信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理流程

**章 業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)理念

1、信貸營(yíng)銷→信用等級(jí)評(píng)定→統(tǒng)一授信→信貸申請(qǐng)與受理→信貸調(diào)查→信貸審查→信貸審議與審批→簽訂合同與信用發(fā)放→貸后管理→風(fēng)險(xiǎn)分類→貸款收回→客戶維護(hù)和退出

2、風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)對(duì)象

3、
西方先進(jìn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)理念

第二章 信貸營(yíng)銷與市場(chǎng)準(zhǔn)入

1、擬定明確目標(biāo)客戶及必須滿足的要求

2、可受理客戶的基本要求

3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：風(fēng)險(xiǎn)文化未真正建立，市場(chǎng)定位發(fā)生偏差

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：預(yù)期客戶信息不對(duì)稱

第三章 信用等級(jí)評(píng)定

1、財(cái)務(wù)報(bào)表的用途

2、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：未按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定、人為調(diào)整評(píng)定結(jié)果

第四章 統(tǒng)一授信管理

1、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：未經(jīng)評(píng)級(jí)直接授信或未經(jīng)授信直接發(fā)放貸款

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：未按有關(guān)規(guī)定對(duì)公司類信貸業(yè)務(wù)測(cè)算核定授信額度

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：授信工作人員未按有關(guān)規(guī)定對(duì)關(guān)系人業(yè)務(wù)回避

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7： 違反規(guī)定對(duì)客戶多頭授信風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：對(duì)客戶新增超比例授信

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：超權(quán)限、違反程序授信

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：未對(duì)客戶信貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信進(jìn)行總體控制

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：對(duì)禁止用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)12：未按規(guī)定對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)13：授信風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14：化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)授信

第五章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理

1、確定對(duì)借款人的基本要求；要求以書(shū)面形式提出申請(qǐng)

2、貸款申請(qǐng)應(yīng)具備條件

3、受理借款申請(qǐng)后清楚三個(gè)問(wèn)題

4、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)15：未同時(shí)具備申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的基本條件

第六章 信貸調(diào)查

1、調(diào)查的主要內(nèi)容

2、形成的調(diào)查報(bào)告，需要提供提供重要信息

3、調(diào)查應(yīng)關(guān)注的細(xì)節(jié)

4、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)16：信貸調(diào)查對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)17：期限設(shè)置不合理、貸款利率定價(jià)隨意性強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)18：抵押擔(dān)保不足或不可靠。

第七章 信貸審查

1、審查的主要內(nèi)容

2、十大審查重點(diǎn)

3、審查報(bào)告的主要內(nèi)容

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)19：貸款審查流于形式，未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)

第八章 信貸審議與審批

1、成立貸審會(huì)

2、貸款審議的主要內(nèi)容

3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)20：貸審會(huì)審議不規(guī)范

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)21：按照領(lǐng)導(dǎo)授意審議貸款

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)22：審批意見(jiàn)優(yōu)于貸審會(huì)（小組）審議意見(jiàn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)23：未按規(guī)定對(duì)大額信貸業(yè)務(wù)上報(bào)行業(yè)管理部門咨詢

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)24：越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)25：審批同意貸審會(huì)（小組）審議未**信貸業(yè)務(wù)

第九章 合同簽訂與信用發(fā)放

1、簽訂信貸合同的要求

2、信貸合同的生效時(shí)間

3、監(jiān)管新規(guī)的支付管理

4、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)26：合同簽訂存在瑕疵

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)27：未使用貸款證及未上柜臺(tái)辦理

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)28：收取貸款利息違規(guī)操作

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)29：貸款出賬用途與審批用途不符

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)30：未辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)發(fā)放貸款

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)31：審批條件未落實(shí)或者擅自變更審批條件發(fā)放貸款

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)32：信貸資金違規(guī)入賬

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)33：發(fā)放貸款收回承兌墊款、繳存承兌保證金及用于兌付到期票

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)34：發(fā)放借（冒）名貸款

第十章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

1、貸后檢查的要求 

2、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要信號(hào)

3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)35：未按規(guī)定時(shí)間和頻率進(jìn)行貸后檢查，流于形式，預(yù)警不力

第十一章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類

1、     核心定義與參考特征的關(guān)系及分類依據(jù)

2、     主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)36：對(duì)關(guān)注類和次級(jí)類認(rèn)定不準(zhǔn)確。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)37：過(guò)于重視對(duì)客戶的財(cái)務(wù)分析，忽視現(xiàn)金流量分析

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)38：過(guò)于依賴擔(dān)保因素分析

第十二章 信用收回

1、貸款到期前的催收 

2、逾期貸款的催收

3、不良貸款的認(rèn)定

4、貸款展期

5、借新還舊貸款管理

6、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)39：不良貸款未及時(shí)催收而失去訴訟時(shí)效

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)40：在催收借款人時(shí)未同時(shí)催收保證人而失去擔(dān)保時(shí)效

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)41：違反規(guī)定辦理借新還舊

第十三章 信貸檔案管理

1、法人客戶信貸檔案目錄

2、不同檔案管理的基本要點(diǎn)

3、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)42：資料分別保管，不利于整合企業(yè)信息和評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)43：信貸檔案管理不善

第十四章 信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與責(zé)任追究

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控基本要求

2、各崗位人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

3、熱爐法則

4、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)44：責(zé)任不明確，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，追究制度不落實(shí)

第十五章 客戶關(guān)系管理

1、     客戶關(guān)系管理

2、     主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)45：對(duì)信貸市場(chǎng)缺乏科學(xué)合理的細(xì)分

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