企業(yè)銀行系統(tǒng)解決方案
企業(yè)銀行系統(tǒng) Corporation Bank System 一九九九年三月 目 錄 1. 總則 1. 概述 1．2、IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 1．3、電子商務(wù)與企業(yè)銀行 2. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 2．1、企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù) 2．2、企業(yè)銀行的擴展業(yè)務(wù) 3. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的特性 3．1、業(yè)務(wù)特性 3．2、技術(shù)特性 4. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的實現(xiàn) 4．1、幾種不同的實現(xiàn)方法 4．2、各種實現(xiàn)方法的對比 5. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 5．1、政策與法律面的影響 5．2、未來電子商務(wù)發(fā)展的影響 5．3、銀行客戶需求的影響 5．4、企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 6. 企業(yè)銀行系統(tǒng)構(gòu)成 6．1、系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 6．2、系統(tǒng)軟件 6．3、企業(yè)銀行應(yīng)用軟件 7. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程 7．1、系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程 7．2、系統(tǒng)操作界面的設(shè)計 8. 服務(wù)與培訓(xùn) 8．1、售前技術(shù)支持 8．2、售后服務(wù) 8．3、培訓(xùn)服務(wù) 附件一：北京計算機技術(shù)有限公司簡介 1. 總 則 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 概述 ◢◎ IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 ◢◎ 電子商務(wù)與企業(yè)銀行系統(tǒng) 1．1、概述 隨著金融系統(tǒng)商業(yè)化改革的深入，商業(yè)銀行為其客戶提供更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不 僅是為了滿足客戶不斷增長的需求，而且也是商業(yè)銀行增強其自身競爭實力的內(nèi)在需求 。企業(yè)銀行系統(tǒng)，使客戶足不出戶就能得到各種優(yōu)質(zhì)的在線金融服務(wù)，已經(jīng)越來越多地 得到了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。 然而，企業(yè)銀行系統(tǒng)究竟是什么？它有著怎樣的業(yè)務(wù)功能？它用于聯(lián)機支付結(jié)算有 無法律依據(jù)？銀行在現(xiàn)階段如何規(guī)劃發(fā)展自己的企業(yè)銀行系統(tǒng)？這些都是銀行業(yè)務(wù)和科 技部門目前迫切關(guān)心的問題。本解決方案在陳述企業(yè)銀行系統(tǒng)各方方面面的基礎(chǔ)上，給 出了一套適合中國現(xiàn)階段國情的企業(yè)銀行系統(tǒng)解決方案。 企業(yè)銀行（Corporation Bank）是銀行為其企業(yè)客戶提供在線金融服務(wù)的電子系統(tǒng)。企業(yè)在其辦公室或其它地點 ，使用電子設(shè)備（如PC、終端），通過公用網(wǎng)絡(luò)（如電話網(wǎng)、數(shù)字網(wǎng)），連入銀行的企 業(yè)銀行系統(tǒng)后，就可以辦理帳務(wù)數(shù)據(jù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、委托代理等各項金融業(yè)務(wù)，或者 獲取各類金融信息服務(wù)。沒有企業(yè)銀行以前，這些業(yè)務(wù)一般需由企業(yè)到銀行網(wǎng)點才能辦 理。 首先，企業(yè)銀行以較低的成本組建了銀行與企業(yè)的數(shù)字信息網(wǎng)絡(luò)。通過這個網(wǎng)絡(luò)， 銀行與企業(yè)可以實現(xiàn)雙向信息交流，銀行可以在此網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上為企業(yè)客戶開發(fā)任何的在 線金融服務(wù)項目。 其次，企業(yè)銀行以電子轉(zhuǎn)帳為基礎(chǔ)，銀行可以向企業(yè)提供聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn) 帳支票、信匯、電匯等。還可以提供聯(lián)機帳務(wù)查詢，企業(yè)可以查詢其帳戶余額，最新發(fā) 生過的業(yè)務(wù)、款項到帳或兌付，查詢其交易明細。 最后，企業(yè)銀行除提聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務(wù)和帳務(wù)查詢外，還可以宣傳銀行的業(yè)務(wù)，散 發(fā)通知，提供利率、匯率信息，傳送代收、代付數(shù)據(jù)等。還可以向企業(yè)提供其它各類金 融信息服務(wù)和投資咨詢服務(wù)。 現(xiàn)代金融產(chǎn)品的多樣性和復(fù)雜性，難以通過電話銀行與ATM全部提供，而企業(yè)銀行卻 為客戶從事轉(zhuǎn)帳、支付、貸款、投資提供金融服務(wù)，可隨時調(diào)閱帳戶余額及發(fā)生額明細 帳，具有相當?shù)闹庇^性。 企業(yè)銀行適應(yīng)了現(xiàn)代社會節(jié)奏不斷加快的趨勢，據(jù)美國銀行對客戶調(diào)查表明，客戶 對銀行的選擇，38%的因素是方便性。同時對客戶調(diào)查顯示，高學(xué)歷、高收入和高節(jié)奏是 客戶群的典型特征。許多客戶工作和生活節(jié)奏快，缺乏與銀行交往的時間。 隨著電子商務(wù)時代的臨近，企業(yè)銀行在將來還可能取代“支票時代”，實現(xiàn)無紙化的 資金交割。美國90年代初期的一項調(diào)查表明：通過電子劃撥資金，加快資金運轉(zhuǎn)，每年 能節(jié)約70億美元，同時因減少轉(zhuǎn)帳支票、帳單明細表等紙質(zhì)憑證的消耗，每年能節(jié)約25 億美元。 綜上可見，企業(yè)銀行給客戶帶來的好處，以及它對未來結(jié)算方式的影響，對銀行業(yè) 務(wù)的發(fā)展是意義深遠的。 1．2、IC卡系統(tǒng)與企業(yè)銀行 企業(yè)銀行的安全性如何保證？什么是IC卡系統(tǒng)？其用于聯(lián)機支付結(jié)算如何保證交易 安全？這些問題將在本節(jié)陳述。 企業(yè)銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全主要包括以下三個方面的內(nèi)容： 1. 保密性：在數(shù)據(jù)的傳輸過程中，防止數(shù)據(jù)被竊聽。 2. 完整性：在數(shù)據(jù)的傳輸過程中，防止數(shù)據(jù)被修改。 3. 不可否認性：交易一旦完成，交易雙方不能單方否認這筆交易。 IC卡系統(tǒng)完全可以確保上述三點，從而保證系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全。一個完整的IC卡系統(tǒng) 主要包括三個部分：發(fā)卡系統(tǒng)、后臺核驗系統(tǒng)和IC卡讀寫終端。 發(fā)卡系統(tǒng)，完成系統(tǒng)安全的初始化工作，銀行和企業(yè)各自控制一組密鑰和密碼。屬 于銀行的一組密鑰和密碼，被下載到后臺核驗系統(tǒng)的硬件加密機中（如果沒有硬件加密 機，我們也提供軟件實現(xiàn)）。屬于企業(yè)的一組密鑰和密碼，被下載到IC卡中。 后臺核驗系統(tǒng)，工作于銀行的計算中心，用于核對企業(yè)簽發(fā)交易的數(shù)字簽名，或用 于接受到的數(shù)據(jù)進行解密核對。 IC卡讀寫終端用于企業(yè)，和IC卡一起使用，用于生成簽名，對數(shù)據(jù)加密。 采用IC卡的企業(yè)銀行系統(tǒng)，從現(xiàn)代密碼學(xué)的觀點看，是安全和實效的。雖然，其用 于聯(lián)機支付結(jié)算時，完全取代印鑒和票據(jù)，目前尚無相應(yīng)的法律支持。但是隨著電子商 務(wù)時代的臨近，我們認為，這不過是一個時間問題。 1．3、電子商務(wù)與企業(yè)銀行系統(tǒng) 電子商務(wù)是基于Internet的商務(wù)，電子商務(wù)將來會成為最主要的支付交易方式，這 已經(jīng)是一個不爭的事實。 發(fā)展電子商務(wù)需要有一個過程，電子商務(wù)的充分發(fā)展依賴于通訊網(wǎng)絡(luò)資源的建設(shè)、 社會使用環(huán)境的成熟、電子商務(wù)的立法等等。 在未來，企業(yè)銀行系統(tǒng)肯定會是銀行電子商務(wù)的一項內(nèi)容。在現(xiàn)階段，發(fā)展電子商 務(wù)投入巨大，而且應(yīng)用環(huán)境不成熟，因此，直接發(fā)展電子商務(wù)很難。 企業(yè)銀行可以作為發(fā)展電子商務(wù)的第一個階段，企業(yè)銀行如果基于web方式實現(xiàn)，可 以比較容易過渡到電子商務(wù)，以保護投資。 2. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù) ◢◎ 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務(wù) 企業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，而且處在不斷的發(fā)展之中。之所以將其分為基本業(yè)務(wù)和 擴展業(yè)務(wù)，是為銀行選擇開辦這些業(yè)務(wù)時提供一個參考?；緲I(yè)務(wù)基本無客戶、技術(shù)和 法律等條件的影響和約束，而擴展業(yè)務(wù)則可能受到上述因素的約束，銀行在考慮開辦擴 展業(yè)務(wù)時，應(yīng)綜合諸多現(xiàn)實條件后作出選擇。 2．1、企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù) ▲ 帳務(wù)數(shù)據(jù)查詢服務(wù) 企業(yè)銀行提供（1）查詢帳戶余額（2）按條件查詢當月或歷史交易明細。 企業(yè)銀行提供這些信息的聯(lián)機查詢，企業(yè)對通過聯(lián)機取得到的查詢數(shù)據(jù)也可做 脫機查詢。 企業(yè)銀行提供的這些聯(lián)機服務(wù)，使企業(yè)能夠及時了解帳務(wù)最新余額，最新發(fā)生 的業(yè)務(wù)、款項是否到帳或兌付。能夠使銀行進一步貼近客戶，為企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的 服務(wù)。 ▲ 指定帳戶轉(zhuǎn)帳 在企業(yè)銀行服務(wù)器中，建立需要進行轉(zhuǎn)帳的指定帳戶對應(yīng)關(guān)系，只有建立了對應(yīng) 關(guān)系的帳戶之間才能轉(zhuǎn)帳。 這種指定轉(zhuǎn)帳的方式，可以用于銀行為大客戶（如稅務(wù)、證券、大企業(yè)）提供實 時資金清算。 ▲ 代收、代付 可以傳送各類代收、代付信息，如傳送代發(fā)工資表、代收水、電、氣費客戶當月明 細表等；可以啟動批量代收、代付處理。 銀行通過本功能可以進一步方便客戶。 ▲ 銀行通知分發(fā) 向企業(yè)發(fā)送有關(guān)通知，如：存單到期通知、放款繳款通知、匯入?yún)R款通知、代 收票據(jù)收妥通知、放款繳款通知等。 ▲ 金融信息服務(wù) 提供利率、外匯牌價等金融信息服務(wù)。還可以提供投資信息、決策信息等金融 信息服務(wù)。 ▲ 銀行業(yè)務(wù)簡介及宣傳 2．2、企業(yè)銀行的擴展業(yè)務(wù) ▲ 聯(lián)機結(jié)算業(yè)務(wù) 通過使用IC卡讀寫終端，開辦各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行本票、轉(zhuǎn)帳 支票、匯兌（電匯、信匯）以及委托收款、委托付款等。 3. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的特性 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)特性 ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的技術(shù)特性 3．1、業(yè)務(wù)特性 ● 將傳統(tǒng)的分散式前臺網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧惺胶笈_服務(wù)，減輕網(wǎng)點壓力。 ● 可以為企業(yè)提供二十四小時在線服務(wù)，方便客戶。 ● 不但受理查詢和交易，還可以宣傳新的金融產(chǎn)品。 ● 所有操作均記錄在計算機中，利于客戶資料分析。 ● 為向電子商務(wù)過渡提供了技術(shù)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。 3．2、技術(shù)特性 ● 采用三層C/S結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)功能分布更加合理，也便于系統(tǒng)擴展。 ● 以browser/server方式構(gòu)建，便于向電子商務(wù)過渡。 ● 積木式的系統(tǒng)架構(gòu)，無論是硬件、還是軟件可隨業(yè)務(wù)的發(fā)展而擴展，以保護客戶 的投資。 ● 采用IC卡系統(tǒng)，系統(tǒng)的安全性可以得到保障。 4. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的實現(xiàn) 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 幾種不同的實現(xiàn)方法 ◢◎ 各種實現(xiàn)方法的對比 4．1、幾種不同的實現(xiàn)方法 企業(yè)銀行的軟件和網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)可以有如下幾種不同的方法： 1. 銀行端和企業(yè)端的軟件采用特定的界面，分別安裝。銀行組建撥號網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)通 過撥號入網(wǎng)。 2. 銀行端的軟件采用web服務(wù)、企業(yè)端用瀏覽器實現(xiàn)。銀行端接入Internet，企業(yè) 端通過Internet進入銀行的web服務(wù)器。 3. 銀行端的軟件采用web服務(wù)、企業(yè)端用瀏覽器實現(xiàn)。銀行建撥號網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)通過 撥號入網(wǎng)。 4．2、各種實現(xiàn)方法的對比 上述這三種方式的對比： | |方式1 |方式2 |方式3 | |軟件實現(xiàn) |定制軟件 |通用軟件 |通用軟件 | |組網(wǎng)方式 |自組撥號網(wǎng) |與Internet相連 |自組撥號網(wǎng) | |安全性/安全成本 |好/低 |差/高 |好/低 | |軟件升級/成本 |差/高 |好/低 |好/低 | |向電子商務(wù)過渡 |難 |易 |易 | |客戶通訊費用(PSTN)|電話費 |電話費+上網(wǎng)費 |電話費 | |可管理性 |低 |高 |高 | 通過以上對比，我們建議銀行采用第三種方式。 5. 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 政策與法律面的影響 ◢◎ 未來電子商務(wù)發(fā)展的影響 ◢◎ 銀行客戶需求的影響 ◢◎ 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)無技術(shù)和法律條件的約束，銀行可以根據(jù)其客戶和市場的需求 選擇部分和全部加以開展。 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務(wù)可能會有客戶、技術(shù)和法律條件的約束，銀行應(yīng)根據(jù)其現(xiàn)實條 件開展。 5．1、政策與法律面的影響 無紙化的支付結(jié)算，有許多的優(yōu)越性，但其對安全性提出了更高的要求，同時要有 相關(guān)的法律基礎(chǔ)。如果現(xiàn)在，銀行為客戶提供無紙化的資金結(jié)算，而且這種交易范圍不 受限制，將來發(fā)生的風險，由誰承擔，銀行還是客戶？ 以下給出現(xiàn)在 企業(yè)銀行中“電子流”取代“票據(jù)流”的幾種“變通”的做法： 1. 用“電子流”直接取代“票據(jù)流”，在現(xiàn)階段尚沒有法律依據(jù)。 2. 先“電子流”，再補票據(jù)的做法，基本上無法律依據(jù)。如企業(yè)先進行電子轉(zhuǎn)帳，再 補票據(jù)。 3. 在“電子流”的同時，代打票據(jù)的做法，也可能會引起爭議。如留存企業(yè)的轉(zhuǎn)帳支 票由銀行在電子轉(zhuǎn)帳交易完成后代打，企業(yè)預(yù)留專門的印鑒用于補蓋印章等。 留存支票和預(yù)留專門的印鑒一般要經(jīng)過銀行和企業(yè)雙方同意并簽署合用后才可 以這樣做。 5．2、未來電子商務(wù)發(fā)展的影響 電子商務(wù)在處在一個“黎明”時期，企業(yè)銀行的設(shè)計應(yīng)考慮可以比較容易過渡到電子 商務(wù)，以保護投資。 5．3、銀行客戶需求的影響 銀行的企業(yè)客戶，特別是大企業(yè)客戶，從財務(wù)管理、提高結(jié)算效率等角度，對企業(yè) 銀行系統(tǒng)有很大的需求。銀行從更好地服務(wù)于客戶的現(xiàn)實要求上，也迫切需要提供企業(yè) 銀行。 5．4、企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃 企業(yè)銀行系統(tǒng)的規(guī)劃應(yīng)對上述因素綜合考慮，銀行需要在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸引客戶 和規(guī)避風險上，找到一個好的平衡點。使銀行既能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，又能有效地規(guī) 避風險。 企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)基本無風險，并且由于企業(yè)銀行的建立，使企業(yè)和銀行之間有 了一條電子流的信息交換渠道，因此，通過這條渠道，銀行可以和企業(yè)交換更多的信息 ，從而為企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。 企業(yè)銀行的擴展業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段爭議最大、也是風險最大的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在可以肯定的是 ：在現(xiàn)階段，聯(lián)機支付結(jié)算業(yè)務(wù)由于缺乏相關(guān)法律的有效支持，其無論是支付結(jié)算業(yè)務(wù) 的品種、還是結(jié)算業(yè)務(wù)的范圍都不可能很多、很廣泛。 一個比較實際的解決辦法是：提供企業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，將擴展業(yè)務(wù)的開辦集中于 信譽好的大客戶，如大型企業(yè)、證券商和稅務(wù)部門，為它們提供企業(yè)內(nèi)部結(jié)算，定向轉(zhuǎn) 帳或資金清算。業(yè)務(wù)的開辦，雙方的法律義務(wù)可以通過合同固定下來，原則上，客戶要 求提供的服務(wù)和其應(yīng)該承擔的風險是相當?shù)摹?6. 企業(yè)銀行系統(tǒng)構(gòu)成 本章內(nèi)容提要： ◢◎ 系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 ◢◎ 系統(tǒng)軟件 ◢◎ 企業(yè)銀行應(yīng)用軟件 6．1、系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖及硬件組成 注：(1)企業(yè)銀行應(yīng)用網(wǎng)關(guān)（Gateway）用作企業(yè)銀行web服務(wù)器和對公業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)...
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