《提升授信審查審批官在新常態(tài)下的業(yè)務(wù)能力》

課程名稱： 《提升授信審批管崗的積極作用》

主講： 陳建華老師 6-8課時(shí)

課程背景：
自2013年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)
濟(jì)運(yùn)行中的矛盾疊加風(fēng)險(xiǎn)凸顯；但同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體量大、產(chǎn)業(yè)體系完備，經(jīng)濟(jì)發(fā)展回
旋余地仍然很大、韌性仍然很強(qiáng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“中國(guó)制造2025”戰(zhàn)略為工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)指明
了道路，營(yíng)造出巨大的發(fā)展空間。金融領(lǐng)域利率匯率市場(chǎng)化改革深化，金融監(jiān)管探索寬
進(jìn)嚴(yán)管模式，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，產(chǎn)能過(guò)剩持續(xù)蔓延且程度加重，國(guó)際大宗商品價(jià)格持續(xù)走低
，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率連續(xù)多個(gè)季度
上升，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力巨大，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為2016年結(jié)構(gòu)
性改革的重要內(nèi)容之一。
商業(yè)銀行授信審查審批崗，是“貸審分離”原則的重要環(huán)節(jié)；承擔(dān)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)
發(fā)展和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重職能，是商業(yè)銀行信貸條線專業(yè)化管理的重要力量。授
信審查審批人員，必須要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理先行，切實(shí)提高信貸從業(yè)人
員對(duì)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防控能力。使這個(gè)條線：守住風(fēng)險(xiǎn)底線，早識(shí)別、
早預(yù)警、早化解，對(duì)潛在和現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管控要早于同業(yè)，早于風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)形成，有效控制
最終損失；守住合規(guī)底線，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格內(nèi)控，遏制嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)下欺詐、舞弊等重
大案件和干部員工失范行為；守住責(zé)任底線，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升了銀行信貸資產(chǎn)配置
的效率，優(yōu)化優(yōu)質(zhì)增量，盤活加固存量，提升各行業(yè)客戶層級(jí)，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型
，保障各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。
課程對(duì)象：銀行信貸業(yè)務(wù)主管、授信審查、信貸審批官
授課方式：“631”引導(dǎo)介入法——60%課堂講授引導(dǎo)+30%銀行案例講解+10%由學(xué)員對(duì)案例進(jìn)
行分析及行動(dòng)計(jì)劃的制定，從而增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。
課程大綱/要點(diǎn)：
一、優(yōu)秀審批官的職業(yè)素質(zhì)要求
1、優(yōu)秀審批官應(yīng)具備那些專業(yè)知識(shí)？
? 了解宏觀經(jīng)濟(jì)走向和趨勢(shì)
? 熟悉主要行業(yè)的核心特征和關(guān)鍵指標(biāo)
? 掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特征
? 懂得企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理
? 熟練掌握企業(yè)財(cái)務(wù)分析的方法
? 理解與信貸有關(guān)的法律知識(shí)
? 理解銀行行業(yè)投向的有及熟悉銀行授信產(chǎn)品(授信品種)
? 懂得現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和訪談的方法
2、對(duì)優(yōu)秀審批官有那些職業(yè)素養(yǎng)要求？
對(duì)數(shù)字敏感，有對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間跟蹤興趣，經(jīng)歷過(guò)至少一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的各個(gè)
階段，掌握信息搜集的方法，具有系統(tǒng)思維和多向度思維的能力，較好的協(xié)調(diào)能力和較
強(qiáng)的平衡能力，永遠(yuǎn)保持理性。
3、審批官的基本職責(zé)
4、審批官應(yīng)承擔(dān)的責(zé)
5、信貸審批管的理念——信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是平衡，包括速度與質(zhì)量的平衡、收入與成
本的平衡、發(fā)展與管理的平衡。


二、當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行處于的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況
1、中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的基本特征（數(shù)據(jù)分析）
2、中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況（數(shù)據(jù)分析）
? 不良貸款成因、行業(yè)、區(qū)域分布
? 常熟地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
3、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析
三、如何揭示和防控授信客戶非財(cái)務(wù)因素的授信風(fēng)險(xiǎn)？
1、熟悉客戶準(zhǔn)入的基本要求（案例）
2、了解行業(yè)準(zhǔn)入的基本政策（案例）
? 銀行“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸政策？
3、明確授信客戶行業(yè)背景分析的內(nèi)容和要求
? 重視行業(yè)而不能唯行業(yè)，只有被淘汰的企業(yè)，很少有淘汰的行業(yè)
4、客戶的經(jīng)營(yíng)管理分析的內(nèi)容和要求
? 如何在財(cái)務(wù)報(bào)表中驗(yàn)證客戶經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的痕跡？
5、客戶銷售渠道分析的內(nèi)容和要求（案例）
? 銷售方式一般分類，各銷售模式及利弊分析
? 對(duì)過(guò)低依賴賒銷的企業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略？
6、小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與方法（案例）
? 小企業(yè)的各種“死亡視圖”
? 不同行業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要點(diǎn)
? 小企業(yè)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
? 小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及防范
? 小企業(yè)民間融資風(fēng)險(xiǎn)分析
四、如何從財(cái)務(wù)報(bào)表中找出貸款用途合理性及風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)？
1、財(cái)務(wù)分析的基本要求（案例）
2、資產(chǎn)類科目分析內(nèi)容和要求
? 銀行存款的是否受限
? 存貨的計(jì)價(jià)原則
?
固定資產(chǎn)的完全擁有程度（是否租賃、售后回租？、抵質(zhì)押情況？）（案例）
? 其他應(yīng)收款的真實(shí)性和合理性（案例）
3、負(fù)債類科目分析內(nèi)容和要求
? 短期借款的結(jié)構(gòu)及是否持續(xù)
? 應(yīng)付賬款的結(jié)構(gòu)及對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的影響程度
? 資本公積來(lái)源的合理性（案例）
4、財(cái)務(wù)“三表”的勾稽關(guān)系及運(yùn)用
5、《資產(chǎn)負(fù)債表》分析的要點(diǎn)（案例）
6、《損益表》分析要點(diǎn)（案例）
? 粉飾《損益表》的要途主徑（三案例）
7、《現(xiàn)金流量表》分析的要點(diǎn)（案例）
8、資產(chǎn)負(fù)債率與破產(chǎn)的關(guān)系？（案例）
9、對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的認(rèn)識(shí)
?
銀行對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不能不調(diào)查、不核對(duì)、不核實(shí)，自然而然地放棄對(duì)財(cái)
務(wù)報(bào)表的有效利用，造成貸前調(diào)查失實(shí)，人為增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。而應(yīng)通過(guò)分析
指出不足，糾正錯(cuò)誤，從而提高對(duì)企業(yè)資金、資產(chǎn)的了解和掌握的程度
五、如何確保第二還款來(lái)源的有效性
1、擔(dān)保的一般規(guī)定（案例）
2、抵押擔(dān)保（案例）
3、質(zhì)押擔(dān)保（案例）
4、擔(dān)保案例分析（票據(jù)、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、保證金、應(yīng)收賬款質(zhì)押……）
六、如何運(yùn)用好銀行的授信產(chǎn)品，以發(fā)揮效能的最大化
1、一般流動(dòng)資金貸款的特點(diǎn)及風(fēng)控要求
? 動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考
2、銀行承兌匯票的特點(diǎn)及風(fēng)控要求（案例）
3、商票貼現(xiàn)的特點(diǎn)及風(fēng)控要求
? 貼現(xiàn)與貸款的異同
4、國(guó)內(nèi)保理的特點(diǎn)及風(fēng)控要求
? 國(guó)內(nèi)保理的種類、要求及風(fēng)險(xiǎn)控制
? 保理業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)收賬款的要求
? 國(guó)內(nèi)保理與應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)的異同
5、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制（案例）
6、一些小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)控要求
7、政府授信業(yè)務(wù)的探討（土地儲(chǔ)備貸款、PPP項(xiàng)目的授信）
七、授信方案的確定
1、授信審批的要素——貸款用途，貸款品種，貸款金額，貸款期限與還款，計(jì)劃安排
，貸款幣種，貸款利率，擔(dān)保方式，發(fā)放條件，支付方式，貸后管理要求等十一項(xiàng)內(nèi)容
。
2、授信品種的選擇應(yīng)體現(xiàn)“四匹配”的標(biāo)準(zhǔn)
3、定價(jià)的基本原則
4、額度使用應(yīng)遵循的原則
? 實(shí)施有條件授信時(shí)，必須遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則
演練：結(jié)合案例分析和工作實(shí)踐制定方案
案例：多家商業(yè)銀行的實(shí)際案例

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