《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理》

《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理》
主講： 馬軍生 博士
培訓(xùn)對(duì)象
″?商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員、信貸審查人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、其他中高層管理人員
課程時(shí)間長(zhǎng)度: 1～2天
課程大綱
?課程思路：
《巴塞爾新資本協(xié)議》的重大突破：首次將法律風(fēng)險(xiǎn)納入了國(guó)際銀行資本充足率監(jiān)管框架
，要求國(guó)際活躍銀行采用規(guī)定的方法計(jì)量法律風(fēng)險(xiǎn)，并以此為基礎(chǔ)確定其資本標(biāo)準(zhǔn)。從
《巴塞爾新資本協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定來(lái)看，法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不符合法律規(guī)定或
者外
部法律事件而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口的可能性。如果商業(yè)銀行自身的操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系不充分或
者無(wú)效，未能對(duì)法律問(wèn)題作出反應(yīng)，這種情況就會(huì)引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。
本專題將結(jié)合信貸實(shí)務(wù)，講解法律風(fēng)險(xiǎn)的形式、來(lái)源、相關(guān)法律規(guī)定及防范措施，
講師曾在中國(guó)銀行從事信貸及資產(chǎn)保全工作，近年來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢與培訓(xùn)服務(wù)，接
觸過(guò)大量貸款壞賬及訴訟清收案例，在課程中將以案說(shuō)法，重點(diǎn)剖析信貸實(shí)務(wù)中擔(dān)保風(fēng)
險(xiǎn)防范。


← 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)概述
← 信貸人員應(yīng)了解的法律基礎(chǔ)知識(shí)
1. 借款合同法律關(guān)系分析
2. 主要擔(dān)保方式法律知識(shí)：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金
3. 與信貸人員相關(guān)的物權(quán)法和和婚姻法相關(guān)法律知識(shí)
4. 與信貸人員相關(guān)的民法和破產(chǎn)法相關(guān)法律知識(shí)
← 借款主體的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制
（一）自然人主體的法律風(fēng)險(xiǎn)
專題分析：未成年人借款案例分析
案例：未成年人能否獨(dú)立簽訂借款合同？
案例：未成年人借款經(jīng)父母追認(rèn)后合同是否有效？
案例：未成年人以自己的財(cái)產(chǎn)為父母提供的抵押擔(dān)保是否有效？
案例：未成年人的借款無(wú)效后，貸款人損失由誰(shuí)承擔(dān)？
專題分析：已婚人士借款注意事項(xiàng)及案例分析
夫妻共同財(cái)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的含義及區(qū)分
夫妻共同債務(wù)和個(gè)人債務(wù)的含義及區(qū)分
夫妻共同財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使及代理權(quán)
夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押的法律效力
離婚夫妻的借款償還問(wèn)題
案例：夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？
案例：夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還？
案例：夫妻離婚時(shí)約定共同借款由一方償還，另一方是否無(wú)需還款？
案例：婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無(wú)需承擔(dān)還款責(zé)任？
案例：夫妻一方未經(jīng)授權(quán)，以另一方名義借款，是否有效？
案例：夫妻之間能否互為保證人？
（二）法人主體的法律風(fēng)險(xiǎn)
案例：未年檢的公司簽訂的借款合同是否有效？
案例：同一實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)公司借款是否有共同還款義務(wù)？
案例：承包人以被承包企業(yè)名義借款，還款責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)？
案例：分公司能否單獨(dú)與貸款人簽訂借款合同及責(zé)任承擔(dān)？
案例：公司、個(gè)人獨(dú)資有限公司、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（普通合伙、特殊
普通合伙、有限合伙）、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)承包戶的債務(wù)責(zé)任承擔(dān)有何區(qū)別？


← 合同簽署及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)控制
1. 合同的簽署及注意事項(xiàng)
案例：房產(chǎn)證上的姓名有錯(cuò)別字是否影響合同執(zhí)行？
案例：自然人借款人簽署合同時(shí)未簽字只按手印，合同是否成立？
案例：借款合同上借款公章為假章，合同是否成立？
案例：合同簽字為假，貸款人能否勝訴？
案例：借款合同中“如還款日為節(jié)假日的應(yīng)在放假前一天還款”的條款是否有效
？
2. 簽字蓋章與合同效力相關(guān)問(wèn)題
案例：公司蓋章后法定代表人未簽字，合同是否生效？
案例：借款合同中只有借款企業(yè)法定代表人的簽字未加蓋印章，合同是否生效
？
案例：合同約定蓋章并經(jīng)代表簽字合同生效，簽字為假，合同是否生效？
案例：合同約定須經(jīng)總公司批準(zhǔn)后生效，但一方故意怠于申請(qǐng)報(bào)批，合同是否
生效？
案例：法定代表人越權(quán)簽訂的借款合同是否有效？
案例：經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的代理企業(yè)借款的行為是否有效？
案例：賬外借款合同是否有效？
案例：冒名借款被判無(wú)效，實(shí)際借款人返還貸款
案例：冒名借款人中實(shí)際借款人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任


← 擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制
（一）信貸業(yè)務(wù)中保證擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)
1、實(shí)務(wù)操作中常見(jiàn)的保證無(wú)效的情形
2、公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
3、保證無(wú)效的法律后果
4、人保和物保并存情形處理原則
案例：保證人僅在借款合同上簽字，是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？

案例：保證期間屆滿后保證人在催款通知書(shū)上簽字，保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任？
案例：保證合同無(wú)效，保證人是否無(wú)需承擔(dān)保證責(zé)任？
案例：借貸雙方就貸款展期的，保證人是否仍需承擔(dān)保證責(zé)任？
案例：借貸雙方變更借款用途，保證人是否仍需承擔(dān)保證責(zé)任？
案例：未告知保證人借新還舊，保證人是否有權(quán)拒絕承擔(dān)保證責(zé)任？
案例：貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否仍應(yīng)對(duì)貸款承擔(dān)保證責(zé)任？

案例：公司在未履行內(nèi)部決議（如董事會(huì)決議）情況下為借款人提供擔(dān)保，保證合同被
法院認(rèn)定有效

案例：公司在未履行內(nèi)部決議（如董事會(huì)決議）情況下為借款人提供擔(dān)保，保證合同被
法院認(rèn)定無(wú)效
（二）信貸業(yè)務(wù)中不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)
1、不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得
2、在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障
3、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
4、銀行行使不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對(duì)租賃權(quán)的處理
案例：“先抵后租”與“先租后抵”的法律關(guān)系如何處理？
案例：借款人到期未還款，銀行能否自行處置將抵押物出售？
案例：房屋抵押時(shí)，是否房屋所占土地亦需辦理抵押登記？
案例：“借款人不還款抵押物歸貸款人所有”的條款是否有效？
案例：貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？

案例：第三人提供抵押擔(dān)保的，未經(jīng)抵押人同意，借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)的，抵押人是否仍需
承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？
案例：借新還舊貸款是否應(yīng)重新辦理貸款的抵押登記手續(xù)？
案例：借款人既有抵押擔(dān)保又有保證人擔(dān)保，貸款人如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？
案例：抵押房屋在抵押未接觸前，是否可以轉(zhuǎn)讓，合同是否有效？
（三）信貸業(yè)務(wù)中動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)
1、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
2、動(dòng)產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
3、特殊動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
案例：借款人將汽車(chē)抵押后由將車(chē)質(zhì)押給其他債權(quán)人，貸款人如何實(shí)現(xiàn)債
權(quán)？
（四） 信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)
1、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得
2、在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
3、應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
案例：應(yīng)收賬款質(zhì)押未登記，被法院認(rèn)定債權(quán)不成立


← 貸款發(fā)放及貸后檢查的法律風(fēng)險(xiǎn)防范及注意事項(xiàng)
（一）貸款發(fā)放中的注意事項(xiàng)
案例：現(xiàn)金發(fā)放貸款，借款人否認(rèn)收到
案例：借款人在合同簽訂后，如果拒絕接受借款，應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？
（二）貸款發(fā)放中的法律注意事項(xiàng)
案例：借款人違反約定拒絕貸款人檢查監(jiān)督、拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表的責(zé)任？
案例：借款人經(jīng)營(yíng)惡化，貸款人能否提前收回貸款？
案例：借款人未按約定用途使用借款，貸款人可其他收回貸款。


← 貸款催收及保全的法律風(fēng)險(xiǎn)防范及注意事項(xiàng)
（一）關(guān)于訴訟時(shí)效的法律規(guī)定及注意事項(xiàng)
案例：超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)能否向法院起訴？
案例：訴訟時(shí)效期間屆滿后，債務(wù)人是否仍有義務(wù)還款？
案例：借貸雙方對(duì)訴訟時(shí)效的特別約定是否有效？
案例：貸款人僅向保證人催款，貸款債權(quán)是否已過(guò)訴訟時(shí)效？
案例：債權(quán)轉(zhuǎn)讓后未及時(shí)通知債務(wù)人導(dǎo)致債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效
案例：訴訟時(shí)效期間屆滿后，借款人在催收貸款通知書(shū)上簽字的，訴訟時(shí)效是否重
新計(jì)算？
（二）貸款催收和保全中相關(guān)法律事項(xiàng)
案例：借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，貸款人能否再要求借款人償還借款？
案例：第三人同意代為償還借款，但實(shí)際上未還款，責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)？
案例：借款人未按約定用途使用借款，貸款人可其他收回貸款。
案例：“父?jìng)舆€”是否合法？借款人死亡，債務(wù)由誰(shuí)承擔(dān)？
案例：繼承人是否有義務(wù)償還死亡借款人的所有債務(wù)？
案例：貸款人是否有權(quán)要求以死亡賠償金、保險(xiǎn)金、撫恤金清償貸款？
案例：債權(quán)人能否行使代位權(quán)行使債務(wù)人的賠償金等具有人身專屬性的請(qǐng)求權(quán)？
案例：一套人馬兩個(gè)公司惡意逃債，股東及公司是否承擔(dān)連帶清償責(zé)任？
案例：處置抵押房屋，能否不不起訴，直接申請(qǐng)法院拍賣(mài)、變賣(mài)？
案例：抵押人唯一居住房屋能否申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行？
案例：借款人的房屋已出賣(mài)但暫無(wú)辦理過(guò)戶手續(xù)，法院可否查封并拍賣(mài)？
案例：借款人的財(cái)產(chǎn)全部被法院查封，貸款人可否向法院申請(qǐng)對(duì)被查封財(cái)產(chǎn)按債權(quán)
比例受償？

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