銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風險管理

銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風險管理


主講:馬軍生
本課程內(nèi)容針對銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員而設(shè)定。培訓(xùn)內(nèi)容主要包括商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)
風險管理，包括六個方面，各項內(nèi)容緊密結(jié)合商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)需要，運用大量生動的
案例剖析商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的各項風險，深刻揭示銀行授信業(yè)務(wù)操作風險關(guān)鍵點，有針
對性提出系列防控建議。

培訓(xùn)對象
″?銀行行長及其他銀行中高層管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員、風控、合規(guī)、稽核等人員

課程時間長度
2天

課程大綱
（大綱案例僅供參考，實際授課時，案例將予以不斷更新和調(diào)整）

第一單元 銀行信貸業(yè)務(wù)全流程及風險概述
1、貸前調(diào)查
產(chǎn)業(yè)研究+調(diào)查深入+報表真實+資料完整
2、貸中審查+審批
行業(yè)投向+客戶評級+準入條件
3、貸款發(fā)放
核保規(guī)范+審核嚴謹+批復(fù)落實+受托支付+檔案合規(guī)
4、貸后管理
檢查深入+預(yù)警及時+分類準確
5、貸款回收
催收有力+措施到位+責任追究
6、不良處置
責任認定+積極清收

第二單元
授信調(diào)查及風險防范（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導(dǎo)及模擬演練）
1、貸前調(diào)查準備
搜集客戶的相關(guān)資料
列明調(diào)查要點及確定貸前調(diào)查行程
填寫調(diào)研提綱等相關(guān)資料
風險點：調(diào)查調(diào)查貸前調(diào)查不嚴，對貸款人和擔保人情況了解不深入，形成錯誤決策。

風險點：貸前調(diào)查不嚴，未能有效防范借款人的欺詐行為
風險點：貸前調(diào)查管理不當，未能有效防范內(nèi)部員工單獨或內(nèi)外勾結(jié)詐騙貸款的行為
案例：個人經(jīng)營貸款審批存漏洞，虛設(shè)聯(lián)保貸小組騙貸
案例：貸前調(diào)查流于形式，銀行險些被騙貸
案例：地攤私刻印章竟通過銀行驗證，銀行遭遇巨額騙貸
案例：廈門升匯集團炮制30份虛假報表，騙貸20億
案例：富豪自制金縷玉衣騙貸、故宮專家隔著玻璃估價24億
2、貸前調(diào)查技術(shù)及風險防范
■ 查背景
■ 查業(yè)務(wù)
■ 查信用
■ 查報表
■ 查貸款用途及還款來源
■ 查擔保
■ 貸款調(diào)查的交叉驗證技術(shù)
3、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查重點：
“現(xiàn)場調(diào)查+實物統(tǒng)計”
審+查+測+算：
1）、公司主要產(chǎn)品
2）、主要產(chǎn)品的市場競爭力如何
3）、公司同類企業(yè)或競爭對手有哪些
4）、如何評估競爭對手
5）、如何判斷公司產(chǎn)品前景
6）、貸款的用途
7）、如何歸還
8）、公司主要風險是什么
9）、公司對風險有何應(yīng)對措施
10）、一流設(shè)備等于一流產(chǎn)品嗎
4、財務(wù)調(diào)查與評價
1）資產(chǎn)負債與損益表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗證
2）損益表與資金流量表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗證
3）三張報表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗證
4）昨天報表數(shù)據(jù)的去偽存真
資產(chǎn)負債表
利潤表
現(xiàn)金流量表
驗證與關(guān)聯(lián)分析
5）描繪“今天”三張報表
6）推測“明天”三張報表
7）合并報表的分析與流程

5、授信調(diào)查報告的寫作
1）信貸調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)
2）常見錯誤點評
3）信貸調(diào)查報告要點分析
4）信貸調(diào)查報告分類模板
5）信貸調(diào)查報告的溝通

第三單元
貸款審查與審批操作風險防范（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導(dǎo)及模擬演練
）
1、基本要素審查：借款人及擔保人有關(guān)資料是否齊備；貸款內(nèi)部手續(xù)是否齊全。


2、主體資格審查：主體資格、法定代表人有關(guān)證明是否合規(guī)，組織機構(gòu)是否合
理，產(chǎn)權(quán)是否明晰；借款人及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。
3、信貸政策審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家政策；貸款期限、方
式、利率等是否符合有關(guān)規(guī)定。
4、信貸風險審查：審查核定企業(yè)信用等級；分析、揭示企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營管理
、市場風險等；提出風險防范措施。
風險點：貸款審查不嚴
案例：貸款審查義務(wù)下放，副行長違規(guī)放貸獲刑
案例：溫州銀行騙貸案，犯罪人嫌疑人偽造各類證件竟順利騙貸
風險點：審貸未嚴格分離或不夠獨立
案例：某銀行信貸員侵占企業(yè)貸款，貸款審批未能嚴格盡責
案例：北京農(nóng)商行7億騙貸案審結(jié) 經(jīng)濟損失3.6億元
風險點：貸款審查審批要點及風險防范


第四單元
貸款簽約和發(fā)放操作風險（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導(dǎo)及模擬演練）
1、貸款發(fā)放的相關(guān)風險點分析：合同簽訂存在瑕疵；貸款出賬用途與審批用途不符
；未辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)發(fā)放貸款；審批條件未落實或者擅自變更審批條件發(fā)放貸款；
貸款資金入賬方式違規(guī)
2、監(jiān)管新規(guī)的支付管理，“三個辦法、一個指引”中關(guān)于貸款支付要求的解讀
案例：先放款、后落實抵押手續(xù)，導(dǎo)致1200 萬元貸款因無抵押物處于高風險狀態(tài)
案例：上海浦東某房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)經(jīng)理挪用貸款資金9000多萬元，暴露銀行貸款發(fā)放存
在漏洞

第五單元
貸后管理及回收處置操作風險（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導(dǎo)及模擬演練
）
1、貸后檢查
2、風險分析與預(yù)警
3、做好還款資金帳戶管理
4、不良貸款管理
5、貸款到期收回
6、形成貸后管理定期報告
7、信貸檔案管理
風險：貸款的風險預(yù)警信號
風險：未按規(guī)定時間和頻率進行貸后檢查，流于形式，預(yù)警不力；未及時催收；貸款檔
案管理不完善等
案例：核工業(yè)建設(shè)集團貸款挪作他用被處罰
案例：山東今日集房老總?cè)碎g蒸發(fā)，留下借款6億元
案例：銀團貸款計息錯誤，引發(fā)客戶投訴
貸后管理主要風險點分析
案例：集團法定代表人被刑拘，銀行風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)力化解突發(fā)事件，有效控制
貸款風險
案例：遼寧錦州交行與法院聯(lián)手作假核銷“不良”貸款

課程總結(jié)：信貸業(yè)務(wù)風險的六道防線

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