近年來，盡管政府從未間斷對地下錢莊進行打擊，但地下錢莊非但沒有就此消亡，反而活動范圍越來越廣、經(jīng)營業(yè)務(wù)越來越多樣。某大學(xué)課題組曾經(jīng)進行過一項調(diào)查，全國20個被調(diào)查省、區(qū)、市的地下金融和正規(guī)金融規(guī)模相比大約占其三成。如果據(jù)此推算，目前地下信貸規(guī)模絕對已經(jīng)超過了8000億。如此巨大的金融交易數(shù)額，使我們已經(jīng)無法忽視其真實的存在。

　　錢莊曾是中國對于舊式銀行的獨特稱呼，它的歷史可能比我們想象得要久遠(yuǎn)許多。歷史走到現(xiàn)代化的中國，“錢莊”已經(jīng)成為違法亂紀(jì)的代名詞，由于其經(jīng)營的非公開性，也成為“地下錢莊”。

　　當(dāng)有人提起“地下錢莊”，我們在感受其神秘和非法性的同時，還能夠搜索或者馬上聯(lián)想到的就是“洗黑錢”、“嚴(yán)厲打擊”、“黑幕”等詞語。

　　很多人可能不甚了解，現(xiàn)實中的地下錢莊既不同于那些在銀行外兜售外匯的小販，也不同于那些金融改革試點的民營銀行，它們是一群獨特的團體，游離于金融體系之外，在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中也多以資產(chǎn)投資公司形式存在，它們有獨特的信用體系、運作機制，主要為海外留學(xué)生和現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)有困難的中小企業(yè)提供品種多樣的金融服務(wù)。地下錢莊之“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”的頑強生命力令人驚嘆也發(fā)人深思。

　　為此，本刊和這群地下錢莊主進行了近距離的接觸，通過和他們的直接和間接的溝通，希望給公眾展示一個真實的“地下”世界，其中也不乏對地下錢莊業(yè)主的內(nèi)心世界的透析和他們所經(jīng)營的事業(yè)的客觀認(rèn)識和理性思考。

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　　地下錢莊生存剖析

　　近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴(yán)厲，但地下錢莊卻越來越興旺。這當(dāng)然不能理解為正是政府對地下錢莊的打擊才促成了地下錢莊的跨越式發(fā)展，地下錢莊又不是彈簧，不存在壓力越大則彈力越大的作用機理。不過，這種道高一尺魔高一丈的現(xiàn)象完全可以理解為對地下錢莊一味打壓的管理模式不是解決問題的方案。

　　地下錢莊有一些眾所周知的罪狀：比如地下錢莊對于洗錢和非法換匯的生意，雖非個個孜孜以求或者術(shù)業(yè)專攻，但據(jù)信不少是來者不拒，比如地下錢莊日漸龐大的經(jīng)營規(guī)模似乎已經(jīng)到了能夠淡化國家金融政策效力的地步，比如壓縮了官有和官許錢莊盈利的勢力范圍，比如對國家法律的尊嚴(yán)構(gòu)成了挑戰(zhàn)，等等。雖然這些不良效應(yīng)在理論上最終會被轉(zhuǎn)嫁到全民身上，不過畢竟太過間接了一些，地下錢莊的客戶群不放在心上還是可以理解的。但是，因為地下錢莊在法律上沒有名分，一旦發(fā)生交易糾紛，地下錢莊客戶群的權(quán)益主張恐怕很難得到法律援助，卻是地下錢莊客戶群無法漠視的因素。官有錢莊也有攜巨款潛逃的，但這種金融風(fēng)險將為所有儲戶甚至全民均攤，而地下錢莊攜款潛逃時，儲戶卻只能一體承擔(dān)；拖延或者拒絕向官有錢莊還款雖然也不會沒有處罰，但破財或者牢獄之災(zāi)，較之地下錢莊可能的勾結(jié)黑社會傷害人身，處罰力度顯然更為和緩。

　　那么，地下錢莊緣何能夠獲得持續(xù)大發(fā)展？一味渲染地下錢莊儲戶的愚昧輕信，一味渲染地下錢莊借貸者的凄慘經(jīng)歷，似乎地下錢莊不過是瘋子和傻子的零和游戲，這種低劣的文宣作業(yè)首先于事無補，更重要的是掩蓋了事實真相。

　　不同市場環(huán)境下地下錢莊的差異

　　中國有地下錢莊，美國也有地下錢莊。這種定性的表述時常可以混淆不同問題間的差別，所以最好是給出定量的分析，在條件限制的情形下也至少要給出分類的分析。

　　一個地上錢莊非常發(fā)達(dá)的市場環(huán)境和一個地上錢莊比較落后的市場環(huán)境，所對應(yīng)的地下錢莊的業(yè)務(wù)特點多有差異。這個差異首先體現(xiàn)在地上錢莊和地下錢莊的經(jīng)營范圍和客戶群幾乎沒有交集，在地上錢莊發(fā)達(dá)的市場環(huán)境下，地下錢莊的主營業(yè)務(wù)即是地上錢莊一般拒絕從事的洗錢之類的的非法交易，客戶群也大多從事毒品販賣等非法交易。在地上錢莊落后的市場環(huán)境下，地下錢莊的主營業(yè)務(wù)卻是地上錢莊也會從事的普通借貸交易，客戶群則大多從事生產(chǎn)和貿(mào)易等合法交易。

　　這個差異在經(jīng)營規(guī)模上也會有顯著的不同。在地上錢莊非常發(fā)達(dá)的市場環(huán)境下，地下錢莊總是以個案形式存在的，金融犯罪的涵義較多，在整個國民經(jīng)濟中所占比重不會很大，對國家金融政策的擾動不會非常明顯。在地上錢莊比較落后的市場環(huán)境下，情形大為不同，地下錢莊宛然形成一股氣候，是作為一種金融現(xiàn)象而存在，金融犯罪的涵義得到淡化，在整個國民經(jīng)濟中所占比重引人矚目，對國家金融政策形成可感知的擾動。

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