工程機械擔保貸款是當今銀行消費貸款中的重頭戲，占銀行貸款的比例極高，比房產(chǎn)信貸、汽車信貸其他信貸產(chǎn)品，工程機械擔保貸款具有貸款用途明確、還款來源確定、擔保措施可靠、市場前景廣闊等特點，是值得積極倡導(dǎo)的新興產(chǎn)品。在經(jīng)營實踐中，我們對工程機械擔保貸款有以下幾方面風險思考。
一、工程機械擔保貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點工程機械擔保貸款業(yè)務(wù)的貸款對象為自然人和企業(yè)法人客戶，貸款用途為購買指定品牌的工程機械，包括挖掘機、壓路機、裝載機、推土機、平地機、混凝土泵車、吊車等。近年來，隨著全國各大中型城市城市化建設(shè)進程的加快，挖掘機等作為重要的快速、高效的施工機械越來越被人們所接受，在各種工程建設(shè)領(lǐng)域，特別是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中所起的作用越來越明顯，其生產(chǎn)和銷售也必然地呈現(xiàn)旺盛增長的態(tài)勢。僅以其中的挖掘機為例，我國挖掘機的銷售量年增速在65％以上，2008年，全國液壓挖掘機的銷售量已達到約2.4萬臺，未來三年，如果以非常保守的25％增速預(yù)測，2010年2013至挖掘機的銷售量約為11.5萬臺至12萬臺。在這樣良好的發(fā)展形勢下，銀行的工程機械擔保貸款業(yè)務(wù)非常寬泛和謹慎。2009年，銀行在全國工程機械擔保貸款即按揭銷售業(yè)務(wù)貸款額逐年攀升，在隨后的兩年多時間里，銀行先后與主要的十幾個工程機械生產(chǎn)企業(yè)簽署了合作協(xié)議，為這些企業(yè)的挖掘機、裝載機等產(chǎn)品提供擔保貸款服務(wù)。這種銀企合作關(guān)系的建立，不僅發(fā)展了銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，同時也帶動了結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，達到了銀企雙方“互動、雙贏”的理想效果。總體上看，工程機械按揭銷售是一項對企業(yè)、用戶、銀行、保險公司多方有利的金融服務(wù)。
首先，對企業(yè)而言，促進了資金回籠，加快了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率；對用戶而言，緩解了資金支付的壓力，特別是對于用戶為自然人的情況，按揭購買等于是“借機生蛋”，通過銀行貸款支付大部分購機款，以租賃收入作為主要還款來源，開辟了新的投資渠道；對銀行而言，一般要求與生產(chǎn)廠商簽訂回購協(xié)議，在較大程度上降低了貸款風險；對保險公司而言，在風險可以預(yù)見的比較小的情況下，擴大了保費收入，拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)該說，這是一項多方共贏的業(yè)務(wù)。然而，工程機械擔保貸款在具有上述優(yōu)點的同時，在操作實務(wù)中，也發(fā)現(xiàn)其中存在一些風險點值得關(guān)注。如果能夠?qū)@些風險加以有效的規(guī)避，則對于完善該項業(yè)務(wù)品種，進一步加快該項業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極而重要的意義。
二、工程機械擔保貸款業(yè)務(wù)的風險分析
1．來自借款人的風險。借款人是否具有有權(quán)機關(guān)批準的經(jīng)營許可，是評價其貸款償還能力的重要依據(jù)，因為，合法的經(jīng)營許可關(guān)系著借款人是否具備可靠的還款來源。在工程機

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