《基于“貸款三查”的全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)》

基于“貸款三查”的全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)
課程背景：
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，其原因往往不是孤立和單一的，而是一系列不盡職或違規(guī)操作的結(jié)果。同樣地，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也不是一個(gè)個(gè)孤立的動作，而應(yīng)當(dāng)是一整套系統(tǒng)的、規(guī)范的、科學(xué)的流程；同時(shí)，“貸款三查”并非是“老生常談”，而是銀行業(yè)在經(jīng)歷了長期、大量不良資產(chǎn)陣痛后，總結(jié)出來的一套科學(xué)方法，是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在邏輯。然而在實(shí)際工作中，中、高層管理者常常會發(fā)現(xiàn)，基層行人員（特別是對公客戶經(jīng)理）往往存在諸多方面的認(rèn)知缺陷和能力缺失。
比方說：客戶選擇環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？貸前調(diào)查環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？授信方案制定環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？授信審查審批環(huán)節(jié)如何把控風(fēng)險(xiǎn)？核保用信環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？貸后管理環(huán)節(jié)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？清收處置環(huán)節(jié)又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)隱患？貸前盡職調(diào)查應(yīng)該怎么開展？貸后檢查和貸后管理應(yīng)該怎么做……
以上這些問題，實(shí)際上對應(yīng)的是基層行和對公客戶經(jīng)理在客戶營銷、貸前調(diào)查、貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、不良資產(chǎn)清收處置等方面的關(guān)鍵技能。通過專業(yè)的課程培訓(xùn)，全面提升上述幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)技能，對于客戶經(jīng)理的成長和成熟而言，具有非常重要的作用，能夠使其在今后的實(shí)際工作中掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學(xué)方法和實(shí)用工具，實(shí)現(xiàn)其信貸業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防控技能的迅速精進(jìn)。同時(shí)，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控而言，也能夠起到極大的促進(jìn)作用。
課程收益：
● 幫助基層行和對公客戶經(jīng)理構(gòu)建和強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理意識
● 實(shí)現(xiàn)客戶營銷、盡職調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的技能提升
● 把握信貸流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，增強(qiáng)合規(guī)意識，規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)
● 完善客戶經(jīng)理的知識體系和能力圖譜，全面提升其全流程的業(yè)務(wù)技能
課程時(shí)間：1-2天，6小時(shí)/天
課程對象：分、支行對公客戶經(jīng)理、對公團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、支行行長、對公業(yè)務(wù)分管行長等
課程方式：小組討論+點(diǎn)評及講授+案例分享+現(xiàn)場作業(yè)
課程模型：
案例：信貸風(fēng)險(xiǎn)是怎樣產(chǎn)生的
——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1. 扭曲的業(yè)績觀和片面的考核機(jī)制
2. 淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識和散漫的風(fēng)險(xiǎn)文化
3. 粗放的業(yè)務(wù)管理和表層的合規(guī)管理
4. 非常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)化解和錯誤的風(fēng)險(xiǎn)掩蓋
第一講：信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理
一、客戶選擇環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（信貸合意客戶的五大特征）
討論：我們應(yīng)該選擇什么樣的信貸客戶？
1. 篤守誠信
2. 業(yè)績優(yōu)良
3. 成長性好
4. 管理規(guī)范
案例：某能源集團(tuán)管理
5. 三度較高（配合度、忠誠度、貢獻(xiàn)度）
二、貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)有哪些常見風(fēng)險(xiǎn)？
1. 盡調(diào)不實(shí)，浮于表面
2. 無法辨別，上當(dāng)受騙
3. 主觀惡意，內(nèi)外勾結(jié)
案例：某面業(yè)盡調(diào)案例（正面）
案例：某能源盡調(diào)案例（反面）
三、授信方案制定環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：合理的授信方案應(yīng)該是什么樣的？
1. 授信主體（借殼融資風(fēng)險(xiǎn)）
2. 授信品種（短貸長用風(fēng)險(xiǎn)）
3. 授信幣種及金額（過度授信風(fēng)險(xiǎn)）
4. 授信用途（貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)）
5. 授信及業(yè)務(wù)期限（授信期限風(fēng)險(xiǎn)）
6. 利率/費(fèi)率（利率過高風(fēng)險(xiǎn)）
7. 還款來源及方式（還款來源管控風(fēng)險(xiǎn)）
8. 用信條件及管理要求（過度寬松風(fēng)險(xiǎn)）
四、授信審查審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：審查審批環(huán)節(jié)應(yīng)重點(diǎn)把控哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？
1. 授信主體及其關(guān)聯(lián)方的誠信度和基本情況
2. 授信主體的行業(yè)地位和經(jīng)營情況
3. 授信主體的財(cái)務(wù)情況、融資情況及償債能力
4. 授信主體資金需求的合理性及授信方案的合理性
5. 授信風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施
6. 用信條件和管理方案
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述四個(gè)環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分組書面作答（XX工程路料有限公司授信案例）
五、核保用信環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：核保用信環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何防范？
1. 借款人、保證人本人面簽（代簽風(fēng)險(xiǎn)）
2. 審核出具法定文書（無效風(fēng)險(xiǎn)）
3. 抵質(zhì)押辦理（抵押落空風(fēng)險(xiǎn)）
4. 貸款發(fā)放（賬戶狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)）
六、貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：貸后管理環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何規(guī)避？
1. 用信條件的落實(shí)情況
2. 貸后管理要求的落實(shí)情況
3. 授信客戶日常管理和維護(hù)
4. 貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
5. 貸款續(xù)作（晚報(bào)、退完又進(jìn)、無減退加固或不實(shí)）
七、清收處置環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
討論：清收處置環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？如何規(guī)避？
1. 訴訟清收
2. 貸款重組
3. 不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
4. 惡意逃廢債
案例：某省分行煤炭行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置案例
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述三個(gè)環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分組書面作答（XX煤礦授信案例）
第二講：貸前調(diào)查和貸后檢查
一、貸前盡職調(diào)查與盡調(diào)報(bào)告撰寫
討論：貸前調(diào)查與商務(wù)談判、收集授信資料、撰寫盡調(diào)報(bào)告有哪些區(qū)別和聯(lián)系？
1. 貸前調(diào)查與商務(wù)談判、收集資料、撰寫盡調(diào)報(bào)告的區(qū)別和聯(lián)系
案例：收資料就敢寫報(bào)告——小廖經(jīng)理的慘痛教訓(xùn)
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些內(nèi)容？
2. 貸前盡職調(diào)查的十大內(nèi)容
1）企業(yè)基本情況
2）行業(yè)、市場及競爭情況
3）生產(chǎn)經(jīng)營情況
4）財(cái)務(wù)情況
5）評級授信情況
6）授信需求及其合理性
7）授信方案
8）授信效果評價(jià)
9）授信風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施
10）用信條件和管理方案
案例：從“依葫蘆畫瓢”到“游刃有余”——小戴經(jīng)理的盡調(diào)之旅
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些方法？
3. 貸前盡職調(diào)查的六字真言
1）看：生產(chǎn)經(jīng)營場所、現(xiàn)場生產(chǎn)氛圍、各項(xiàng)證照、其他
2）問：為什么要問、問什么、找誰問、如何問
3）記：為什么要記、記什么、怎么記
4）查：為什么要查、查什么、怎么查
5）訪：為什么要訪、訪什么、訪哪里
6）算：現(xiàn)場計(jì)算、估算，財(cái)務(wù)比率計(jì)算，流貸需求測算或項(xiàng)目評估測算
案例：盡職調(diào)查如何“盡職”
討論：撰寫盡調(diào)報(bào)告應(yīng)注意哪些問題？
4. 撰寫盡調(diào)報(bào)告的“四性”
1）規(guī)范性
2）適宜性
3）客觀性
4）嚴(yán)謹(jǐn)性
案例：從“抒情散文”到規(guī)范行文——小萬經(jīng)理的盡調(diào)報(bào)告撰寫心得
練習(xí)+案例：結(jié)合上述盡調(diào)要求和方法，分析給定授信案例，存在哪些盡調(diào)方面的問題，分組書面作答（XX物流公司盡調(diào)案例）
二、盡調(diào)報(bào)告中的財(cái)務(wù)報(bào)表分析
討論：對于銀行客戶經(jīng)理而言，財(cái)務(wù)報(bào)表有哪些功用？
1. 財(cái)務(wù)報(bào)表的三大功用
1）檢驗(yàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平及誠信度
2）輔助貸款調(diào)查
3）輔助審查審批
案例：財(cái)務(wù)報(bào)表真有那么重要嗎？——小蔡經(jīng)理的認(rèn)識過程
討論：客戶經(jīng)理財(cái)務(wù)報(bào)表分析的常見問題有哪些？
2. 財(cái)務(wù)分析常見的三大問題和痛點(diǎn)
1）無法辨真?zhèn)?br /> 2）不能作判斷
3）不會報(bào)審批
3. 解決問題的方法（財(cái)務(wù)報(bào)表“五看分析法”）
1）看構(gòu)成
2）看變化
3）看結(jié)構(gòu)
4）看比率
5）看勾稽案例：不會看報(bào)表就敢做業(yè)務(wù)？——小劉經(jīng)理的慘痛教訓(xùn)
三、貸后檢查的內(nèi)容和方法
討論：貸后檢查的內(nèi)容和方法分別有哪些？
1. 查什么（貸后檢查的五大內(nèi)容）
2. 怎么查（貸后檢查的四大方法）
案例：風(fēng)險(xiǎn)是怎么發(fā)現(xiàn)的——小張經(jīng)理的貸后檢查體會
練習(xí)+作業(yè)：結(jié)合上述財(cái)務(wù)分析方法和貸后檢查方法，分析給定授信案例，存在哪些財(cái)務(wù)分析和貸后檢查方面的問題，分組書面作答（XX藥業(yè)有限公司授信案例）

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