投保容易索賠難，這是不少人的共同感受。如果我們能對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)抱著正確的觀念，其實(shí)可以避免不少賠不到的“冤案”。
　　
　?。?、把保險(xiǎn)當(dāng)獲利工具
　　
　　老張?jiān)缭冢玻埃埃澳曩I過(guò)１０份分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的代理人承諾老張年利率可達(dá)７％，老張算了一筆賬，覺得比存銀行更劃算，比入股市風(fēng)險(xiǎn)又小，于是把家里的存款都投了進(jìn)去。沒想到幾年下來(lái)，沒有一次的分紅達(dá)到過(guò)代理人的承諾，老張本來(lái)打算退保，但算下來(lái)?yè)p失太大?，F(xiàn)在他逢人就抱怨：“保險(xiǎn)都是騙人的！”
　　其實(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)還是一種保障工具，獲取投資收益只是它的附加功能之一，所以保戶不應(yīng)當(dāng)對(duì)它的投資收益抱過(guò)高的期望，選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，還是應(yīng)當(dāng)以保障功能為主。
　　
　?。?、買一份保險(xiǎn)保萬(wàn)事
　　
　　保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士時(shí)常會(huì)接到一些很奇怪的理賠要求——只投了住院保險(xiǎn)的客戶在發(fā)燒感冒的時(shí)候也要求保險(xiǎn)公司支付理賠金；投保旅行意外保險(xiǎn)的客戶因心臟病（本人有心臟病史）猝死，家屬一聽拒賠就沖到保險(xiǎn)公司吵鬧；家產(chǎn)險(xiǎn)的客戶要求保險(xiǎn)公司支付手腳骨折的費(fèi)用……
　　雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險(xiǎn)，但不少消費(fèi)者認(rèn)為自己買過(guò)保險(xiǎn)了就萬(wàn)事無(wú)憂，生活中出現(xiàn)什么意外都想到理賠，而這是不可能的。因此，在買保險(xiǎn)前務(wù)必看清自己的保單條款，以避免不必要的理賠糾紛。
　　
　?。?、讓保單“睡大覺”
　　
　　小魯去年１２月患了肝臟方面的疾病，在住院的時(shí)候，小魯想起自己兩年前投保過(guò)一份人壽保險(xiǎn)，于是拿著單據(jù)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠結(jié)果，卻被告知沒有及時(shí)繳納按年支付的保費(fèi)，保單失效了。
　　時(shí)下很多人買了保險(xiǎn)后，就將保單束之高閣，時(shí)間一久，甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者購(gòu)買的各類長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，如果逾期６０天沒有繳費(fèi)，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后２年還沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，保單將徹底“死亡”。因此保戶要定期為保險(xiǎn)“體檢”，千萬(wàn)別讓他們?cè)诔閷侠?ldquo;睡大覺”。
　　
　?。?、對(duì)代理人未必說(shuō)真話
　　
　　李女士打算為自己的丈夫購(gòu)買一份保險(xiǎn)，主險(xiǎn)為分紅性質(zhì)的，附加險(xiǎn)里則投保了重大疾病保險(xiǎn)。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，她沒有告訴代理人自己的丈夫有過(guò)乙肝病史。２００４年，李女士的丈夫被查出肝癌，李女士悲傷之余，慶幸在高額的醫(yī)療費(fèi)面前丈夫還享有一份保險(xiǎn)。卻沒想到保險(xiǎn)公司調(diào)查后，認(rèn)為李女士沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，明確表示拒賠。
　　保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則——最大誠(chéng)信原則?！侗ｋU(xiǎn)法》第１７條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”
　　
　　５、保險(xiǎn)金額越高越好
　　
　　小陸的父親有“保命哲學(xué)”，認(rèn)為生命無(wú)價(jià)，保險(xiǎn)金額應(yīng)該買得越高越好。特別是他們咨詢的代理人說(shuō)壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買多份，那么到底該買多少呢﹖
　　其實(shí)選擇保險(xiǎn)金額時(shí)，主要應(yīng)該根據(jù)對(duì)保障需求的大小以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小兩個(gè)因素來(lái)決定。人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式才能取得。因此建議市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮到家庭資金的合理分配。
　　人壽保險(xiǎn)的可保利益無(wú)法用貨幣估量，因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)的問題。但一般來(lái)說(shuō)，人們?cè)诖_定保額時(shí)考慮的是對(duì)疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需求，切忌盲目聽從代理人的建議。
　　專業(yè)人士認(rèn)為，一般家庭所需的保險(xiǎn)金額，大約是５年的生活費(fèi)加上負(fù)債金額（如房屋貸款等），減去現(xiàn)有資產(chǎn)。也就是說(shuō)，當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，保險(xiǎn)金額可以使這一家人在往后５年仍然擁有同樣的生活水平。

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