械擔(dān)保貸款日益發(fā)展的同時(shí)，借款人的結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著變化，據(jù)可靠統(tǒng)計(jì)，在龐大的中國(guó)挖掘機(jī)市場(chǎng)中，有75％至90％的液壓挖掘機(jī)是由自然人購(gòu)買的。自然人購(gòu)買以后，一般是以租賃的方式獲得租金收入，將其作為一種投資理財(cái)?shù)氖侄巍５?，自然人?gòu)機(jī)租賃存在其是否具備合法經(jīng)營(yíng)資格的問(wèn)題，而就目前現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，工商行政管理局尚未直接對(duì)自然人授予此類經(jīng)營(yíng)許可，其可能批準(zhǔn)的最小經(jīng)營(yíng)單位是個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，而這兩類以工商局的劃分標(biāo)準(zhǔn)均既不是自然人，也不是法人。因此，對(duì)于借款人為自然人的情況，其經(jīng)營(yíng)的合法性不能得到認(rèn)可，將直接影響其合法的經(jīng)營(yíng)收入，因而對(duì)銀行來(lái)講，向自然人發(fā)放工程機(jī)械擔(dān)保貸款存在著一定程度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
1、抵押操作的風(fēng)險(xiǎn)。從目前的操作實(shí)務(wù)看，經(jīng)銀行審批同意的工程機(jī)械擔(dān)保貸款，提款時(shí)間是在銀行獲得購(gòu)車發(fā)票、合格證、各種繳費(fèi)憑證等原件之后，借款人方可辦理貸款支用手續(xù)，而抵押合同的生效時(shí)間是自抵押登記之日開(kāi)始。由此我們不難發(fā)現(xiàn)，在貸款發(fā)放直至貸款抵押登記辦理完成之間有一個(gè)空白的時(shí)間段或者可以說(shuō)是貸款擔(dān)保的真空階段，在此期間，雖然銀行與工程機(jī)械生產(chǎn)廠商及經(jīng)銷商簽訂了回購(gòu)協(xié)議，但是，回購(gòu)協(xié)議的生效是僅針對(duì)設(shè)定抵押的工程機(jī)械而言，在抵押合同生效之前，如果貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)商根據(jù)回購(gòu)協(xié)議規(guī)定的內(nèi)容完全可以不承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任。雖然從操作實(shí)務(wù)上銀行可以督促甚至陪同借款人到有關(guān)登記部門盡快辦理抵押登記手續(xù)，但是，這一時(shí)間段存在著發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能。除此之外，還有進(jìn)口設(shè)備底盤的問(wèn)題。目前銀行已經(jīng)與之簽訂合作協(xié)議的工程機(jī)械生產(chǎn)廠家的機(jī)械底盤多數(shù)均為進(jìn)口，而進(jìn)口底盤需要等待刻錄記載進(jìn)口底盤合格、合法等有關(guān)信息的進(jìn)口光盤到關(guān)后申報(bào)免稅，以及辦理其他一系列進(jìn)口設(shè)備手續(xù)，才能申領(lǐng)牌照、開(kāi)具發(fā)票等等，因而造成上牌時(shí)間過(guò)長(zhǎng)(有些進(jìn)口底盤的工程機(jī)械上牌時(shí)間甚至在半年以上)，抵押手續(xù)無(wú)法盡快落實(shí)，與此同時(shí)，因?yàn)橘J款保證保險(xiǎn)的有關(guān)條款也是與抵押登記相關(guān)聯(lián)的，由此將帶來(lái)一系列的問(wèn)題，貸款抵押未能及時(shí)生效，保證保險(xiǎn)也難以實(shí)現(xiàn)，這給銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3．經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行一般與經(jīng)銷商簽訂銀企合作協(xié)議，明確貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行需要處置抵押物，經(jīng)銷商要承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任。但是，經(jīng)銷商與生產(chǎn)商相比，規(guī)模與實(shí)力一般較小，無(wú)論是從對(duì)抵押物的處置角度，還是從經(jīng)銷商的資金支付能力角度，其回購(gòu)款的最終來(lái)源仍然是生產(chǎn)商，因此，回購(gòu)責(zé)任的最終承擔(dān)者也必然是生產(chǎn)商。但是，如果銀行在選擇經(jīng)銷商時(shí)注重考察其資金實(shí)力與信譽(yù)狀況，對(duì)銀行來(lái)講仍然是重要的保障，至少能夠保證首先從經(jīng)銷商處獲得回購(gòu)款，從而縮短了回購(gòu)款的獲取時(shí)間和獲取環(huán)節(jié)，這些都是從根本上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。
4．生產(chǎn)商風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行與工程機(jī)械生產(chǎn)商簽訂的銀企合作協(xié)議，其中最重要、最核心的內(nèi)容就是生產(chǎn)商對(duì)銀行因借款人違約而收回的已經(jīng)設(shè)定抵押的工程機(jī)械，在經(jīng)銷商拒不

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