《信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與資產(chǎn)保全及案例分析》

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與資產(chǎn)保全及案例分析
課程背景：
農(nóng)村信用社從1951年成立以來，歷經(jīng)60年的艱辛發(fā)展歷程，走過了一條不平凡的發(fā)展之
路，在各級領(lǐng)導(dǎo)的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，自身實力迅速壯大，已經(jīng)
成為我國金融體系的重要力量，是名副其實的農(nóng)村金融的主力軍，幾年來以產(chǎn)權(quán)制度為
核心的改革成績斐然，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行并存，共襄盛舉，共
同發(fā)展，共同繁榮。存款、貸款規(guī)模攀升到全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的前列。信貸問題凸顯
，不良貸款攀升。
授課對象：銀行管理者及金融從業(yè)者全體人員
授課時間：兩天、12小時
授課特點：
1、重案例、重實物、重應(yīng)用，力求授課用圖表形式加以表述
2、安排了每一課題的案例分析，學(xué)生更好的掌握信貸的關(guān)聯(lián)關(guān)系。
3、用了貼合農(nóng)信社的實際情況及商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，銀行關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的管理審核綜
合情況給學(xué)生有理有據(jù)的剖析信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和案例。
4、資產(chǎn)保全用了實際的案件和學(xué)生共同分析課題。
課程大綱：
第一主題：信貸業(yè)務(wù)管理調(diào)查基本方法
一、貸款的原則
二、貸款政策
三、貸款“三查”制度
四、離任審計制度
第二課題：客戶分析
一、客戶經(jīng)營管理狀況分析
二、客戶財務(wù)分析-資產(chǎn)負債表分析
三、客戶財務(wù)分析-損益表
四、客戶財務(wù)分析-資產(chǎn)負債表和損益表綜合分析
五、非財務(wù)分析的主要內(nèi)容
六、個人征信系統(tǒng)的管理與應(yīng)用
七、案例分析
第三課題：貸款的全程管理
一、貸款的申請與受理
二、貸款調(diào)查
? 貸前調(diào)查的方法
? 貸前調(diào)查的內(nèi)容
? 貸前調(diào)查的報告
? 客戶信用等級與額度測算
三、信貸業(yè)務(wù)審查與審批、發(fā)放
? 貸款報審材料
? 貸款審查與審批
四、貸后管理
? 對于借款人的貸后監(jiān)控
? 擔保管理
? 風(fēng)險預(yù)警
? 信貸業(yè)務(wù)到期處理
? 檔案管理
? 案例分析
第四課題：貸款擔保分析和管理
? 擔保的概念
? 貸款擔保的種類
? 貸款擔保的作用
? 貸款抵押分析
? 貸款抵押設(shè)定條件
? 貸款抵押風(fēng)險分析
? 常見貸款抵押的類型
? 質(zhì)押與抵押的區(qū)別
? 貸款質(zhì)押設(shè)定條件
? 質(zhì)押貸款的風(fēng)險分析
? 常見貸款質(zhì)押類型
? 貸款保證分析
? 保證人資格與條件
? 貸款保證風(fēng)險分析
? 常見貸款保證類型
? 案例分析
1、合同中擔保法的范疇和解析要點。
? 我們國家的擔保體系
? 擔保合同的涵蓋范圍
? 擔保合同的特點
? 我們理解的擔保合同在合同中的失效作用
2、合同中物權(quán)法的范疇和解析要點。
? 合同中物權(quán)法的物權(quán)的區(qū)分和界定
? 物權(quán)的獨立和優(yōu)先受償?shù)年P(guān)鍵點（重點）
? 物權(quán)中質(zhì)押、抵押、留置權(quán)的區(qū)分和界定（重點）
? 抵押權(quán)的設(shè)定范圍和法律解析
3、合同法在信貸業(yè)務(wù)中的特點和解析要點。
? 合同中的債權(quán)案例解析
? 信貸合同中我們?nèi)绾卫脗鶛?quán)人的關(guān)系保證貸款償還的有序性
案例一：未經(jīng)登記的動產(chǎn)抵押權(quán)是否可以對抗質(zhì)權(quán)？
案例二：權(quán)利質(zhì)押的成立條件？
案例三：可以抵押物的財產(chǎn)范圍和我們的理解？
案例四：擔保人的界定范圍？
案例五：擔保責任的案例？
案例六：物權(quán)責任的案例？
第六主題：農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶建房貸款
? 積極授信后的管理要點
? 貸款用途的檢查要點
? 案例分析
第五課題：貸款風(fēng)險管理
? 貸款風(fēng)險管理的會計原理
? 還款能力分析
? 還款可能性分析
? 貸款損失準備金計提基數(shù)
? 案例分析
第六課題：不良貸款管理
? 不良貸款產(chǎn)生原因
? 不良貸款處置方式
? 現(xiàn)金清收
? 現(xiàn)金清收準備
? 常規(guī)清收
? 依法清收
? 貸款重組的方式
? 司法性重組
? 以資抵債的條件及抵債資產(chǎn)的范圍
? 抵債資產(chǎn)的接收
? 抵債資產(chǎn)的管理
? 呆賬核銷
? 呆賬核銷的申報與審批
? 呆賬核銷后的管理
第七課題：建立市場機制清收不良貸款
解讀：
每一戶不良貸款的成因不同，如僅依靠貸款信用社有限的力量來清收，不僅效果不佳，
反而會因清收不良貸款而影響了其他業(yè)務(wù)的正常開展。社會力量涉及各類部門、各種機
構(gòu)、各方人員（如律師事務(wù)所、拍賣公司、投資機構(gòu)、地方各級人民政府、鄉(xiāng)村社黨員
干部），人力資源豐富，信息詳細準確，催收方式靈活多樣，具有貸款信用社所不具有
的優(yōu)勢。如果引入市場機制，充分利用社會力量清收不良貸款，必將加速不良貸款清收
進程，有效處置不良資產(chǎn)。
課程涉及主要核心點：
? 貸款抵押分析
? 貸款抵押設(shè)定條件
? 貸款抵押風(fēng)險分析
? 常見貸款抵押的類型
? 質(zhì)押與抵押的區(qū)別
? 貸款質(zhì)押設(shè)定條件
? 質(zhì)押貸款的風(fēng)險分析
? 常見貸款質(zhì)押類型
? 貸款保證分析
? 保證人資格與條件
? 快速實現(xiàn)抵/質(zhì)押權(quán)和債權(quán)的新途徑
? 運用非訟程序?qū)崿F(xiàn)抵/質(zhì)押權(quán)應(yīng)注意的6個問題
? 銀行應(yīng)對抵/質(zhì)押權(quán)拍賣被案外人異議拖延風(fēng)險的兩項對策
? 特定財產(chǎn)執(zhí)行要點與技巧——到期債權(quán)
? 特定財產(chǎn)執(zhí)行要點與技巧——房地產(chǎn)
? 特定財產(chǎn)執(zhí)行要點與技巧——房地產(chǎn)投資權(quán)益
? 特定財產(chǎn)執(zhí)行要點與技巧——預(yù)售商品房
? 特定財產(chǎn)執(zhí)行要點與技巧——抵押房屋
? 以物抵債的依據(jù)與分類
? 法律對抵債物的要求
? 以物抵債應(yīng)該注意的四個問題
? 抵債/閑置資產(chǎn)的風(fēng)險及其管理要求
第八課題：靈活利用債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移、代位權(quán)、撤銷權(quán)等法律制度
解讀：清收不良貸
債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移、代位權(quán)和撤銷權(quán)等法律制度是清收不良貸款中常用的法律制度，尤其是
把上述三種法律制度結(jié)合起來清收不良貸款，往往會收到意想不到的效果。
課程涉及主要核心點：
? 自然人死亡
? 夫妻雙方離婚
? 離婚夫妻借款追償經(jīng)驗分享
? 借款人死亡后所欠借款追償經(jīng)驗分享
? 頂/冒名貸款訴訟追償經(jīng)驗分享
? 查找被執(zhí)行人財產(chǎn)的4種方法
? 訴訟時效問題
? 訴訟時效中斷的認定
? 銀行中斷訴訟時效的9種方法
? 發(fā)送催收通知書中斷訴訟時效應(yīng)注意的5個問題
? 借款人同意履行還款義務(wù)中斷訴訟時效應(yīng)注意2個問題
? 訴訟時效期間屆滿后不再受國家強制力保護，銀行拯救該債權(quán)的7個項策
? “催收”及常用的6種方法
? 扣收貸款本息中斷訴訟時效應(yīng)注意4個問題
? 公證送達催收文書中斷訴訟時效應(yīng)注意的問題
? 郵寄送達催收文書中斷訴訟時效應(yīng)注意的問題
? 破解催收文書“簽收”難題經(jīng)驗分享
? 查封被執(zhí)行人財產(chǎn)注意的3個問題
? 債權(quán)人參與分配被執(zhí)行人財產(chǎn)“混合制”原則
? 公民或者其他組織的財產(chǎn)不能清償所有債權(quán)人的債權(quán)時銀行應(yīng)采取的對策
? 借款人逃廢銀行債務(wù)19種表現(xiàn)形式
第九課題：關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司或者項目股東提供連帶責任保證擔保
　解讀：借款人取得貸款后，尤其是股份有限公司、有限責任公司取得貸款后，通過與
關(guān)聯(lián)公司、股東進行不正當交易，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，逃避債務(wù)，使信用社遭受巨大貸款損失。
為了有效防止借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)，以利于不良貸款的清收，貸款信用社應(yīng)當要
求借款人的關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司的股東及其配偶為貸款提供連帶責任保證擔保。
課程涉及主要核心點：
? 運用“預(yù)查封”手段查找、查封被執(zhí)行人的房地產(chǎn)
? 企業(yè)改制
? 企業(yè)合并與分立
? 企業(yè)解散和破產(chǎn)
? 債權(quán)讓與和債務(wù)承擔
? 企業(yè)法人的財產(chǎn)不能清償債權(quán)人的債權(quán)時銀行應(yīng)采取的
第十課題：加大跟蹤監(jiān)控力度，全面實施封閉監(jiān)管
解讀：項目貸款金額大，牽涉關(guān)系多，抵押物變現(xiàn)難。尤其是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，抵押
物多為在建工程，“一女二嫁”現(xiàn)象嚴重，處置成本更高，變現(xiàn)難度更大，處置效率更
低。如果依法起訴，訴訟成本高，效率低，不能享有優(yōu)先受償權(quán)（依合同法和最高人
民法院司法解釋，商品房預(yù)購人和建設(shè)工程承包人和稅務(wù)機關(guān)享有優(yōu)先權(quán)，抵押權(quán)次
之），訴訟風(fēng)險大（保全財產(chǎn)不能變現(xiàn)時，將可能出現(xiàn)以高估財產(chǎn)抵貸）；如不依法
起訴，保全抵押物，開發(fā)商又會出售抵押物，增加收貸的難度。對這類貸款，貸款信
用社決不能輕易言訴，應(yīng)當摸清開發(fā)商心理，動之以情，曉之以理，向開發(fā)商施加壓
力，迫使開發(fā)商與貸款信用社達成監(jiān)管協(xié)議。監(jiān)管協(xié)議應(yīng)當明確約定雙方的權(quán)利義務(wù)
，由開發(fā)商自行定價售銷房產(chǎn)，由貸款信用社派員接管全部房產(chǎn)鑰匙，控制售房合同
專用章和財務(wù)專用章，貸款信用社所派人員收取售房款存入專用還貸帳戶，用于清償
貸款本息。
? 銀行應(yīng)對企業(yè)逃廢債務(wù)的3方面對策
? 銀行應(yīng)對企業(yè)逃廢債務(wù)4種法律對策
? 不良資產(chǎn)處置及其6種重要處置方式
? 不良貸款單項清收需要特別注意的6個關(guān)鍵環(huán)節(jié)
? 借款人無財產(chǎn)可供執(zhí)行銀行可采取的對策[pic]

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