某個(gè)晴朗的午后，已經(jīng)上小學(xué)一年級(jí)的王曉明，正興高采烈地與媽媽在百貨公司里逛街，走著走著經(jīng)過(guò)一家玩具店，突然之間，王曉明的眼睛一亮，指著里面的甲蟲玩具高喊著：“媽媽，我要買這個(gè)。”話一說(shuō)完，只見王媽媽皺著眉頭說(shuō)：“不行，你的玩具已經(jīng)夠多了。”一聽到被拒絕了，王曉明便開始有如天崩地裂般地激烈哭鬧，引來(lái)不少路人異樣的眼光，搞得王媽媽尷尬不已。

為了盡快讓事情落幕，王媽媽只好趕緊拿起玩具付錢了事。不過(guò)，心里卻充滿了無(wú)奈與挫折。“唉，都這么大了，怎么還是講不聽??？”

相信很多父母都有類似的經(jīng)驗(yàn)與挫折，但是卻不知道該如何是好。從古至今，養(yǎng)兒育女向來(lái)不是件容易的事，尤其是“馴服”與“說(shuō)服”年紀(jì)還處于似懂非懂的兒童，希望培養(yǎng)他們的理財(cái)觀與建立正確的消費(fèi)行為，更是不容易?？墒牵绻抑械膶氊惿狭诵W(xué)，還常出現(xiàn)類似行為，那么家長(zhǎng)可能得小心：您是否已經(jīng)錯(cuò)過(guò)培養(yǎng)兒童MQ（Money Quotient，理財(cái)商數(shù)）的關(guān)鍵期？

理財(cái)教育 五到十四歲起步

根據(jù)學(xué)者研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)，都有一個(gè)關(guān)鍵期，以語(yǔ)言能力訓(xùn)練為例，二至四歲堪稱為關(guān)鍵期。若是希望培養(yǎng)兒童數(shù)理能力，那么四到六歲便是關(guān)鍵期。對(duì)于稍具難度的理財(cái)能力而言，培養(yǎng)的關(guān)鍵期為五到十四歲。不過(guò)，研究結(jié)果雖為如此，實(shí)際上，隨著新生嬰兒的減少，很多國(guó)家對(duì)于下一代的理財(cái)能力培養(yǎng)，早已逐漸提前。例如法國(guó)，早在兒童三至四歲階段，家長(zhǎng)們便展開家庭理財(cái)課程，教育基本的貨幣觀念。約摸十歲左右，法國(guó)家長(zhǎng)就開始為小孩設(shè)立獨(dú)立的銀行賬戶，積極培養(yǎng)孩子理財(cái)觀。美國(guó)也是，對(duì)于兒童理財(cái)教育的要求，是三歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識(shí)，十三歲開始打工賺錢，學(xué)習(xí)如何運(yùn)用基金與股票等投資工具理財(cái)。

國(guó)內(nèi)一樣出現(xiàn)少子化的社會(huì)趨勢(shì)，但是兒童理財(cái)教育的起步與觀念啟蒙，相對(duì)顯得落后很多，很多父母壓根沒(méi)想到訓(xùn)練兒童MQ這件事。會(huì)出現(xiàn)這種情形，一方面與投資理財(cái)觀念這幾年逐漸在國(guó)內(nèi)興起有關(guān)；另一方面，則與國(guó)人教育普遍偏重智育有關(guān)，許多父母只求小孩好好念書，寧愿自己省吃儉用，當(dāng)“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩樂(lè)，嚴(yán)重忽略理財(cái)智商的培養(yǎng)。

不懂理財(cái) 財(cái)富再多也無(wú)用

曾發(fā)生過(guò)這樣的案例：有一位母親一輩子省吃儉用留下上億元遺產(chǎn)，滿心希望提供兒子最好的物質(zhì)生活。結(jié)果從她過(guò)世后，年近三十歲的兒子即大肆買房、買跑車、出國(guó)旅游，恣意享受人生，結(jié)果不出三年，上億元的遺產(chǎn)揮霍一空。英國(guó)也曾發(fā)生過(guò)類似情形：一對(duì)在金融界打拼多年的父母，去世后留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財(cái)產(chǎn)。結(jié)果，這個(gè)小孩太早擁有財(cái)富，又不懂理財(cái)，最后竟然吸毒橫死街頭。由這些案例不難得知，不論古今中外皆然，若沒(méi)有盡早培養(yǎng)兒童的理財(cái)能力、理財(cái)智商，留給他們?cè)俣嗟呢?cái)富，終究會(huì)揮霍一空。

只是，更大的難題來(lái)了，很多父母自己都不懂如何理財(cái)，遑論教導(dǎo)兒童理財(cái)呢？其實(shí)，若能依照以下五大步驟，就算父母不會(huì)理財(cái)，一樣可以培養(yǎng)出高M(jìn)Q的兒童。

首富最重視零用錢與記賬

一、定期發(fā)放零用錢，并嚴(yán)格執(zhí)行在約定時(shí)間到來(lái)時(shí)才給下一次的零用錢。一開始時(shí)，父母可以“周”為發(fā)放零用錢的時(shí)間單位。等到孩子習(xí)慣后，時(shí)間慢慢拉長(zhǎng)為“月”。這種方式除了可讓小孩學(xué)習(xí)在固定時(shí)間內(nèi)分配金錢消費(fèi)之外，也可訓(xùn)練孩子的用錢能力。

二、培養(yǎng)記賬習(xí)慣。由于孩子可能年紀(jì)小，或不知如何記賬，剛開始時(shí)，父母可幫助孩子將未來(lái)一星期所需的花費(fèi)記錄下來(lái)，然后逐日補(bǔ)上額外支出項(xiàng)目，慢慢養(yǎng)成小孩記賬的習(xí)慣。等到建立幾次記錄后，慢慢放手讓孩子自己記賬。該步驟的好處是，父母?jìng)兛山宕藱z視孩子的消費(fèi)傾向，若發(fā)現(xiàn)有偏差，可適時(shí)糾正。

三、培養(yǎng)儲(chǔ)蓄觀念。儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕竟?，若兒童能建立良好的?chǔ)蓄習(xí)慣，意味著理財(cái)觀念已開始萌芽。父母?jìng)儾环翉慕o孩子買存錢罐開始做起，鼓勵(lì)他們存錢。為增加存錢動(dòng)能，父母可以設(shè)定存錢目標(biāo)，當(dāng)孩子達(dá)到目標(biāo)時(shí)，給予額外獎(jiǎng)勵(lì)。

四、開設(shè)銀行戶口。為建立孩子“自己的錢”的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨(dú)賬戶。此外，當(dāng)父母到銀行辦事時(shí)，不妨也把孩子一起帶去進(jìn)行機(jī)會(huì)教育，讓孩子了解銀行作業(yè)流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財(cái)，則可利用銀行對(duì)賬單、投資報(bào)表等，向小孩說(shuō)明，讓他們親身感受“復(fù)利”的效果，激勵(lì)孩子多儲(chǔ)蓄。

五、建立理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)無(wú)非是希望能理性消費(fèi)，提高消費(fèi)能力，因此父母可與小孩討論建立儲(chǔ)蓄目標(biāo)，例如購(gòu)買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然后協(xié)助孩子從每個(gè)月的零用錢當(dāng)中，規(guī)劃出一個(gè)時(shí)間表，透過(guò)目標(biāo)建立孩子的預(yù)算觀念。

嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，這五大步驟并無(wú)高深學(xué)問(wèn)，亦不難達(dá)成，但是需要耐心與毅力去執(zhí)行。美國(guó)首富洛克菲勒的子女理財(cái)教育，亦是從這五大步驟開始，尤其是定期發(fā)放零用錢、記賬、建立理財(cái)目標(biāo)，更是他最重視的三大步驟。不過(guò)在此要提醒的是，訓(xùn)練理財(cái)?shù)膬?nèi)容必須依照孩子心智發(fā)展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關(guān)系，也破壞孩子理財(cái)樂(lè)趣

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