貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理

《貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與貸后管理》
大 綱
主要文件依據(jù)
１．《中華人民共和國(guó)民法典》
2． 《貸款通則》
3．《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第1號(hào)）
4．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2009年第2號(hào)）
5．《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》 （銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào)）
6．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令（2010年第2號(hào)）
7．《農(nóng)戶貸款管理辦法》銀監(jiān)發(fā)[2012]50號(hào)
8．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
9．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
10．《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)）
11． 《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀監(jiān)發(fā)[2013]7號(hào)）
12．《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號(hào))
13.《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)）
本講義主要內(nèi)容
第一部分 貸后管理概述
第二部分 貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
第三部分 貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
第四部分 貸款重組
第一節(jié) 貸后管理概述
一、什么是貸后管理
二、為什么要進(jìn)行貸后管理
三、貸后管理主要任務(wù)
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責(zé)任移交
四、貸后管理總體要求
（一）健全制度
（二）明確責(zé)任
（三）完善系統(tǒng)
（四）持續(xù)監(jiān)測(cè)
（五）定期檢查
（六）行為約束
第二部分 貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
第一節(jié) 貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別概述
1. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別必要性。
2. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別渠道。
3. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
4. 常見風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信號(hào)。
第二節(jié) 貸后客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
一、客戶經(jīng)營(yíng)失敗原因分析
（一）原材料來源出問題
（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出問題，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　
（三）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略出問題，盲目擴(kuò)張
（四）產(chǎn)品銷售出問題
（五）新產(chǎn)品替代風(fēng)險(xiǎn)
（六）經(jīng)營(yíng)環(huán)境、宏觀形勢(shì)發(fā)生變化問題
（七）內(nèi)部管理出問題
（八）自然災(zāi)害、意外事故影響問題
（九）多種因素交織，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
二、貸后經(jīng)營(yíng)幫扶措施
1. 向企業(yè)傳遞宏觀經(jīng)濟(jì)信息
2. 幫助借款人加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理
3. 幫助借款人擴(kuò)大產(chǎn)品銷售
4. 幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，防止盲目負(fù)債擴(kuò)張
5. 銀保合作，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
第三節(jié) 客戶挪用貸款資金風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
（一） 客戶挪用貸款資金風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)
(1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項(xiàng)目，盲目用于擴(kuò)大生產(chǎn)。
（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔(dān)保公司等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。
（3）將貸款資金挪用于發(fā)放高利貸。
（4）將貸款資金挪用給企業(yè)使用。
（5）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購(gòu)彩票、賭博。
（6）將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款挪用于大額消費(fèi)（購(gòu)建房屋、車輛）。
（7）將貸款資金轉(zhuǎn)借給親戚朋友使用。
（二）客戶挪用貸款資金風(fēng)控措施
（1）加強(qiáng)貸款調(diào)查、審查審批把關(guān)，掌握真實(shí)需求。
（2）加強(qiáng)合同約束
（3）加強(qiáng)支付管理，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，把好貸款用途第一關(guān)
（4）強(qiáng)化貸后資金使用跟蹤檢查
（5）加強(qiáng)分期還款管理。

第四節(jié) 客戶轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)與控制
（一）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（1）企業(yè)老板向國(guó)外匯款轉(zhuǎn)移資金，轉(zhuǎn)移資金
（2）企業(yè)頻繁取現(xiàn)，轉(zhuǎn)移資金
（3）企業(yè)頻繁向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資金
（4）企業(yè)銷售收入不存銀行，以企業(yè)老板親屬名義存入他行或投資
（5） 借款人通過銀行賬戶外資金收付，規(guī)避監(jiān)督
（二）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)防控措施
1. 加強(qiáng)賬戶資金管理與監(jiān)測(cè)
2. 加強(qiáng)對(duì)借款人銀行賬戶外資金收付監(jiān)測(cè)
第五節(jié) 客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
一、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
2. 借款人個(gè)人品質(zhì)變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
3. 企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
二、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風(fēng)險(xiǎn)防控措施
1. 加強(qiáng)對(duì)借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的調(diào)查，對(duì)有賭博、炒股、炒彩票、炒期貨行為、不講誠(chéng)信品質(zhì)差、股東關(guān)系緊張的客戶不予貸款。
2. 貸后密切監(jiān)控借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的變化 ，出現(xiàn)重大變化，有可能對(duì)貸款造成影響，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。
第六節(jié) 客戶跑路風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
①跑路借款人特征
②借款人跑路預(yù)兆與預(yù)防

第三部分 貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
一、貸后檢查重點(diǎn)內(nèi)容
（一）檢查借款人自有資金（資本金）到位情況
（二）檢查借款人貸款資金使用情況
（三）檢查借款人經(jīng)營(yíng)有無問題及變化情況
（四）檢查借款人資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)收支有無問題及變化情況
（五）檢查擔(dān)保有無問題及變化情況
（六）檢查借款人股東、股權(quán)（募股、重組）有無問題及變化情況
（七）檢查借款人基本情況有無問題及變化情況
（八）檢查借款人個(gè)人品質(zhì)有無問題及變化情況
二、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)
（一）對(duì)借款人賬戶資金監(jiān)測(cè)
（二）對(duì)借款人賬外資金收付監(jiān)測(cè)
（三）報(bào)表分析
（四）系統(tǒng)監(jiān)測(cè)
（五）運(yùn)用大數(shù)據(jù)，多渠道收集信息監(jiān)測(cè)
（六）遠(yuǎn)程監(jiān)控
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查
（一）貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)達(dá)到的目的
（二）首次貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查 （三）常規(guī)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查 　(四）貸后檢查報(bào)告
四、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)等級(jí)劃分與預(yù)警提示
（二）風(fēng)險(xiǎn)貸款處置
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)監(jiān)測(cè)與預(yù)警解除
第四部分 貸款重組
一、貸款寬限期
二、貸款展期
（1）法律依據(jù)
（2）展期期限規(guī)定
（3）特殊產(chǎn)品展期規(guī)定
（4）貸款展期條件
（5）展期適合的對(duì)象與范圍
（6）展期對(duì)控制不良貸款的意義
三、借新還舊
（一）什么是借新還舊
（二）續(xù)貸方式借新還舊
（三）逾期貸款借新還舊
（四）借新還舊對(duì)控制不良貸款的意義
（五）舊貸擔(dān)保人與新貸擔(dān)保人的責(zé)任（擔(dān)保法釋第十六條）
（六）關(guān)于借新還舊辦理手續(xù)問題
四、重定期限（保全展期）
1. 什么是重定期限(保全展期）
2. 為什么要重定期限（保全展期）
3. 重定期限（保全展期）基本條件
4. 重定期限(保全展期）與展期比較
5. 重定期限(保全展期）與借新還舊比較
五、展期、借新還舊常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與控制
1. 展期、借新還舊操作主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 規(guī)范貸款展期、借新還舊操作，嚴(yán)防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

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