貸后管理與資產(chǎn)保全的風(fēng)險(xiǎn)控制

2023年商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制專題（三）
----貸后管理與資產(chǎn)保全的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、常見貸后風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分析及應(yīng)對(duì)
(一）經(jīng)營(yíng)管理
1、客戶被列為破產(chǎn)企業(yè)或類似狀態(tài)
2、客戶由于重大違法、違規(guī)行為被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證
3、客戶資金周轉(zhuǎn)困難，已經(jīng)或即將出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)
4、客戶虛假注資、抽逃資金，或注冊(cè)地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所
5、客戶涉及重大法律訴訟，或發(fā)生銀行、民間借貸糾紛等性質(zhì)惡劣的經(jīng)濟(jì)案件
（二）擔(dān)保管理
1、客戶提供虛假貨權(quán)資料或抵（質(zhì)）押物非抵押人、出質(zhì)人所有
2、抵（質(zhì)）押物毀損、滅失
3、客戶未經(jīng)銀行同意擅自處置抵（質(zhì)）押物
4、銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制，抵（質(zhì)）押物依法被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封，凍結(jié)和扣押
5、抵（質(zhì)）押物重復(fù)抵質(zhì)押，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議或異議登記
（三）人員管理
1、實(shí)際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員因涉嫌違法違規(guī)、卷入債務(wù)糾紛
2、實(shí)際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員發(fā)生意外身亡、病故、失去行為能力
二、貸后管理中常見資產(chǎn)質(zhì)量惡化的特征及應(yīng)對(duì)
1、還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題
案例：當(dāng)聯(lián)保聯(lián)貸、平臺(tái)貸、商圈貸中一戶出現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)生逾欠，如何應(yīng)對(duì)其他借款人？
2、涉及擔(dān)保圈/鏈風(fēng)險(xiǎn)，或涉及民間借貸
案例：以河北某地?fù)?dān)保圈/鏈為例
3、他行貸款已不良或已轉(zhuǎn)讓/核銷
4、被動(dòng)展轉(zhuǎn)或更換主體但風(fēng)險(xiǎn)仍未消除
5、已進(jìn)入破產(chǎn)程序
6、主要資產(chǎn)或賬戶被查封
貸后管理不及時(shí)
貸后檢查不真實(shí)
貸后檢查不深入，對(duì)突出風(fēng)險(xiǎn)信息揭示不到位
未及時(shí)扣劃逾欠客戶在本行所有存款賬戶資金
貸款資金用于轉(zhuǎn)存保證金或開具存單作質(zhì)押
貸款資金用途與授信批復(fù)用途不一致
三、風(fēng)險(xiǎn)化解與重組盤活
（一）貸款重組的基本原則與方式
1、主體重組
2、利率重組
3、期限重組
（二）展期與借新還舊中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（包括疫情期間的延期問(wèn)題）
案例：名為流貸實(shí)為借新還舊新增加保證人脫保
案例：倒貸過(guò)程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實(shí)導(dǎo)致保證人脫保
（三）訴訟時(shí)效、保證期間、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間
案例：在擔(dān)保債務(wù)已經(jīng)開始計(jì)算訴訟時(shí)效的情形下，不再適用有關(guān)保證期間的規(guī)定
案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內(nèi)，不超過(guò)最高限額的債務(wù)的余額，最高額保證人均應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任
四、風(fēng)險(xiǎn)處置中的常見法律問(wèn)題
（一）宣布貸款提前到期的情形和處理（預(yù)設(shè)條款的合理運(yùn)用）
1、貸款提前到期的應(yīng)用 （《民法典》565、566條）
2、預(yù)設(shè)條款
（二）關(guān)于保證金處理問(wèn)題《民法典擔(dān)保制度的解釋》第70條
案例：最高院指導(dǎo)性案例分析
（三）工程優(yōu)先權(quán)的期限計(jì)算及權(quán)利別除
實(shí)務(wù)1：建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)行使期限
實(shí)務(wù)2：雙方達(dá)成不同于總包合同的工程款支付時(shí)限是否形成新的優(yōu)先權(quán)行使期限
實(shí)務(wù)3：商業(yè)銀行如何在授信準(zhǔn)入過(guò)程中控制工程款優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn) 及防止濫用優(yōu)先權(quán)損害銀行債權(quán)
案例分析：某建筑施工企業(yè)利用確權(quán)之訴重新確立工程款優(yōu)先權(quán)被撤銷案（2020年）
解讀與應(yīng)用：《民法典》807條、《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋（一）》41、42條
（四）購(gòu)房人優(yōu)先權(quán)的認(rèn)定及風(fēng)險(xiǎn)防范
實(shí)務(wù)1：什么是消費(fèi)者購(gòu)房?jī)?yōu)先權(quán)及對(duì)商業(yè)銀行抵押權(quán)的影響
情形1：案外人系商品房消費(fèi)者
情形2：案外人系商品房消費(fèi)者之外的一般買受人
實(shí)務(wù)2：對(duì)于抵押物為住宅用地的授信準(zhǔn)入審查及貸后管理
案例分析1：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決劣后于購(gòu)房人優(yōu)先權(quán)
案例解析2：某商業(yè)銀行抵押權(quán)被判決無(wú)效并強(qiáng)制解除抵押登記
解讀與應(yīng)用：商品房買賣合同糾紛司法解釋第2、5條、《九民紀(jì)要》第125、126、127條
（五）關(guān)于抵押預(yù)告登記能否取得抵押優(yōu)先權(quán)問(wèn)題（《民法典》221條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》52條）
1、抵押權(quán)預(yù)告登記在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
2、不良處置中涉及的優(yōu)先權(quán)與階段性擔(dān)保問(wèn)題（案例）
3、抵押權(quán)預(yù)告登記與司法預(yù)查封優(yōu)先權(quán)問(wèn)題（案例）
（六）如何追究未完全履行出資義務(wù)股東對(duì)銀行債權(quán)的賠償責(zé)任（九民紀(jì)要第6條解讀）
資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)中如何運(yùn)用公司人格否認(rèn)制度追究股東的連帶責(zé)任（九民紀(jì)要第10、11條解讀）
（七）有擔(dān)保必決議----信貸人員如何審查有權(quán)機(jī)構(gòu)決議（《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》 第7、8條，九民紀(jì)要第17至23條解讀）
問(wèn)題一：有權(quán)決議機(jī)構(gòu)與保證合同效力之間的關(guān)系
問(wèn)題二：對(duì)外擔(dān)保有權(quán)機(jī)構(gòu)決議應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)出
問(wèn)題三：商業(yè)銀行對(duì)保證人有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的審查義務(wù)（表見代表(理)的認(rèn)定及舉證責(zé)任）
問(wèn)題四：有權(quán)機(jī)構(gòu)決議被撤銷后保證合同的效力問(wèn)題
問(wèn)題五：債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道沒(méi)有公司機(jī)關(guān)決議，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保合同有效的情形
總結(jié)：銀行信貸人員審查有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的幾項(xiàng)原則
（八）看人不看章----信貸合同中印章使用的風(fēng)險(xiǎn)防范（《民法典》第143條、九民紀(jì)要第41條解讀）
（1）印章與合同效力之間的關(guān)系
（2）案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定
（3）案例：河北某銀行使用假公章仍需承擔(dān)責(zé)任
（九）最高額擔(dān)保類債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)化解
實(shí)務(wù)1：最高額類擔(dān)保與一般擔(dān)保的比較分析
解讀與應(yīng)用：《民法典》第420條、439條、690條
實(shí)務(wù)2：最高額擔(dān)保債權(quán)的訴訟時(shí)效與保證期間
解讀與應(yīng)用：《民法典》第692條《民法典擔(dān)保制度司法解釋》第30條
實(shí)務(wù)3：最高額擔(dān)保類債權(quán)的展期、借新還舊問(wèn)題
1、最高額保證類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)經(jīng)保證人別行簽訂保證合同
2、最高額抵押類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)重新辦理抵押登記
3、最高額保證類債權(quán)借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)控制
案例：寧夏圣雪絨國(guó)際企業(yè)集團(tuán)有限公司、寧夏圣雪絨房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借款合同糾紛
案例：廈門源昌城建集團(tuán)有限公司、平安銀行股份有限公司泉州分行金融借款合同糾紛
案例：鄂爾多斯市永順煤炭有限責(zé)任公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州東城支行金融借款合同糾紛
案例：山煤國(guó)際能源集團(tuán)華南有限公司、中國(guó)民生銀行股份有限公司廣州分行金融借款合同糾紛4、最高額抵押類債權(quán)借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)控制
實(shí)務(wù)4：最高額擔(dān)保債權(quán)確認(rèn)與轉(zhuǎn)讓
重點(diǎn)解讀《民法典》421-423條
（1）最高額擔(dān)保債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓？
（2）最高額擔(dān)保債權(quán)確認(rèn)的意義和法律風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)務(wù)5：多個(gè)最高額擔(dān)保合同同時(shí)存在的效力問(wèn)題
指導(dǎo)案例57號(hào)：溫州銀行股份有限公司寧波分行訴浙江創(chuàng)菱電器有限公司等金融借款合同糾紛案
實(shí)務(wù)6：債權(quán)加入最高額擔(dān)保的操作與風(fēng)險(xiǎn)控制
指導(dǎo)案例95號(hào)：中國(guó)工商銀行股份有限公司宣城龍首支行訴宣城柏冠貿(mào)易有限公司、江蘇凱盛置業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛案
實(shí)務(wù)7：簽訂最高額抵押合同卻登記為一般抵押,合同效力如何認(rèn)定?
案例：汪家銀、徐建莉金融借款合同糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書
案例：汪家銀、徐建莉等與昆侖銀行股份有限公司烏魯木齊分行、新疆廣石冶金（集團(tuán)）工業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛上訴案

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