《民法典》實施以來影響信貸業(yè)務(wù)的30個突出問題精析及風險控制策略

《民法典》實施以來影響信貸業(yè)務(wù)的30個突出問題精析及風險控制策略
（2023年完整版）

師資簡介：現(xiàn)任某股份制銀行省級行法律事務(wù)部門負責人，14年商業(yè)銀行法律事務(wù)、不
良資產(chǎn)處置工作經(jīng)驗，中級人民法院陪審員、市仲裁委仲裁員，著有商業(yè)銀行法律實務(wù)
控制方面的專著。10年商業(yè)銀行信貸法律、不良處置、合規(guī)管理、案件防控培訓、咨詢
經(jīng)驗，服務(wù)金融機構(gòu)逾百家。
課程簡介：法律風險與銀行業(yè)務(wù)具有天然的關(guān)聯(lián)性，對于商業(yè)銀行而言，法律風險不僅
僅表現(xiàn)為訴訟風險，更多的體現(xiàn)于業(yè)務(wù)發(fā)展的各個階段。2021年來隨著《民法典》及相關(guān)
配套解釋、法律法規(guī)的實施，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的法律風險控制產(chǎn)生了重大影響
。尤其是去年以來最高人民法院以《民法典》的實施為契機，適時提出了“堅持同案同判,
統(tǒng)一法律適用”的工作目標，更加對商業(yè)銀行法律風險的控制提出了新的要求。因此，本
次培訓在總結(jié)《民法典》及配套解釋實施過程中對銀行業(yè)務(wù)的影響尤其是信貸業(yè)務(wù)的影響
基礎(chǔ)上，通過大量實例講解商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各類熱點難點問題，并精選最為
突出和受關(guān)注的30個問題進行詳細的講解、提出風險控制措施，內(nèi)容涵蓋從準入到保全
的授信業(yè)務(wù)全流程，涉及民法典、民法總則、九民紀要等法律規(guī)范，旨在提高基層客戶
經(jīng)理、風險管理人員、審查審批人員、資產(chǎn)保全人員、法律審查人員的風險控制能力，
兼具理論性與實踐性，貼近商業(yè)銀行的實際工作。
授課對象：各級管理人員、內(nèi)控合規(guī)管理人員、法律事務(wù)管理人員、信貸審批人員、資
產(chǎn)保全人員、客戶經(jīng)理等
課程提綱：
問題一：認識民法典及對信貸業(yè)務(wù)的影響
（一）信貸制度必須與法律關(guān)系匹配
案例：保理業(yè)務(wù)的法律關(guān)系選擇
解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》66條
（二）信貸操作必須與法律關(guān)系匹配
案例：保證人代償?shù)牟僮?br /> （三）確保合同效力----法律風險控制目標
案例：合規(guī)與合法關(guān)系（最高人民法院指導性案例分析）
解讀與應(yīng)用：《民法典》第157、682條，《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》17條
（四）合法性與合規(guī)性對信貸合同效力的影響
案例：某城商行案借款合同違反人行規(guī)定，終審判決合同有效案
案例：某保險公司股權(quán)代持案終審判決合同無效案
解讀與應(yīng)用：《民法典》153條《九民紀要》第30、31條
（五）信貸法律風險控制能力的提升
案例：外法內(nèi)化的能力
案例：制度理解力與執(zhí)行力（民法典的混合擔保）
問題二：有擔保必決議--授信準備入過程中有權(quán)機構(gòu)決議的審查標準
實務(wù)1：有權(quán)決議機構(gòu)與保證合同效力之間的關(guān)系
實務(wù)2：對外擔保有權(quán)機構(gòu)決議應(yīng)當由誰來出
實務(wù)3：商業(yè)銀行對保證人有權(quán)機構(gòu)決議的審查義務(wù)（表見代表(理)的認定及舉證責任）

實務(wù)4：有權(quán)機構(gòu)決議被撤銷后保證合同的效力問題
實務(wù)5：債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道沒有公司機關(guān)決議，也應(yīng)當認定擔保合同有效的情形
解讀與應(yīng)用：《民法典》第61、65、85條，《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第7、8條，《九民
紀要》第17、18、19條
總結(jié)：銀行信貸人員審查有權(quán)機構(gòu)決議的幾項原則

問題三：對保證人的不安抗辯--
關(guān)于保證人承擔保證責任條件的變化及保證合同修改建議
實務(wù)1：《民法典》引入對保證人的不安抗辯機制
實務(wù)2：保證合同修改建議
解讀與應(yīng)用：《民法典》681、682條
總結(jié)：信貸合同簽署過程中的風險預判

問題四：保證人的范圍調(diào)整，授信審批時如何避雷
實務(wù)1：保證人準入標準的變化
實務(wù)2：學校、幼兒園、醫(yī)院提供擔保的注意事項
解讀與應(yīng)用：“以公益為目的的非營利法人”范圍有哪些（民法典87-
95、683條）、《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第6條

問題五：保證合同形式與保證的方式
解讀與應(yīng)用：特別注意“當事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按
照一般保證承擔保證責任。”（民法典685、686、687條）

問題六：債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移中的保證責任，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓銀行通知義務(wù)的增加（民法
典696、697條）

問題七：保證責任承擔問題
案例：保證人之間能否相互追償？
問題1：《九民紀要》關(guān)于擔保人之間不得追償?shù)闹笇б饬x還有沒有？
問題2：銀行免除部分保證人擔保責任對其他保證人是否也要免責？
問題3：銀行格式合規(guī)文本條款是否要修改？
解讀與應(yīng)用：民法典699、700條、《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第13、14條

問題八：展期、借新還舊業(yè)務(wù)中保證責任的風險控制措施
實務(wù)1：展期、借新還舊業(yè)務(wù)中保證人拒絕簽字的法律后果及應(yīng)用策略
實務(wù)2：《民法典》項下保證期間的計算規(guī)則及對保證人責任承擔的影響
解讀與應(yīng)用：《民法典》第695條、《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第16條

問題九：民法典實施后抵質(zhì)押物準入的機制變化
案例：房地產(chǎn)規(guī)劃用途對抵押權(quán)的影響
案例：住宅用地抵押權(quán)的喪失及風險控制
解讀與應(yīng)用：抵押財產(chǎn)范圍，重大變化：動產(chǎn)抵押物范圍、公益目的非營利法人（民法
典395、396、399條）

問題十：民法典實施后抵質(zhì)押物的風險控制機制變化
實務(wù)1 ：防止利用租賃權(quán)干擾抵押物處置的措施
實務(wù)2：抵押物“帶押轉(zhuǎn)讓”下的合同修改建議
解讀與應(yīng)用：抵押權(quán)生效，禁止流質(zhì)，登記生效與例外（民法典401、402、403、404條
）、有租賃權(quán)的抵押與抵押物轉(zhuǎn)讓的風險防范（民法典405、406條、民法典擔保部分的
解釋》第42條）抵押財產(chǎn)清償順序（民法典414、415、416、418條）

問題十一：民法典實施后“房地一并抵押”的變化，如何防止房地抵押“兩層皮”
解讀與應(yīng)用：民法典397條、《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第51條

問題十二：超級抵押權(quán)：動產(chǎn)抵押與質(zhì)押的選擇，超級抵押權(quán)的風險防范
案例1：賒銷、分期而來質(zhì)押物防止質(zhì)權(quán)喪失
案例2：貸款所購動產(chǎn)的風險控制
解讀與應(yīng)用：《民法典》415、416，

問題十三：預告抵押登記能否享有優(yōu)先受償權(quán)，按揭貸款的風險防范
案例：預告抵押登記享有優(yōu)先受償權(quán)的條件
案例：按揭期間的房屋被查封，銀行如何保護抵押權(quán)
解讀與應(yīng)用《民法典》221條、《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第52條

問題十四：最高額擔保類債的風險
實務(wù)1：最高額類擔保與一般擔保的比較分析
解讀與應(yīng)用：《民法典》第420條、439條、690條
實務(wù)2：最高額擔保債權(quán)的訴訟時效與保證期間
解讀與應(yīng)用：《民法典》第692條《民法典擔保制度司法解釋》第30條
實務(wù)3：最高額擔保類債權(quán)的展期、借新還舊問題
1、最高額保證類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)經(jīng)保證人別行簽訂保證合同
2、最高額抵押類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)重新辦理抵押登記
3、最高額保證類債權(quán)借新還舊的風險控制
案例：寧夏圣雪絨國際企業(yè)集團有限公司、寧夏圣雪絨房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借款合同糾
紛
案例：廈門源昌城建集團有限公司、平安銀行股份有限公司泉州分行金融借款合同糾紛

案例：鄂爾多斯市永順煤炭有限責任公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州東城支
行金融借款合同糾紛
案例：山煤國際能源集團華南有限公司、中國民生銀行股份有限公司廣州分行金融借款
合同糾紛4、最高額抵押類債權(quán)借新還舊的風險控制
實務(wù)4：最高額擔保債權(quán)確認與轉(zhuǎn)讓
重點解讀《民法典》421-423條
（1）最高額擔保債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓？
（2）最高額擔保債權(quán)確認的意義和法律風險
實務(wù)5：多個最高額擔保合同同時存在的效力問題
指導案例57號：溫州銀行股份有限公司寧波分行訴浙江創(chuàng)菱電器有限公司等金融借款合
同糾紛案
實務(wù)6：債權(quán)加入最高額擔保的操作與風險控制
指導案例95號：中國工商銀行股份有限公司宣城龍首支行訴宣城柏冠貿(mào)易有限公司、江
蘇凱盛置業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛案
實務(wù)7：簽訂最高額抵押合同卻登記為一般抵押,合同效力如何認定?
案例：汪家銀、徐建莉金融借款合同糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書
案例：汪家銀、徐建莉等與昆侖銀行股份有限公司烏魯木齊分行、新疆廣石冶金（集團
）工業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛上訴案

問題十五：工程優(yōu)先權(quán)的期限計算及權(quán)利別除
實務(wù)1：建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)行使期限
實務(wù)2：雙方達成不同于總包合同的工程款支付時限是否形成新的優(yōu)先權(quán)行使期限
實務(wù)3：商業(yè)銀行如何在授信準入過程中控制工程款優(yōu)先權(quán)風險
及防止濫用優(yōu)先權(quán)損害銀行債權(quán)
案例分析：某建筑施工企業(yè)利用確權(quán)之訴重新確立工程款優(yōu)先權(quán)被撤銷案（2020年）
解讀與應(yīng)用：《民法典》807條、《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用
法律問題的解釋（一）》41、42條

問題十六：購房人優(yōu)先權(quán)的認定及風險防范
實務(wù)1：什么是消費者購房優(yōu)先權(quán)及對商業(yè)銀行抵押權(quán)的影響
情形1：案外人系商品房消費者
情形2：案外人系商品房消費者之外的一般買受人
實務(wù)2：對于抵押物為住宅用地的授信準入審查及貸后管理
案例分析1：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決劣后于購房人優(yōu)先權(quán)
案例解析2：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決無效并強制解除抵押登記
解讀與應(yīng)用：商品房買賣合同糾紛司法解釋第2、5條、《九民紀要》第125、126、127條

問題十七：民法典實施后個人房產(chǎn)抵押的風險識別與債權(quán)保護
實務(wù)1：監(jiān)護人能否以未成年人的財產(chǎn)提供抵押？
實務(wù)2：婚前一方買的房，婚后共同還按揭款的，房屋屬于共同還是個人財產(chǎn)？
實務(wù)3：夫妻一方未經(jīng)另一方同意，以夫妻共同財產(chǎn)提供抵押，效力如何？
實務(wù)4：離婚協(xié)議、人民法院裁判文書對夫妻財產(chǎn)、債務(wù)作出處理的，是否影響債權(quán)人主
張權(quán)利？
解讀與應(yīng)用：《民法典》第13-22、27、35條

問題十八：夫妻共同債務(wù)、共同擔保的認定及對債權(quán)的影響
實務(wù)1：夫妻共同債務(wù)、共同擔保的認定—訴訟主體的選擇與訴訟請求的描述
實務(wù)2：夫妻共同擔保承諾函的法律性質(zhì)
案例解析：
解讀與應(yīng)用：《民法典》第1062-1064條

問題十九：防范擔保人承擔責任超過借款人的風險及合同修改建議
解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第3條、《九民紀要》第55條

問題二十：擔保合同約定與登記簿記載不一致的風險防范
解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第15、47條、《九民紀要》第58條

問題二十一：抵押擔保及展期、借新還舊業(yè)務(wù)中擔保權(quán)利的問題
解讀與應(yīng)用：民法典第419、692、693、695條《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第16條，《九
民紀要》第57條

問題二十二：非典型擔保的應(yīng)用與風險防范
實務(wù)1：受質(zhì)物質(zhì)量影響導致保兌倉業(yè)務(wù)形成不良貸款
實務(wù)2：約定抵押擔保的效力問題及適用
案例解析：以不動產(chǎn)提供抵押擔保，抵押人未依抵押合同約定辦理抵押登記的，不影響
抵押合同的效力----指導案例168號
解讀與應(yīng)用：《民法典》第388條，《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》第63-70條

問題二十三：《民法典》下的破產(chǎn)制度及債權(quán)保護
解讀：《民法典有關(guān)擔保制度的解釋》23、24條、《最高人民法院發(fā)布第29批指導性案例1
63-165》、《九民紀要》第10、11條
實務(wù)1：破產(chǎn)程序與保證責任的銜接
實務(wù)2：因債權(quán)人原因致使擔保人未能預先行使追償權(quán)的后果
實務(wù)3：如何運用人格否認、合并破產(chǎn)防止利用關(guān)聯(lián)關(guān)系損害銀行債權(quán)
案例解析：江蘇省紡織工業(yè)（集團）進出口有限公司及其五家子公司實質(zhì)合并破產(chǎn)重整
案
問題二十四：股權(quán)質(zhì)押與股權(quán)查封的合規(guī)性、合法性審查
實務(wù)1：三類股權(quán)（有限責任公司股權(quán)、股份有限公司股權(quán)、上市公司股票）質(zhì)押登記生
效條件
實務(wù)2：股權(quán)保全查封的順位問題
解讀與應(yīng)用：《最高人民法院關(guān)于人民法院強制執(zhí)行股權(quán)若干問題的規(guī)定》法釋〔2021〕
20號
問題二十五：看人不看章----信貸合同簽署中的見證風險及防范
1、印章與合同效力之間的關(guān)系
2、案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定
3、案例：某銀行使用假公章仍需承擔責任
4、見證、面簽中應(yīng)當注意的問題
解讀與應(yīng)用：《民法典》143條、《九民紀要》第41條解讀
問題二十六：合同成立的三種形式，信貸合同效力如何控制（簽字、蓋章、手印;一方履
行對方接受;法定書面，一方履行對方接受）
解讀：民法典490、491條
問題二十七：代位權(quán)與撤銷權(quán)的行使，不良資產(chǎn)處置中可運用代位權(quán)的三種形式（怠于
行使債權(quán)、從權(quán)利、訴訟權(quán)利），撤銷權(quán)的四種形式（放棄其債權(quán)、放棄債權(quán)擔保、無
償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者惡意延長其到期債權(quán)的履行期限）
解讀與應(yīng)用：民法典535、536、537、538條
問題二十八：債權(quán)債務(wù)終止與清償，重點是債權(quán)清償順序原則
解讀：民法典557－561條
問題二十九：合同終止與宣布到期，司法送達起到通知解除的作用，合同終止后的擔保
責任承擔
解讀：民法典565、566條
問題三十：委托貸款與抵押物代為持有的風險防范
實務(wù)1：銀行在委托貸款訴訟中的訴訟地位問題
實務(wù)2：關(guān)于受托銀行代持抵押物的風險防范
案例解析：《劉衛(wèi)、張家界新大新置業(yè)有限公司借款合同糾紛案》【（2018）最高法民申
1126號】
解讀與應(yīng)用：《民法典擔保制度的解釋》第4條

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