)供給者愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。  
（二）   保險(xiǎn)市場(chǎng)供給
2、  影響因素：
（1）資本因素：保險(xiǎn)供給總量與保險(xiǎn)業(yè)資本總量成正比
（2）從業(yè)人員因素：保險(xiǎn)供給總量與保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量成正比
（3）經(jīng)營(yíng)管理因素：保險(xiǎn)供給總量與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平成正比
（4）繳費(fèi)能力因素：保險(xiǎn)供給總量與被保險(xiǎn)人繳費(fèi)能力成正比
（5）保險(xiǎn)價(jià)格因素：保險(xiǎn)供給總量與保險(xiǎn)價(jià)格成正比
（6）保險(xiǎn)利潤(rùn)率因素：保險(xiǎn)供給總量與保險(xiǎn)平均利潤(rùn)率成正比
（三）   保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格
保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要要素
它是由保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求共同決定的
（四）   保險(xiǎn)市場(chǎng)中介
1、保險(xiǎn)代理人
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
3、保險(xiǎn)公估人
1、保險(xiǎn)代理人
是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
我國(guó)保險(xiǎn)代理人分為：
專(zhuān)業(yè)代理人
兼業(yè)代理人
個(gè)人代理人
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位或者個(gè)人。
我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須為有限責(zé)任公司。
3、保險(xiǎn)公估人
是指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。
三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)
（一）現(xiàn)狀
（二）前景
（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
1、保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用
2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)逐步增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)初具規(guī)模
3、保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大潛力
4、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
5、保險(xiǎn)市場(chǎng)有待進(jìn)一步開(kāi)放
（二）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景
1、挑戰(zhàn)巨大
2、機(jī)遇空前
3、潛力巨大
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
1、挑戰(zhàn)巨大
公眾風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)仍很薄弱
保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制遠(yuǎn)未完善
資本市場(chǎng)不完善、不規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的制約作用十分明顯
保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏的問(wèn)題十分突出
2、機(jī)遇空前
生活水平的提高和財(cái)富量的增加刺激了保險(xiǎn)的有效需求
改革為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展騰出了巨大空間
醫(yī)療體制改革
養(yǎng)老體制改革
住房體制改革
教育體制改革
2、機(jī)遇空前
人口狀況和家庭結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)增加了保險(xiǎn)需求
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到飽和
保費(fèi)規(guī)模：世界第17位（98年）
保險(xiǎn)深度（保費(fèi)/GDP）：66位（98年）
保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）：78位（98年）
發(fā)展中國(guó)家的后發(fā)優(yōu)勢(shì)
3、潛力巨大
市場(chǎng)導(dǎo)向的改革將繼續(xù)深化，不會(huì)逆轉(zhuǎn)
對(duì)外開(kāi)放的政策將繼續(xù)實(shí)行，不會(huì)改變
改革的深入將進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求
開(kāi)放的擴(kuò)大將進(jìn)一步改善保險(xiǎn)供給
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)12%
壽險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)14%
產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)9%
2005年全國(guó)總保費(fèi)規(guī)模達(dá)2800億元
2005年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模900億元
2005年壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1900億元
4、“十五”預(yù)期目標(biāo)
“十五”保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的目標(biāo)模式
市場(chǎng)主體多元化
運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化
經(jīng)營(yíng)方式集約化
政府監(jiān)管法制化
從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化
行業(yè)發(fā)展國(guó)際化
第二章第二節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)要素
三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與前景
第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)法律制度
一、保險(xiǎn)法律制度概述
二、中國(guó)的保險(xiǎn)法律體系
三、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)介
四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則
一、保險(xiǎn)法律制度概述
1、概念：保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)。
保險(xiǎn)法有狹義和廣義之分。
狹義的保險(xiǎn)法指專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)立法；
廣義的保險(xiǎn)法則包括專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。
一、保險(xiǎn)法律制度概述
2、調(diào)整對(duì)象
調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。
調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過(guò)保險(xiǎn)合同法進(jìn)行調(diào)整。
二、中國(guó)的保險(xiǎn)法律體系
1、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，1995年6月30日通過(guò)，1995年10月1日實(shí)施；
2、《中華人民共和國(guó)海商法》（第十二章海上保險(xiǎn)合同），1992年；
3、《中華人民共和國(guó)合同法》（總則部分），1999年；
4、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，2000年1月3日公布，3月1日起施行；
二、中國(guó)的保險(xiǎn)法律體系
5、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月；
6、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，1998年2月；
7、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》，2000年1月；
8、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》，1999年1月。
三、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)介
（一）   基本內(nèi)容
（二）   適用范圍
（一）   基本內(nèi)容
1、第一章總則；
2、第二章保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定；
3、第三、四、五、六章是保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；
4、第七章法律責(zé)任；
5、第八章附則。
（二）   適用范圍
1、  對(duì)人效力——《保險(xiǎn)法》適用于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)和從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織。
法律對(duì)人的效力，有四種不同類(lèi)型
屬人主義
屬地主義
保護(hù)主義
以屬地主義為主并與屬人主義及保護(hù)主義相結(jié)合
第四種是近代許多國(guó)家所采用的原則，我國(guó)《保險(xiǎn)法》適用這一原則。
（二）   適用范圍
2、  空間效力——《保險(xiǎn)法》適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)。
3、  時(shí)間效力——《保險(xiǎn)法》生效于1995年10月1日。
四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則
（二）自愿原則
（三）境內(nèi)投保原則
（四）專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則
（五）公平競(jìng)爭(zhēng)原則
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則
《民法通則》：民事活動(dòng)必須遵守法律。
保險(xiǎn)活動(dòng)作為民事活動(dòng)的一種，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律。
從事保險(xiǎn)活動(dòng)，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會(huì)公共利益。
（二）自愿原則
《合同法》：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。”
《保險(xiǎn)法》：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。”
《保險(xiǎn)法》：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”
（三）境內(nèi)投保原則
《保險(xiǎn)法》：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。”
境內(nèi)投保原則的意義
一方面，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦受損，可以及時(shí)得到賠付，迅速獲得保險(xiǎn)保障；
另一方面，可以保護(hù)和發(fā)展中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
（四）專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則
《保險(xiǎn)法》：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”
《保險(xiǎn)法》：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”
（五）公平競(jìng)爭(zhēng)原則
《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)。”
我國(guó)于1993年9月2日頒布了《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，具體規(guī)定了一系列應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
公平競(jìng)爭(zhēng)原則不僅適用于保險(xiǎn)人，也適用于保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)中介人的行為是否規(guī)范，直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。
第二章第三節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)法律制度概述
二、中國(guó)的保險(xiǎn)法律體系
三、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)介
四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則
第二章保險(xiǎn)基本內(nèi)容 復(fù)習(xí)題
1、保險(xiǎn)與賭博、救濟(jì)、儲(chǔ)蓄的主要區(qū)別是什么？
2、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件有哪些？
3、保險(xiǎn)是如何分類(lèi)的？
4、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的主要因素有哪些？
5、保險(xiǎn)市場(chǎng)中介主要包括哪幾個(gè)方面？
6、保險(xiǎn)法律的調(diào)整對(duì)象是什么？
7、中國(guó)保險(xiǎn)法律體系主要是由哪些法律和規(guī)章構(gòu)成的？
8、請(qǐng)簡(jiǎn)要說(shuō)明《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的適用范圍？

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