理財(cái)專家告訴我們：理財(cái)?shù)淖罴逊绞讲⒎亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，只要你掌握正確的理財(cái)觀念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成為百萬(wàn)富翁。

我每月到企業(yè)舉辦一小時(shí)的免費(fèi)“理財(cái)講座”，一直都很受員工們的歡迎。講座內(nèi)容很少涉及復(fù)雜難懂的技術(shù)操作層面，也幾乎不進(jìn)入到產(chǎn)品介紹環(huán)節(jié)，因?yàn)閾?jù)我了解，國(guó)內(nèi)一般的中產(chǎn)白領(lǐng)們，目前普遍缺乏的是幾個(gè)重要的理財(cái)概念——這些概念，會(huì)影響他們以后的行為，假如他們能老老實(shí)實(shí)執(zhí)行這些理財(cái)上的概念，至少堅(jiān)持10年以上，那么，每一個(gè)人都能成為百萬(wàn)富翁。

第一個(gè)理財(cái)概念：

區(qū)分“投資”與“消費(fèi)”

區(qū)分“投資”行為與“消費(fèi)”行為。一般人消費(fèi)前，沒(méi)有這種概念，學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)的人消費(fèi)前會(huì)考慮，這個(gè)消費(fèi)是屬于“投資”行為或是“消費(fèi)”行為。

先請(qǐng)看一個(gè)明顯的例子：

10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會(huì)工作5年后，不約而同積蓄了30萬(wàn)元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬(wàn)元。

甲去通州購(gòu)買了一套房。

乙去買了一輛“奧迪”。

5年后的今天：

甲的房子，市值60萬(wàn)元。

乙的二手車，市值只有5萬(wàn)元。

兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學(xué)歷、基本具備同樣的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為何大家財(cái)富不一樣？

甲花錢買房是“投資”行為——錢其實(shí)沒(méi)有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子里，以后還是都?xì)w自己。

乙花錢買車是“消費(fèi)”行為——錢是花出去的，給了別人，二手車用過(guò)10年后，幾乎一分不值。車跟房子不一樣，房子10年后，說(shuō)不定已翻了好幾番。

再看第二個(gè)例子：

有一天，我的秘書向我提出一個(gè)問(wèn)題：陳老師，我覺(jué)得客戶甲有點(diǎn)怪。她說(shuō)：客戶甲去買一張演唱會(huì)的票，300元他嫌貴，猶豫很久，始終沒(méi)買，但客戶甲其實(shí)并不缺錢。但有一次，有一個(gè)著名企業(yè)總裁出版了一套“教導(dǎo)管理”光盤，6張光盤賣到天價(jià)1500元，客戶甲卻毫不猶豫將它買下來(lái)。為何￥300演唱票，客戶甲嫌貴，卻去買￥1500的幾張光盤呢？

解答如下：客戶甲是將學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到日常生活里，客戶甲每花費(fèi)錢的時(shí)候，會(huì)先想這花錢是‘投資’行為或是‘消費(fèi)’行為？
買光盤，這1500元是“投資”行為，它其實(shí)沒(méi)有花出去，它增長(zhǎng)了客戶甲的知識(shí)，讓客戶甲更有智慧，在未來(lái)的日子，客戶甲用新學(xué)的智慧，會(huì)賺回1500元的好幾倍，錢始終還在客戶甲的口袋。

但購(gòu)買演唱會(huì)的票，是“消費(fèi)”行為，是給了別人，再也拿不回來(lái)了。

在生活中，還有更多的日常例子：

（1）客戶甲會(huì)花3萬(wàn)人民幣去買一幅油畫，但不會(huì)花3萬(wàn)去買二手車。

（2）客戶甲會(huì)花1萬(wàn)去買人壽保險(xiǎn)，但不會(huì)花1萬(wàn)去歐洲度假。

（3）客戶甲會(huì)很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。

以上哪些是“投資”行為，那些是“消費(fèi)”行為，每個(gè)人都會(huì)有自己的判斷。下面是更多的例子，如果屬于“投資”行為，那么，多貴都不必討價(jià)還價(jià)，因?yàn)殄X最終還是歸自己。

富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。

有些人收入高，但財(cái)富少，原因是他花費(fèi)在“消費(fèi)”行為上，客戶甲大部分花費(fèi)在“投資”行為中。花在“投資”行為上的錢，沒(méi)有落在別人手里，最后還歸自己。

第二個(gè)理財(cái)概念：

“哈佛”教條

大家每個(gè)月都會(huì)將工資一部分儲(chǔ)蓄起來(lái)，有些人儲(chǔ)蓄10%工資，有些20%，有些30%。大部分人是一個(gè)月后，把沒(méi)有花出去的錢儲(chǔ)蓄起來(lái)，而且每個(gè)月儲(chǔ)蓄多少基本沒(méi)譜。

在著名的美國(guó)第一學(xué)府哈佛大學(xué)，第一堂的經(jīng)濟(jì)學(xué)課，只教兩個(gè)概念。

第二個(gè)概念：每月先儲(chǔ)蓄30%的工資，剩下來(lái)才進(jìn)行消費(fèi)。

哈佛教導(dǎo)出來(lái)的人，以后都很富有，并非主要因?yàn)樗麄兪敲３錾?、收入豐厚，而是他們每月的行為，跟一般的普通老百姓，只有一點(diǎn)不一樣：

哈佛教條：儲(chǔ)蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下才消費(fèi)。每月儲(chǔ)蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，只會(huì)超額完成，剩下的錢就越來(lái)越多。

一般人：先花錢，能剩多少便儲(chǔ)蓄多少，儲(chǔ)蓄剩下的錢并不多。

第三個(gè)理財(cái)概念：

“理財(cái)三句話”

理財(cái)走不出三句話，如果每句話都能吃透，并且完全執(zhí)行，那么，打工一族都可以變得非常富有。

很多朋友都知道客戶甲的出身——難民，一無(wú)所有。到加拿大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)也是拿著獎(jiǎng)學(xué)金，家里七兄弟姐妹，沒(méi)有錢送客戶甲們上大學(xué)，上大學(xué)后，從來(lái)沒(méi)問(wèn)家里拿過(guò)錢。畢業(yè)后打工，但客戶甲堅(jiān)持“理財(cái)三句話”原則，用經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)到的學(xué)問(wèn)，用到日常生活里，一步步走下去。現(xiàn)在20年后，客戶甲有4套房，每月收租便有1萬(wàn)多的收入，也算是半個(gè)富有的人。

其實(shí)每個(gè)人都做得到，在這公開這秘密。以前這些重要的理財(cái)概念，課程里面都有教。

再舉一些實(shí)例給大家看：巴菲特在他的書本里說(shuō)他6歲開始儲(chǔ)蓄，每月30塊。到13歲時(shí)，當(dāng)他有了3千塊，他買了一只股票。年年堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，年年堅(jiān)持投資，十年如一日，他堅(jiān)持了80年?，F(xiàn)在85歲，是美國(guó)首富，比“微軟”主席比爾·蓋茨還有錢。

學(xué)員有時(shí)候會(huì)問(wèn)，如何能每年回報(bào)率達(dá)到10%以上。答：其實(shí)現(xiàn)在要銀行里面，它們提供很多理財(cái)產(chǎn)品：基金，外幣，QDII。這些銀行產(chǎn)品略有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)假如你能有效的管理它，10%的回報(bào)率其實(shí)也不難。

一般人錯(cuò)誤的理財(cái)觀念：

掙得多，所以富有

很多人認(rèn)為，甲收入每月1.5萬(wàn)元，乙收入每月8000元，甲便應(yīng)該比乙富有，這觀念在社會(huì)上很普遍。但這是錯(cuò)的觀念，錯(cuò)得很離譜。錯(cuò)在哪里？富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是財(cái)富。請(qǐng)看例子：

美國(guó)人每月工資高中國(guó)二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國(guó)人應(yīng)比中國(guó)人富有。但實(shí)際情況卻不是這樣。一般美國(guó)人都有幾張信用卡，他們喜歡消費(fèi)，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債。在美國(guó)，理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)講座，一般時(shí)間花在講“如何減少你的債務(wù)”。

一般美國(guó)人，銀行的儲(chǔ)蓄都不夠美金幾千元。在中國(guó)，沒(méi)有這種情況，中國(guó)人善于儲(chǔ)蓄，一般人在銀行都有存款，超過(guò)十幾萬(wàn)元的，人數(shù)還不少。

所以，不要以為老美每月掙錢多就富有。其實(shí)，一般老美的白領(lǐng)比中國(guó)人的白領(lǐng)窮得多。當(dāng)然，在北京見(jiàn)到的很多外派到北京工作的老美，是美國(guó)的精英，不是一般的美國(guó)白領(lǐng)，有錢人占多數(shù)。

中國(guó)的中層白領(lǐng)，比美國(guó)的白領(lǐng)富有。請(qǐng)記?。焊挥胁皇潜容^每月工資，而是比較“剩下儲(chǔ)蓄在銀行里的存款”，以這個(gè)定義來(lái)講，中國(guó)人中層白領(lǐng)在銀行的存款，遠(yuǎn)比美國(guó)中層白領(lǐng)高。

還有一個(gè)例子：

一般人以為臺(tái)灣人工資平均高出內(nèi)地一倍，他們自然比我們富有，這也是一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。

去過(guò)臺(tái)灣的朋友都知道，臺(tái)灣地鐵單程平均是12元，北京是3元；臺(tái)灣午飯平均要50元，北京平均15元；在臺(tái)灣租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如臺(tái)灣人每月掙15000元，減去房租6500元，交通費(fèi)1000元，吃飯300元，交稅1500元，一點(diǎn)點(diǎn)娛樂(lè)2000元，“每月剩下1000元”。

北京的初級(jí)工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1500元，交通費(fèi)300元，吃飯1000元，娛樂(lè)1000元，“每月剩下3200元”。

請(qǐng)問(wèn)：是臺(tái)灣人每月工資15000元，每月只剩下1000元的人富有，還是北京工程師，每月工資只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

中國(guó)經(jīng)過(guò)20多年的改革，已經(jīng)造就了富有的一批人，請(qǐng)看《財(cái)富》雜志一年前的“富有”的人的調(diào)查報(bào)告，他們調(diào)查手頭上持有“現(xiàn)金100萬(wàn)美元存款的人”，在亞洲區(qū)有多少人擁有這種財(cái)富。

答案是：香港4萬(wàn)人，臺(tái)灣8萬(wàn)人，日本12萬(wàn)，中國(guó)30萬(wàn)。中國(guó)每年增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他亞洲國(guó)家。所以人們不會(huì)覺(jué)得奇怪，外資銀行到北京開業(yè)，老是在推廣“理財(cái)服務(wù)”，因?yàn)橹袊?guó)這個(gè)地方，正是比較欠缺這一塊的知識(shí)。

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