罕有雪災(zāi)降臨，我國(guó)南方省份遭遇重創(chuàng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失已高達(dá)1111億元。然而，按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料，目前保險(xiǎn)行業(yè)已付賠款僅10.4億元。

　　巨災(zāi)過境，原本應(yīng)擔(dān)當(dāng)賠付大梁的保險(xiǎn)行業(yè)，此次災(zāi)后重建中再度缺席主角之位。究其原因，依舊是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與社會(huì)防范機(jī)制的缺失。就此，日前，記者獨(dú)家專訪了中國(guó)第三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司——平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)任匯川。

　　在這位平安“少帥”眼中，理想的巨災(zāi)保障機(jī)制應(yīng)分為三個(gè)層次：政府的基礎(chǔ)應(yīng)急機(jī)制、保險(xiǎn)行業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制與慈善等民間救助。“補(bǔ)償最大的應(yīng)該是第二層的保險(xiǎn)補(bǔ)償，政府應(yīng)急應(yīng)只在快速反應(yīng)層面，期求國(guó)家財(cái)政兜底巨額損失賠償是不現(xiàn)實(shí)的”。目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)總公司已成立大災(zāi)理賠應(yīng)急工作組，抽調(diào)精銳理賠隊(duì)伍，全力做好查勘理賠各項(xiàng)工作。

　　賠款路線圖下的投保尷尬

　　截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)保案85.1萬(wàn)件，已付賠款10.4億元。此外，全行業(yè)按各地報(bào)案情況，預(yù)估賠款總額約85億元。這一數(shù)字與此次雪災(zāi)造成的逾1100億直接經(jīng)濟(jì)損失相比，簡(jiǎn)直不可同日而語(yǔ)。

　　在任匯川的記憶中，以往因臺(tái)風(fēng)等因素導(dǎo)致的巨災(zāi)，保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償覆蓋僅占全部損失的5%。他預(yù)計(jì)本次雪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的最終損失應(yīng)該在10%以內(nèi)。理應(yīng)打主力的保險(xiǎn)部門在災(zāi)后重建補(bǔ)償中退居次席，這顯然是件很尷尬的事情。

　　保監(jiān)會(huì)已披露的各項(xiàng)賠款份額中，一條與實(shí)際損失分布相悖的邏輯鏈條浮出水面。按公布的數(shù)字，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)報(bào)案在所有損失中位列第一，占據(jù)報(bào)案總數(shù)的3/4，賠款總額接近五成；其后的3.74億元企財(cái)險(xiǎn)與建工險(xiǎn)賠付中，3.07億元的電力行業(yè)賠付占到了重中之重的份額。相比之下，廣大受災(zāi)的農(nóng)業(yè)地域，卻未能獲得來自商業(yè)保險(xiǎn)的太多補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付僅4014萬(wàn)元。其中還包括能繁母豬保險(xiǎn)的賠付3187萬(wàn)元。

　　商業(yè)運(yùn)作的保險(xiǎn)理賠，將基于以往投保狀況。

　　任匯川認(rèn)為，這樣的一份與實(shí)際損失相悖的賠付路線圖恰恰描繪出中國(guó)不同行業(yè)間的投保率覆蓋面的冷暖不均。一年前的交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制推行，使機(jī)動(dòng)車輛成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)覆蓋率最高的標(biāo)的群體。而家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種在城市中尚未普及，農(nóng)村市場(chǎng)更顯罕有。正是保險(xiǎn)品種缺位與現(xiàn)有險(xiǎn)種覆蓋率低下造成了上述狀況。

　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傂杞?jīng)年積累

　　“這次雪災(zāi)，恰恰暴露了整個(gè)社會(huì)巨災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制的缺失”，任在受訪中著重指出。

　　以往曾讓中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛心耕耘的巨災(zāi)領(lǐng)域，往往只有地震一項(xiàng)。而近年來，這唯一的巨災(zāi)條款也在經(jīng)營(yíng)主體的價(jià)格戰(zhàn)中淪為附加險(xiǎn)，退出主險(xiǎn)單囊括項(xiàng)目之列；另一方面，近年來肆虐東部沿海的臺(tái)風(fēng)，也讓不少承保能力較弱的小公司因不堪賠償主動(dòng)退出承保行列。

　　據(jù)任判斷，與車險(xiǎn)在當(dāng)年投保范圍內(nèi)的橫向積累不同，巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傂枰獨(dú)v經(jīng)多年的縱向積累。與其他業(yè)務(wù)相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有極大不確定性。按美、日、英及歐盟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范往往是舉國(guó)之力構(gòu)建的多層次風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

　　美國(guó)洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的90%，洪水保險(xiǎn)機(jī)制值得一提。

　　1956年，美國(guó)會(huì)便通過《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，認(rèn)定保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)得到聯(lián)邦政府支持，否則不能提供洪水保險(xiǎn)。1973年，聯(lián)邦政府《洪水災(zāi)害防御法》中再度將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)的范疇，購(gòu)買洪水保險(xiǎn)將成為洪泛區(qū)居民向銀行貸款購(gòu)買房屋、損后獲取政府賠償?shù)幕A(chǔ)依據(jù)。

　　美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，作為一項(xiàng)政府行為，由聯(lián)邦政府直接管理和運(yùn)作。商業(yè)保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上是執(zhí)行政府的計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由這一基金支付。由此可見，洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際全部由聯(lián)邦政府承擔(dān)。保險(xiǎn)公司的作用只在銷售保單和理賠及墊付賠款，并由此獲取相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的手續(xù)費(fèi)收入。

　　按最新資料，美國(guó)全國(guó)每年的洪水保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)16億美元，約434萬(wàn)份保單，洪泛區(qū)社區(qū)投保率高達(dá)90%。

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