交行信貸分析系統(tǒng)建設(shè)方案
[pic][pic] 信貸分析系統(tǒng) 建設(shè)方案 Brio Technology上海代表處 上海市南京西路恒隆廣場(chǎng)3102B-3103室 電話(huà)：021-62880727 傳真：021-6288072 目 錄 第一章 信貸分析系統(tǒng)綜述 3 1.1 系統(tǒng)綜述 3 1.2 系統(tǒng)目標(biāo) 4 第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案 6 2.1信貸系統(tǒng)整體架構(gòu) 6 2.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) 8 2.3應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) 10 2.4 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu) 11 第三章 系統(tǒng)建設(shè)方案 12 3.1 數(shù)據(jù)抽取 12 3.2 數(shù)據(jù)分析 12 3.3 信貸計(jì)劃 13 第四章 系統(tǒng)軟件說(shuō)明 14 4.1 Brio Enterprise 簡(jiǎn)介 14 4.2 Brio Enterprise產(chǎn)品套件 16 4.2.1 基于Client/Server的用戶(hù)工具 19 4.2.2 基于Web的用戶(hù)工具 20 4.2.3 Brio Enterprise服務(wù)器解決方案 21 4.3 Brio Enterprise的功能特點(diǎn) 25 4.4 Brio Report簡(jiǎn)介 30 4.5 Brio.Report的優(yōu)勢(shì) 32 4.6 Brio. Report 6.0組件 40 4.7 Brio Portal簡(jiǎn)介 41 4.8 BRIO.PORTAL產(chǎn)品套件 47 信貸分析系統(tǒng)綜述 1.1 系統(tǒng)綜述 貸款是銀行極其重要的業(yè)務(wù),超過(guò)一半的銀行資產(chǎn)是貸款,約三分之二的銀行經(jīng)營(yíng)收入 是貸款利益和手續(xù)費(fèi)收入。 信貸分析系統(tǒng)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶(hù)服務(wù)最重要的組成部分，我們認(rèn)為，一個(gè)良 好的信貸分析系統(tǒng)，需要實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)功能： o 風(fēng)險(xiǎn)分析： o 智能評(píng)分：對(duì)信用評(píng)級(jí)和信貸清分，系統(tǒng)提供具有記憶學(xué)習(xí)功能的智能打分模 型，從而解決了量化、客觀(guān)、大批量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題，為銀行快速?zèng)Q策提供 了技術(shù)保證，為銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施贏得了時(shí)間。 o 風(fēng)險(xiǎn)因素分析：根據(jù)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)發(fā)展情況，剖析影響風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)因 素，提煉表征風(fēng)險(xiǎn)惡化趨勢(shì)的關(guān)鍵指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)，為銀行提前發(fā)現(xiàn)、規(guī)避潛 在危險(xiǎn)提供參考； o 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：系統(tǒng)提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化預(yù)警、關(guān)聯(lián)企 業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、已發(fā)生逾期企業(yè)其它貸款預(yù)警、已發(fā)生欠息企業(yè)其它貸款 預(yù)警，使銀行及時(shí)了解企業(yè)與貸款的演變，采取必要的保全措施。 o 客戶(hù)分析： o 行業(yè)分析：根據(jù)我行和國(guó)家、地區(qū)的行業(yè)經(jīng)濟(jì)資料，提取行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)因素， 為銀行的資金投向、客戶(hù)選擇提供參考。 o 價(jià)值分析：根據(jù)已有客戶(hù)在我行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況，分析客戶(hù)對(duì)我行的貢獻(xiàn)，并 根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，估算客戶(hù)的生命價(jià)值，為銀行選擇客戶(hù)、決定對(duì)客戶(hù)的 服務(wù)投入提供參考。 o 成長(zhǎng)性分析：根據(jù)已有客戶(hù)在我行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況、行業(yè)分析結(jié)果，預(yù)測(cè)客戶(hù) 未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)等。 2 系統(tǒng)目標(biāo) 信貸分析系統(tǒng)的建設(shè)要適應(yīng)交通銀行總、分、支行三級(jí)組織機(jī)構(gòu)及各職能部門(mén)、各工 作崗位的要求，滿(mǎn)足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的需要，達(dá)到完善信貸管理，防范信貸風(fēng) 險(xiǎn)，降低管理成本，提高工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高信貸資金 效益的目的。 具體說(shuō)來(lái)，本系統(tǒng)要達(dá)到以下要求： 1. 實(shí)現(xiàn)信貸客戶(hù)信息資源的一體化管理和有條件共享。為客戶(hù)選擇、貸款發(fā)放、結(jié)構(gòu) 調(diào)整、資源優(yōu)化提供客觀(guān)全面的信息參考，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。 i. 建立客戶(hù)信息管理庫(kù)（CIM），形成完善的行業(yè)發(fā)展信息，現(xiàn)有信貸客戶(hù)、擬發(fā) 展客戶(hù)等其他客戶(hù)的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、在交通銀行的存款 結(jié)算往來(lái)情況、與貴行信貸業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中形成的貸后檢查信息、信用記錄以 及基于前述信息經(jīng)本行分析決策基礎(chǔ)上而形成的客戶(hù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)情況、對(duì)本行 的重要程度等信息。 ii. 建立客戶(hù)信息分析系統(tǒng)并在全行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，上級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可對(duì)下級(jí)機(jī) 構(gòu)的客戶(hù)信息進(jìn)行查詢(xún)。下級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可通過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同級(jí)或上級(jí)機(jī)構(gòu) 的客戶(hù)信息進(jìn)行專(zhuān)屬查詢(xún)。 2. 加強(qiáng)信貸的監(jiān)督，提高貸款決策質(zhì)量和審批工作效率。建立以信用等級(jí)評(píng)估、授權(quán) 授信管理、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)（如高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、逃廢債企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、多頭貸款企業(yè)以 及不符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定和信貸管理規(guī)章制度規(guī)定等內(nèi)容）預(yù)警為核心的 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 i. 通過(guò)在審批過(guò)程中對(duì)客戶(hù)信息的匯總處理（包括信用等級(jí)評(píng)定，通過(guò)數(shù)學(xué)模型輔 助判斷企業(yè)財(cái)務(wù)資料真假、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)分析、借款用途和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別等） ，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的提示、風(fēng)險(xiǎn)形成原因參考提示以及量化指標(biāo)參照值的提 示，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，提高貸款分析決策水平。 ii. 通過(guò)貸款申請(qǐng)、審查、審批各環(huán)節(jié)信息材料的記錄，完善信貸檔案管理，在保證 規(guī)范性的前提下，充分考慮靈活性，對(duì)特殊的情況可進(jìn)行特殊處理。 3. 預(yù)警預(yù)報(bào)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 i. 通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳信息的分析處理，準(zhǔn)確、及時(shí)反映每筆信貸業(yè)務(wù)以及全行信 貸資產(chǎn)的到期、展期、逾期、欠息、墊款等情況。 ii. 通過(guò)貸后檢查工作情況的記錄，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的電子化處理，及時(shí)反映信貸資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)情況和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的重大變化。 4. 建立信貸管理咨詢(xún)系統(tǒng)，完善信貸管理，降低管理成本。 i. 通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息系統(tǒng)、信貸審批系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料的邏輯分 析處理，自動(dòng)進(jìn)行行業(yè)分析、投向分析、用途分析，生成各項(xiàng)日常報(bào)表以及各 級(jí)管理部門(mén)需要的信息資料，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢(xún)的自動(dòng)化與隨意化，輔助信貸管理 決策。 ii. 通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)處理過(guò)程以及信貸檔案資料的查詢(xún)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)的適時(shí) 監(jiān)控和非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)監(jiān)督，節(jié)約人力、物力、財(cái)力，提高管理效率，降低管理成 本。 iii. 通過(guò)對(duì)全行信貸人員工作情況的記錄和分析處理，作為對(duì)信貸人員、領(lǐng)導(dǎo)班子、 各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核和管理的參考依據(jù)。 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案 2.1信貸系統(tǒng)整體架構(gòu) [pic] 我們認(rèn)為，一個(gè)良好的信貸分析系統(tǒng)是與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)不可分離的，他們必將形 成一個(gè)信息閉環(huán)，如下圖如示： [pic] 也就是，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)采集來(lái)的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)清洗、轉(zhuǎn)換、匯總、裝載后進(jìn)入后臺(tái) 的信貸分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，提供決策分析所需的即席查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析等 。同時(shí)，信貸分析系統(tǒng)中的分析結(jié)果（如客戶(hù)分類(lèi)等）可以以業(yè)務(wù)參數(shù)的方式返回給我 們的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)，使得我們的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有個(gè)性化和客戶(hù)化的物質(zhì)，具有相 當(dāng)?shù)闹悄苄浴?2.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) [pic] 具體來(lái)說(shuō)，根據(jù)Brio的產(chǎn)品架構(gòu)，我們?yōu)榻煌ㄣy行總行和各級(jí)支行構(gòu)建如圖所示的系 統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)。 在總行信貸處安裝Brio的On- Demand服務(wù)器，使得全行的信貸人員可以通過(guò)Intranet或者Internet，采用Web的方式就 可以直接獲取和分析總行的所有數(shù)據(jù)。 在總行信貸處安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以 時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過(guò)FTP、E- Mail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的人員。對(duì)于通過(guò)Broadcast服務(wù)器進(jìn)行分發(fā)的 報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以直接通過(guò)BrioQuery Designer、BrioQuery Explorer、BrioQuery Navigator、Brio.Insight、Brio.QuickView中的任何一種軟件直接進(jìn)行察看和分析。 1. 對(duì)于總行的信貸人員來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)人員的需求，安裝不同的環(huán)境配合使用。 2. 對(duì)于管理員來(lái)說(shuō)，需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的管理、應(yīng)用的高級(jí)設(shè)置和數(shù)據(jù)的連接， 需要安裝BrioQuery Designer。BrioQuery Designer包括了BrioQuery Explorer的所有功能； 3. 對(duì)于信貸處的高級(jí)分析人員來(lái)說(shuō)，除了使用已經(jīng)開(kāi)發(fā)好地分析系統(tǒng)之外，還需要 事先一些特殊的分析、需要新的數(shù)據(jù)源和修改或者開(kāi)發(fā)新的分析系統(tǒng)，需要安 裝BrioQuery Explorer。BrioQuery Explorer包括了BrioQuery Navigator的所有功能； 4. 對(duì)于另外一些高級(jí)分析人員來(lái)說(shuō)，可能對(duì)與數(shù)據(jù)庫(kù)不是很了解，同時(shí)又需要一些 分析系統(tǒng)之外的分析能力，需要安裝BrioQuery Navigator； 5. 對(duì)于信貸處的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)分析人員，不但需要查看業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，而且還需要進(jìn) 行多種分析和處理，甚至進(jìn)行其它一些新數(shù)據(jù)的獲取和分析，可以直接使用We b瀏覽器和Brio.Insight插件進(jìn)行使用； 6. 而對(duì)于其他的人員，只需要查看數(shù)據(jù)和報(bào)表的用戶(hù)，就只需要使用Web瀏覽器和B rio.QuickView插件進(jìn)行使用。 7. 對(duì)于總行各下屬分行的信貸人員也可以直接通過(guò)Intranet或者Internet，使用B rio.Insight或者Brio.QuickView遠(yuǎn)端直接察看和分析總行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者E IS。 8. 對(duì)于總行人員出差在外和在家里，也可以根據(jù)需求直接通過(guò)Internet，使用Bri o.Insight或者Brio.QuickView遠(yuǎn)端直接察看和分析總行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS 。 各分行可以根據(jù)實(shí)際的情況而定，按照總行的模式，在分行信貸科安裝也安裝Brio的 On- Demand服務(wù)器，使得分行的信貸人員可以通過(guò)Intranet或者Internet，采用Web的方式也 可以直接獲取和分析分行的所有數(shù)據(jù)。 分行信貸科也可以根據(jù)自己的需求安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào) 表、數(shù)據(jù)或者EIS可以時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過(guò)FTP、E- Mail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的分行人員。 對(duì)于分行人員使用前端的方式可以參考前面介紹的方法。這樣，分行的用戶(hù)，可以使 用同一套前端來(lái)查看總行和分行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS。 2.3應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) [pic] 從信貸分析系統(tǒng)的整體構(gòu)建來(lái)看，我們不但要在初期實(shí)現(xiàn)我們?nèi)行刨J的數(shù)據(jù)分析， 還要為將來(lái)實(shí)現(xiàn)更廣范圍的分析和展現(xiàn)。 從現(xiàn)階段情況和將來(lái)的發(fā)展來(lái)看，我們要實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的完整分析和決策，僅僅是從關(guān) 系數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取我們的數(shù)據(jù)肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們需要分析的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來(lái)至Inte rnet，來(lái)至外部企業(yè)數(shù)據(jù)，來(lái)至內(nèi)部員工的辦公流程等各種不同形式的數(shù)據(jù)和文字。只 有盡可能的收集和統(tǒng)一的管理了這所有的數(shù)據(jù)，才可以為我們的決策提供準(zhǔn)確全面的信 息。 上圖所示的是通過(guò)Brio ONE的整體門(mén)戶(hù)，為我們提供完整的決策分析解決方案。在建設(shè)初期，我們先通過(guò)Brio. Enterprise建設(shè)我們基于Web的數(shù)據(jù)庫(kù)分析展現(xiàn)系統(tǒng)，迅速實(shí)現(xiàn)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)或多維數(shù)據(jù)庫(kù) 分析展現(xiàn)。在后期的建設(shè)中，我們可以在Brio.Enterprise的基礎(chǔ)上搭建我們Brio ONE的整體門(mén)戶(hù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)、各類(lèi)文檔、Web報(bào)表、Web信息的管理 、查看和搜索。 2.4 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu) [pic] 從數(shù)據(jù)體系就夠來(lái)看，Brio的產(chǎn)品通過(guò)了非常廣泛的接口和后臺(tái)的多種類(lèi)型的數(shù)據(jù)進(jìn) 行交換，同時(shí)又以多種方式展現(xiàn)到前端。 在使用Brio.Enterprise后，我們可以通過(guò)系統(tǒng)提供通用接口或?qū)Ｓ媒涌?，和各種關(guān) 系型數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他的運(yùn)行數(shù)據(jù)源進(jìn)行連接，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的獲取和分析。 同時(shí)BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多種方式輸出。 當(dāng)我們需要進(jìn)一步對(duì)整個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和查詢(xún)時(shí)，我們可以方便的升級(jí)使用B rio.Portal 進(jìn)行統(tǒng)一的管理。我們除了可以對(duì)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)和其他運(yùn)行數(shù)據(jù)源等這類(lèi) 結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢(xún)分析外，還可以對(duì)工作文檔、Web信息、XML數(shù)據(jù)和其他的業(yè)務(wù)數(shù) 據(jù)等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一獲取，并通過(guò)html、PDF、wireless、XML等多種方式進(jìn)行 輸出，和其他多種模式的系統(tǒng)、用戶(hù)進(jìn)行交互、查詢(xún)和管理。 第三章 系統(tǒng)建設(shè)方案 3.1 數(shù)據(jù)抽取 在進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析之前，我們必須把一些分散的為經(jīng)加工過(guò)的原始數(shù)據(jù)，按照我們分 析的經(jīng)驗(yàn)，形成一組整體全面統(tǒng)一的分析數(shù)據(jù)。這些需要抽取數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)源包括： o 信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng) o 客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng) o 對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng) o Call Center o 信貸管理系統(tǒng) o 人行信貸數(shù)據(jù) o 以及其他的第三方的信息提供系統(tǒng) 當(dāng)決策者需要進(jìn)行整體戰(zhàn)略上的分析時(shí)，往往只能從以前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或數(shù)據(jù)源中獲取 到部分的信息，不能滿(mǎn)足要求，甚至大大制約了決策者們的決策分析。在分析時(shí)，往往 要通過(guò)360度全面的角度來(lái)了解我們要分析的信息，然后做出決策。這些決策往往又能直 接對(duì)我們的業(yè)務(wù)、客戶(hù)等帶來(lái)決定性的影響。所以決策者需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加清晰的、 可控制性的、智能的整理和分析，需要一個(gè)高度集中、全面、統(tǒng)一的分析數(shù)據(jù)源。這些 都是對(duì)數(shù)據(jù)分析之前的基礎(chǔ)。 3.2 數(shù)據(jù)分析 數(shù)據(jù)分析使得決策者在進(jìn)行商業(yè)決策時(shí)更容易獲得信息?？梢酝ㄟ^(guò)分析得到： o 誰(shuí)是我們最大的客戶(hù)？ o 那些行業(yè)是我們的潛在客戶(hù)？ o 我們的客戶(hù)是在地域、行業(yè)怎么樣分布的？ o 怎么樣的市場(chǎng)行動(dòng)能夠給我們的有價(jià)值客戶(hù)帶來(lái)最大的益處？ 通過(guò)對(duì)一系列的問(wèn)題的分析，可以更加促進(jìn)我們對(duì)業(yè)務(wù)的了解，量化我們的需求。采 用任何一種方法，對(duì)任意的數(shù)據(jù)進(jìn)行的全面地分析和查看，找出我們的所關(guān)心的真正的 有價(jià)值客戶(hù)，對(duì)決策提供了幫助。 3.3 信貸計(jì)劃 對(duì)于分析，我們需要根據(jù)數(shù)據(jù)的分布、業(yè)務(wù)的流程或客戶(hù)的狀態(tài)，進(jìn)行有計(jì)劃的分析 ，才能真正的得到能夠幫助我們改進(jìn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)的決策。 這樣的決策需要在大量的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我們豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，制定出一套 分析模式，提供給我們的分析人員。我們的分析系統(tǒng)可以以這種分析模式，制定出實(shí)現(xiàn) 的具體計(jì)劃。只有這樣，我們才能根據(jù)計(jì)劃建立起一套強(qiáng)大的...
交行信貸分析系統(tǒng)建設(shè)方案