放款審核標(biāo)準(zhǔn)與面簽的風(fēng)險控制

2023年商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險控制專題（二）
----放款審核標(biāo)準(zhǔn)與面簽的風(fēng)險控制
一、放款業(yè)務(wù)基本流程與內(nèi)容
（一）啟動放款
1、落實授信批復(fù)、收集放款資料。
2、提交面簽、核保的佐證資料。
3、集團(tuán)客戶認(rèn)定。
4、查詢借款人和擔(dān)保人企業(yè)信用報告、自然人個人信用報告。
5、查詢企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。
6、客戶身份核實和反洗錢查詢。
7、辦妥抵（質(zhì)）押登記，收集抵（質(zhì)）押品資料。
8、查詢環(huán)境社會風(fēng)險事項
9、補(bǔ)充提供資料（如有）
（二）專業(yè)審核、定價審核、額度審核
（三）放款審核
1、授信申請人和擔(dān)保人簽署法律文書的合法性審核；
2、借款及其擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）的法律文書及相關(guān)登記的合法、合規(guī)審核。
3、放款資料的完整性、一致性。
4、分次放款的審核。
5、審核授信批復(fù)通知書的落實情況。
（四）資金落實、批準(zhǔn)放款
二、授信批復(fù)的落實及注意事項
（一）落實實地見證操作
（二）資金落實及定價等指令
（三）額度管控要求.
（四）業(yè)務(wù)期限控制
（五）專業(yè)部門審核
三、擔(dān)保落實情況審查的核心要點
(一)抵押物的權(quán)屬狀態(tài)、物理狀態(tài)的審查
1、權(quán)屬狀態(tài)審查
（1）登記手續(xù)及他項權(quán)利證明的審查，是否為第一順位抵押（順位抵押的除外）；
（2）放款當(dāng)日抵質(zhì)押物權(quán)屬狀態(tài)查詢證明審查
a抵質(zhì)押品狀態(tài)是否正常
b無重復(fù)抵質(zhì)押，無查封、凍結(jié)等情況
c是否新增登記設(shè)立居住權(quán)
d是否有新增設(shè)立在先的租賃關(guān)系
e抵押財產(chǎn)是否仍處于抵押人的占有之中
（3）同一抵押物項下多次放款、異地抵押物的審查
（4）抵押物已出租的風(fēng)險控制
（5）購買價金擔(dān)保權(quán)優(yōu)先受償權(quán)的排除（超級抵押權(quán)）
（6）抵質(zhì)押物權(quán)屬狀態(tài)查詢的注意事項
a在線辦理登記、查詢
b抵質(zhì)押物權(quán)屬狀態(tài)書面查詢結(jié)果。
c查詢柜臺拍照錄音
2、物理狀態(tài)的審查
3、抵押物權(quán)屬證明與登記機(jī)關(guān)
（1）以出讓方式設(shè)立的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物及其他地上附著物
（2）在建工程
（3）農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)
（4）農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)
（5）林權(quán)
（二）擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的審查標(biāo)準(zhǔn)
實務(wù)1：有權(quán)決議機(jī)構(gòu)與保證合同效力之間的關(guān)系
實務(wù)2：對外擔(dān)保有權(quán)機(jī)構(gòu)決議應(yīng)當(dāng)由誰來出
實務(wù)3：商業(yè)銀行對保證人有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的審查義務(wù)（表見代表(理)的認(rèn)定及舉證責(zé)任）
實務(wù)4：有權(quán)機(jī)構(gòu)決議被撤銷后保證合同的效力問題
實務(wù)5：債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道沒有公司機(jī)關(guān)決議，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保合同有效的情形
實務(wù)6：銀行信貸人員審查有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的九項原則
（三）質(zhì)押擔(dān)保的放款審查標(biāo)準(zhǔn)
1、保證金質(zhì)押2、定期存單質(zhì)押
3、大額存單質(zhì)押
4、結(jié)構(gòu)性存款、理財產(chǎn)品質(zhì)押5、銀行承兌匯票質(zhì)押
6、商業(yè)承兌匯票質(zhì)押
7、公司股權(quán)質(zhì)押（區(qū)分有限責(zé)任公司、非上市股份有限公司、上市公司）
8、應(yīng)收賬款質(zhì)押
9、國債、地方債、公司債質(zhì)押
10、上海黃金交易所托管的黃金、鉑金質(zhì)押11、倉單、存貨質(zhì)押
四、法律文件的審查標(biāo)準(zhǔn)
（一）業(yè)務(wù)合同
1、文本選用正確
2、填寫完整
3、書寫規(guī)范、字跡清晰
（二）有權(quán)機(jī)構(gòu)決議
（三）法定代表人身份證明
（四）授權(quán)委托書
五、各類查詢結(jié)果審查
1、有權(quán)簽字人身份證真?zhèn)尾樵?br /> 2、工商信息核查
3、征信記錄查詢
4、反洗錢查詢
5、預(yù)警信息查詢
6、環(huán)境社會風(fēng)險查謁六、面簽、核保落實過程中的風(fēng)險防范要點
（一）合同有效性----從《民法典》的最新規(guī)定解讀面面簽、核保的基本理
1、解讀《民法典》143條、《九民紀(jì)要》41條，重點講解印章與信貸合同效力之間，我們面簽的是干什么？
2、授信客戶有多枚公章的問題
3、案例：河北某銀行使用假公章但仍要承擔(dān)民事責(zé)任
4、案例：編碼印章與合同效力之間的關(guān)系
5、真章假蓋與假章真蓋
6、客戶使用法人名章的注意事項
（二）面簽、核保的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)
1、合同簽署環(huán)節(jié)
案例：表面履行實地見證職責(zé)，但實際行為與制度規(guī)定要求不符。
2、抵質(zhì)押登記的辦理環(huán)節(jié)
（1）解讀：《九民紀(jì)要》58條、《有關(guān)擔(dān)保制度解釋》第15、47條、《關(guān)于做好不動產(chǎn)抵押權(quán)登記工作的通知》
（2）案例：分析《不動產(chǎn)登記證明》（抵押權(quán)）的重點風(fēng)險要素
（3）案例：非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的登記流程
3、放款管理環(huán)節(jié)
（1）未落實放款條件發(fā)放貸款
案例：未落實授信批復(fù)確定的放款條件而發(fā)放貸款。
（2）放款管理要求落實不真實
案例：以虛假資料落實授信批復(fù)通知書中提出的放款要求。
（3）授信材料合規(guī)性審核不嚴(yán)
案例：借款人在各授信資料間的簽字筆跡不一致。
4、貸后管理環(huán)節(jié)
（1）貸后管理不及時
案例：放款后未及時完成貸款資金支用檢查；對借款人貸后出現(xiàn)的風(fēng)險信息未及時發(fā)起預(yù)警。
（2）貸后檢查不深入，對突出風(fēng)險信息揭示不到位
案例：貸后檢查對借款人或保證人涉訴、新增大額貸款等風(fēng)險信息揭示不到位。
（3）貸后檢查頻率不足案例：未按規(guī)定的頻率開展貸后檢查。
（4）未落實授信批復(fù)提出的貸后管理要求
案例：未落實總分行授信批復(fù)通知書中提出的管理要求。
（5）未及時扣劃逾欠客戶在本行所有存款賬戶資金
案例：客戶發(fā)生逾欠后，賬戶仍有余額，分行未及時扣劃歸還本息。
（6）貸款資金用于轉(zhuǎn)存保證金或開具存單作質(zhì)押
案例：貸款資金回流借款人后，資金轉(zhuǎn)作借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)銀行承兌匯票保證金；部分貸款資金用于開具存單作質(zhì)押。
3、貸款催收環(huán)節(jié)
（1）催收的基本理----訴訟時效與保證期間
（2）催收的方式和有效性
（3）事前催收是否有效？

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