大部分的農民因為沒有接受教育，所以缺乏金融意識和信用觀念，有的農戶只貸不還逃廢債務；有的農民缺乏主動還款意識，總是拖欠還款期限，在信用社不斷催促的情況下才還款；還有的農戶隨意改變貸款用途，沒有將貸款使用在生產經營上，而是將支農信貸用于建房等方面，使資金不能充分發(fā)揮其支農效益，并且導致還款出現困難。

三、農村信用社對新農村建設的作用

在農村對農民的金融支持主要是由農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社三家金融機構提供。但是，隨著農業(yè)銀行近年來的逐步淡出和農業(yè)發(fā)展銀行的政策性角色的限制，農村信用社實際上承擔著農村、農戶和農業(yè)信貸支持的主要任務，成為支持新農村建設的主力軍，其在農村小額信貸市場中地位的重要性逐步顯現。農村信用社在新農村建設中對農民的金融支持的基礎性地位，有力地支持了農村經濟的發(fā)展，在新農村建設中發(fā)揮了重要作用，主要體現在以下幾個方面：

首先，農村信用社有效地緩解了農村金融市場的貨幣供求矛盾。農業(yè)產業(yè)化、農村的基礎設施建設以及農民創(chuàng)業(yè)都需要大量的財政支持。再加上農村信用合作社信貸手續(xù)簡便，只要提供相應的擔保材料可以隨用隨貸，這樣可以方便快捷地為農民提供資金支持，提高了農民的創(chuàng)業(yè)和投入擴大再生產的積極性。

其次，農村信用社一定程度上抑制了農村民間借貸。農村民間借貸行為的產生主要包括以下兩個方面的原因：首先是由于農村金融服務不到位，金融機構對農村信貸沒有足夠的認識，對農民的支持不夠，利率較高。其次就是由于我國農民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機構排除在借款客戶之外。以上兩個原因造成了在農民需要資金支持的時候無法從金融機構獲得資金支持，只能向親戚借或者借高利貸。而現在的農村信用社對以上兩個方面都加以改善，根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。

再次，農村信用社還優(yōu)化了農村信用社的資金結構。農村信用社缺乏足夠多的投資渠道，所以造成了農村信用社囤積了大量的資金，但是卻沒有很好的將資金使用出去。對農民

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