《綜合理財(cái)規(guī)劃建議書制作全攻略及資產(chǎn)配置實(shí)務(wù)》

綜合理財(cái)規(guī)劃建議書制作全攻略及資產(chǎn)配置實(shí)務(wù)
課程背景：
理財(cái)，是為自己人生中各種生活目標(biāo)提供財(cái)務(wù)上的支持，而作為理財(cái)顧問，需要深度了挖掘理財(cái)需求，并把這些需求量化，然后根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)去做好大類資產(chǎn)配置，最后還要會(huì)分析各類金融產(chǎn)品的特性，選擇合適的產(chǎn)品去匹配客戶的需求。而市場(chǎng)上很多理財(cái)顧問卻本末倒置，見到客戶只會(huì)推銷自己的產(chǎn)品，這樣效率不高，因?yàn)槟阃扑]的很可能不是客戶真正需要的。
本課程會(huì)從理財(cái)規(guī)劃的角度出發(fā)，系統(tǒng)性地教會(huì)理財(cái)顧問怎樣一步步發(fā)掘客戶的需求，通過收集客戶信息、家庭財(cái)務(wù)分析、理財(cái)目標(biāo)制定及規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃建議書撰寫，資產(chǎn)配置方案制定等流程，為客戶打造專屬理財(cái)方案。
課程收益：
▉ 了解財(cái)富管理行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的新階段，掌握更全面的技能來服務(wù)客戶多元化的需求，從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)導(dǎo)向；
▉ 學(xué)會(huì)進(jìn)行客戶信息收集和分析，挖掘客戶的理財(cái)需求；
▉ 掌握子女教育、退休養(yǎng)老、財(cái)富傳承等家庭重要的規(guī)劃方法；
▉ 學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置的常用方法和技巧，為客戶選擇合適的資產(chǎn)配置方案并定期調(diào)整；
▉ 全面掌握理財(cái)規(guī)劃流程，學(xué)會(huì)為客戶量身打造綜合理財(cái)規(guī)劃建議書。
課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天
課程對(duì)象：銀行、保險(xiǎn)、三方理財(cái)公司業(yè)務(wù)人員，理財(cái)師大賽參賽人員
課程方式：講授+演練+問答+案例+研討+競(jìng)賽
課程大綱
導(dǎo)入：資管新規(guī)時(shí)代，財(cái)富管理行業(yè)迎來發(fā)展新機(jī)遇
1）財(cái)富管理行業(yè)現(xiàn)狀分析
2）客戶需求多元化，對(duì)理財(cái)經(jīng)理提出更高要求
3）理論基礎(chǔ)要配合實(shí)踐，掌握方法論
第一講：了解客戶信息（KYC）
一、生命周期與客戶需求分析
1. 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好
— 適當(dāng)性測(cè)評(píng)、投資者教育
2. 客戶的生命周期及理財(cái)需求
3. 客戶的職業(yè)特征及收入變化
— 與經(jīng)濟(jì)周期的相關(guān)性（青春飯or正常增長(zhǎng)or持續(xù)增長(zhǎng)）
工具：風(fēng)險(xiǎn)類別分類表格
二、家庭財(cái)務(wù)分析
1. 家庭財(cái)務(wù)報(bào)表的制作
工具：資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表
2. 六大指標(biāo)判斷家庭財(cái)務(wù)狀況
1）流動(dòng)性比率
2）資產(chǎn)負(fù)債率
3）結(jié)余比率
4）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比
5）投資與凈資產(chǎn)比率
6）財(cái)務(wù)自由度
第二講：子女教育規(guī)劃
一、“內(nèi)卷時(shí)代”，教育是維持或跨越階層最重要的投資
1. 大中華區(qū)最舍得為子女教育投入
數(shù)據(jù)：全球各國家地區(qū)在子女教育上的投入排名
2. 學(xué)歷是職場(chǎng)必備的敲門磚
案例1：學(xué)歷與收入及職業(yè)發(fā)展成正比
案例2：互聯(lián)網(wǎng)大廠招聘門檻
案例3：頭部量化私募：實(shí)習(xí)生僅招清北頂尖學(xué)生
3. 中國“高考天梯”VS美國“素質(zhì)教育”
二、教育費(fèi)用增長(zhǎng)迅猛，遠(yuǎn)高于居民收入增速
案例：月薪3萬撐不起孩子的一個(gè)暑假1. “雙減”之后，教育成本依然巨大
案例：“名師”1小時(shí)收費(fèi)3000元
2. 不同的道路、相同的困難（學(xué)區(qū)房or國際學(xué)校）
三、教育規(guī)劃刻不容緩
1. 制定子女教育目標(biāo)（高考o(jì)r留學(xué)）
2. 測(cè)算教育資金需求（學(xué)習(xí)年限、學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)、預(yù)期通脹率）
3. 盤點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源（金融資產(chǎn)、可變現(xiàn)固定資產(chǎn)、預(yù)期收益率）
4. 計(jì)算資金缺口
5. 制定投資方案（未來預(yù)期收入、預(yù)期收益率）
第三講：退休養(yǎng)老規(guī)劃
一、讓國民過上有尊嚴(yán)的老年生活，是全球性的難題
互動(dòng)：算一算，體面的老年生活需要花多少錢？
1. 從七普數(shù)據(jù)，看我國人口結(jié)構(gòu)及老齡化趨勢(shì)的嚴(yán)峻
2. 生育政策大變臉，背后是低出生率帶來的人口危機(jī)
3. 前車之鑒，發(fā)達(dá)國家（日本、韓國、新加坡）老年人悲慘的現(xiàn)狀
案例1：日韓老人工作到70歲，以彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足
案例2：日本老年人犯罪率連年上升，坐牢是日本老人最好的出路
案例3：韓國人口2020年首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，老年人自殺率全球首位
二、依靠社會(huì)保險(xiǎn)，是否能過上幸福的老年生活？
1. 中國社保體系大揭秘
2. 退休后能拿多少養(yǎng)老金
案例：一線城市中產(chǎn)階級(jí)退休后養(yǎng)老保險(xiǎn)金大幅縮水
3. 多省社保資金緊張，需中央財(cái)政救濟(jì)
4. 連年財(cái)政赤字下，社保模式未來的挑戰(zhàn)
三、做好規(guī)劃，才能安享晚年
第一步：制定退休養(yǎng)老目標(biāo)（退休年齡、生活標(biāo)準(zhǔn)）
第二步：測(cè)算養(yǎng)老資金需求（生存年限、當(dāng)前生活費(fèi)用、預(yù)期通脹率）
第三步：盤點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源（金融資產(chǎn)、可變現(xiàn)固定資產(chǎn)、預(yù)期收益率）
第四步：計(jì)算資金缺口
第五步：制定投資方案（未來預(yù)期收入、預(yù)期收益率）
第四講：財(cái)富傳承規(guī)劃
一、婚姻風(fēng)險(xiǎn)
1. 婚姻的有效性（可撤銷婚姻、無效婚姻）
2. 婚前及婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)分配
1）共同財(cái)產(chǎn)及債務(wù)的界定
2）離婚后財(cái)產(chǎn)和債務(wù)的分配方式
案例1：被一樁婚姻毀掉的中國視頻第一股
案例2：中國富豪們的海外家族信托
3. 婚姻過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
二、繼承風(fēng)險(xiǎn)
1. 活著有風(fēng)險(xiǎn)，死了更有風(fēng)險(xiǎn)
案例1：陳逸飛繼承案
案例2：一個(gè)風(fēng)水師的神奇人生
2. 法定繼承VS遺囑繼承
1）法定繼承的缺陷
2）遺囑的有效形式
3）立了遺囑，是否就能高枕無憂
案例：侯耀文繼承案
三、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1. 共同富裕下的稅收稽查
案例：網(wǎng)紅主播稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露
2. 即將落地的房地產(chǎn)稅
3. 懸而未決的遺產(chǎn)稅
第五講：制定綜合理財(cái)方案
一、綜合理財(cái)規(guī)劃流程
第一步：收集客戶信息（財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息）
第二步：家庭財(cái)務(wù)分析（兩張表、六大指標(biāo)）
第三步：理財(cái)目標(biāo)制定（消費(fèi)、教育、養(yǎng)老、傳承等）
第四步：分項(xiàng)規(guī)劃方案制作
第五步：綜合理財(cái)方案制作（整合分項(xiàng)目標(biāo)，調(diào)配財(cái)務(wù)資源、制定資產(chǎn)配置方案）
第六步：執(zhí)行并定期調(diào)整（每季度/半年度調(diào)整一次）
二、綜合理財(cái)配置優(yōu)化建議
1. 引導(dǎo)客戶清晰理財(cái)目標(biāo)（可量化）
2. 確保財(cái)務(wù)資源略充足（增加財(cái)務(wù)資源）
3. 提升投資收益率（合理構(gòu)建投資組合來優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)）
4. 選擇有較大操作空間的理財(cái)目標(biāo)（稅務(wù)籌劃、財(cái)富傳承）
小組演練1：中產(chǎn)家庭的案例分析，一線城市白領(lǐng)家庭，家庭財(cái)務(wù)狀況良好，但配置方式需要調(diào)整，投資類資產(chǎn)占比較小又過于激進(jìn)，保障不足，給出調(diào)整建議，優(yōu)化理財(cái)建議書。
小組演練2：高凈值客戶的案例分析，一線城市富裕家庭，家庭財(cái)務(wù)狀況很好，財(cái)務(wù)資源重組，但在配置上有一定的調(diào)整空間，投資類資產(chǎn)占比過多且較為基金，給出調(diào)整建議，優(yōu)化理財(cái)建議書。
第六講：打造資產(chǎn)配置組合
一、資產(chǎn)配置三大原則
1. 分散投資原則
2. 平均成本原則
3. 流動(dòng)性匹配原則
二、建立資產(chǎn)組合
1. 確定大類資產(chǎn)配置比例
1）保守型客戶：固收、保險(xiǎn)打底，少量混合基金配置增強(qiáng)收益
2）穩(wěn)健型客戶：固收打底，指數(shù)型及混合型基金配置增強(qiáng)收益
3）積極型客戶：少量固收配置，各類基金組合尋求較高收益
4）激進(jìn)型客戶：極少量固收配置，基金、股票、私募等多樣化配置追求高收益
2. 選擇具體的金融產(chǎn)品
1）金融產(chǎn)品的特性——收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性
2）金融產(chǎn)品分類
a 固收類金融產(chǎn)品
b 權(quán)益類金融產(chǎn)品
c 另類金融產(chǎn)品
3. 執(zhí)行及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)
1）訂立資產(chǎn)配置執(zhí)行計(jì)劃（特殊情況處理）
2）為金融產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)
— 長(zhǎng)期業(yè)績(jī)能否跑贏市場(chǎng)基準(zhǔn)？
— 是否能長(zhǎng)期跑贏通脹？
— 波動(dòng)率是否可以接受，風(fēng)險(xiǎn)收益比如何？
演練：中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置組合方案

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