保險合同
《保險學(xué)》
授課者：鄭偉
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
第三章  保險合同
第一節(jié)        保險合同概述
第二節(jié)        保險合同的主體
第三節(jié)        保險合同的客體
第四節(jié)        保險合同的形式與內(nèi)容
第五節(jié)        保險合同的訂立、變更與終止
第三章第一節(jié) 保險合同概述
一、保險合同的含義
二、保險合同與一般合同的共性
三、保險合同的特性
四、保險合同的基本原則
五、保險合同的種類
一、保險合同的含義
保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)。
二、保險合同與一般合同的共性
（一）   合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力）
（二）   雙方當(dāng)事人意思表示一致
（三）   合同必須合法
三、保險合同的特性
（一）   最大誠信
（二）   雙務(wù)性
（三）   機(jī)會性（射幸性）
（四）   補(bǔ)償性
（五）   條件性
（六）   附和性
（七）   個人性
四、保險合同的基本原則
（一）最大誠信原則
（二）保險利益原則
（三）損失補(bǔ)償原則
（四）近因原則
（一）最大誠信原則
最大誠信原則是比誠實信用原則要求更高的一個原則。誠實信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。
保險合同關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇，當(dāng)然應(yīng)該遵守誠實信用原則。
但由于保險合同的特殊性，通常要求合同雙方當(dāng)事人具有更高程度的誠實信用，習(xí)慣上稱為“最大誠信”原則。
（二）保險利益原則
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。
投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
（三）損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。
通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。
損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。
（四）近因原則
近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是：造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。
近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。它并非指時間、空間上最近的原因。
五、保險合同的種類
（一）   根據(jù)保險標(biāo)的的不同：財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。
1、  財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。
2、  人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。
五、保險合同的種類
（二）   根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)：定值保險合同與不定值保險合同。
這種分類主要針對財產(chǎn)保險而言
人身保險屬于定額保險合同
1、定值保險：多適用于藝術(shù)品、古董等不易確定價值的財產(chǎn)保險，以及海上保險。
2、不定值保險：大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用此類形式。
五、保險合同的種類
（三）   根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系：足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同。
1、  足額保險合同
2、  不足額保險合同
3、  超額保險合同
五、保險合同的種類
（四）   根據(jù)保險當(dāng)事人的不同：原保險合同與再保險合同。
1、  原保險合同：投保人直接與保險人訂立的保險合同
2、  再保險合同：原保險人與再保險人訂立的保險合同
第三章第一節(jié) 回顧
一、保險合同的含義
二、保險合同與一般合同的共性
三、保險合同的特性
四、保險合同的基本原則
五、保險合同的種類
第三章第二節(jié) 保險合同的主體
一、保險合同主體的含義
二、保險合同的當(dāng)事人
三、保險合同的關(guān)系人
一、保險合同主體的含義
保險合同的主體指的是在保險合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。
具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。
保險人與投保人為訂立保險合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。
被保險人與受益人稱為保險合同的關(guān)系人。
一、保險合同主體的含義
1、財產(chǎn)保險合同：主體相對簡單，只包括保險人與投保人、被保險人，多數(shù)情況下投保人與被保險人同屬一人。
2、人身保險合同：包括保險人、投保人、被保險人、受益人四種人，投保人、被保險人、受益人既可以是同一個人，也可以是不同的三個人。
二、保險合同的當(dāng)事人
（一）   保險人
（二）   投保人
（一）   保險人
1、  定義：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
2、  條件： （1）只有依法定程序申請獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營； （2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。
（二）   投保人
1、  定義：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。
2、  條件： （1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力； （2）對保險標(biāo)的具有保險利益； （3）負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。
三、保險合同的關(guān)系人
（一）   被保險人
（二）   受益人
（一）   被保險人
1、  定義：被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。
2、  條件
（1）在財產(chǎn)保險合同中：對被保險人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。
（一）   被保險人
2、  條件
（2）在人身保險合同中：被保險人只能是有生命的自然人。
在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為被保險人。
但在我國，以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。
只有父母為其未成年子女投保人身保險，可以不受上述限制，但死亡給付保險金總和不得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。
（二）   受益人
1、  定義：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。
2、  條件
（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。
（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。
（二）   受益人
3、  受益人與繼承人的區(qū)別
（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。
（2）受益人領(lǐng)取的保險金無須償還被保險人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。
第三章第二節(jié) 回顧
一、保險合同主體的含義
二、保險合同的當(dāng)事人
三、保險合同的關(guān)系人
第三章第三節(jié) 保險合同的客體
保險合同的客體是保險利益
一、保險利益的定義
二、保險利益的構(gòu)成要件
三、保險利益的種類
四、確立保險利益原則的意義
一、保險利益的定義
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
二、保險利益的構(gòu)成要件
（一）保險利益應(yīng)為合法的利益
（二）保險利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益
（三）保險利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益
（四）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性
（一）保險利益應(yīng)為合法的利益
如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財產(chǎn)險，以違禁品投保海洋貨物運輸險等，保險合同無效。
（二）保險利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益
投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有能夠以貨幣計算或估價的經(jīng)濟(jì)利益。
投保人對有可能遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失或非法的經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險合同的保險利益。
人身保險合同相對特殊一些，人身價值無法確定，但被保險人的生、死、傷、殘等均可使被保險人或受益人在經(jīng)濟(jì)上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計算或估價的。
（三）保險利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益
投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。
此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。
如投保人對一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟(jì)利益，可視為現(xiàn)有利益。
如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。
（四）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性
人的壽命和身體的價值或利益是不能用貨幣來計算或估價的。
在人身保險合同中，判斷投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益只能以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系為基礎(chǔ)。
我國《保險法》采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式，對人身保險合同的保險利益加以明確。
三、保險利益的種類
（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益
（二）人身保險合同的保險利益
（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益
1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險利益；
2、因有效合同而產(chǎn)生的保險利益；
如買賣合同中，賣方對貨款、買方對貨物均會產(chǎn)生相應(yīng)的保險利益
租賃合同、保管合同也如此
3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益。
（二）人身保險合同的保險利益
投保人對以下人員具有保險利益：
1、本人；
2、配偶、父母、子女；
3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；
4、被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
四、確立保險利益原則的意義
（一）   與賭博從本質(zhì)上劃清界限
（二）   防止道德風(fēng)險的發(fā)生
第三章第三節(jié) 回顧
一、保險利益的定義
二、保險利益的構(gòu)成要件
三、保險利益的種類
四、確立保險利益原則的意義
第三章第四節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容
一、保險合同的形式
二、保險合同的主要事項
三、投保人的主要義務(wù)
四、保險人的主要義務(wù)
一、保險合同的形式
保險合同的形式包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單。
（一）投保單
又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。
（二）保險單
是保險人和投保人之間訂立的正式保險合同的正式書面文件。
一、保險合同的形式
（三）保險憑證
又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡化的保險單。
如果保險憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；
如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款時，則應(yīng)以保險憑證為準(zhǔn)。
一、保險合同的形式
（四）暫保單
是在保險單或保險憑證未出具之前，保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證，亦稱臨時保險單。
暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天。
（五）批單
是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。
凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；
多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。
二、保險合同的主要事項
（一）保險人名稱和住所；
（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
（三）保險標(biāo)的；
（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；
（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；
二、保險合同的主要事項
（六）保險價值；
（七）保險金額；
（八）保險費以及支付辦法；
（九）保險金賠償或者給付辦法；
（十）違約責(zé)任和爭議處理；
（十一）訂立合同的年月日；
三、投保人的主要義務(wù)
（一）交付保險費的義務(wù)
（二）如實告知的義務(wù)
（三）危險增加的通知義務(wù)
（四）保險事故通知義務(wù)
（五）防災(zāi)防損和施救的義務(wù)
（六）提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)
四、保險人的主要義務(wù)
（一）賠付保險金的義務(wù)
（二）告知義務(wù)（保險條款、特別是責(zé)任免除條款的告知）
（三）及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)
（四）積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)
第三章第四節(jié) 回顧
一、保險合同的形式
二、保險合同的主要事項
三、投保人的主要義務(wù)
四、保險人的主要義務(wù)
第三章第五節(jié) 保險合同的訂立、變更與終止
一、保險合同的訂立
二、保險合同的變更
三、保險合同的無效
四、保險合同的終止
五、保險合同的爭議
一、保險合同的訂立
《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。
（一）要約
是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。
（二）承諾
是受要約人同意要約的意思表示。
通常，保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、調(diào)查等必要程序后，確認(rèn)一切符合承保條件時，簽單承保，即為承諾，保險合同即告成立。
二、保險合同的變更
（一）保險合同主體的變更
（二）保險合同內(nèi)容的變更
（一）保險合同主體的變更
即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更
保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌?
投保人、被保險人、受益人的變更較為常見
1、財產(chǎn)保險的情形
2、人身保險的情形
1、財產(chǎn)保險的情形
（1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。
（2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運輸保險。
2、人身保險的情形
（1）投保人的變更
只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。
如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。
（2）受益人的變更
只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。
如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。
（3）被保險人的變更
一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。
（二）保險合同內(nèi)容的變更
是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。
保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。
批單是保險合同變更時最常用的書面單證。
三、保險合同的無效
（一）保險合同無效的原因
（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果
（一）保險合同無效的原因
1、合同主體不合格
投保人無相應(yīng)的民事行為能力
保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的
保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán)
2、當(dāng)事人意思表示不真實
欺詐、脅迫或乘人之危
3、客體不合法
投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益
4、內(nèi)容不合法
投保人所投保的風(fēng)險是非法的
（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果
1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)
合同的無效分為全部無效和部分無效
（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果
2、保險合同無效的法律后果
（1）返還
保險人返還給投保人已收取的保險費；
如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。
（2）賠償
造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。
（3）追繳
保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的，
如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。
如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。
四、保險合同的終止
（一）保險合同因履行而終止
（二）保險合同因期限屆滿而終止
（三）保險合同因解除而終止
法定解除
約定解除
（四）保險合同因違約失效而終止
五、保險合同的爭議
對保險合同發(fā)生爭議時，一是涉及對保險合同的解釋，二是涉及爭議處理方式。
（一）保險合同的解釋原則
（二）保險合同爭議處理方式
（一）保險合同的解釋原則
1、文義解釋原則
2、意圖解釋原則
只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。
3、有利于非起草人的原則
《合同法》：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。
《保險法》：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。
不得濫用此原則。
（二）保險合同爭議處理方式
四種方式：
和解
調(diào)解
仲裁
訴訟
1、和解
指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。
2、調(diào)解
指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。
3、仲裁
指爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。
一般仲裁委員會就每一個案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式。
仲裁實行一裁終局的制度。
3、仲裁
當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次申請仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會和人民法院也不予受理。
申請仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，沒有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請仲裁的，仲裁委員會將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。

4、訴訟
指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。
訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險合同爭議的訴訟屬于民事訴訟。
《民事訴訟法》：“因保險合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”
4、訴訟
人民法院審理案件實行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。
當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
對第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。
第三章第五節(jié) 回顧
一、保險合同的訂立
二、保險合同的變更
三、保險合同的無效
四、保險合同的終止
五、保險合同的爭議
第三章保險合同 復(fù)習(xí)題
1、保險合同的特性有哪些？
2、保險合同的主體包括哪些人？
3、人身保險的投保人對哪些人具有保險利益？
4、確立保險利益原則的意義何在？
5、投保人的主要義務(wù)有哪些？
6、保險合同無效有哪些原因？
7、請解釋什么是“有利于非起草人的原則”。
8、保險合同爭議處理的方式有哪些？

保險合同