《商業(yè)銀行貸前調(diào)查和貸后管理》

《商業(yè)銀行貸前調(diào)查和貸后管理》
主講：李老師 課時： 12小時
模塊一：小微企業(yè)客戶及其風(fēng)險特點(diǎn)
1. 銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)
1. 利率市場化要求銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險
2. 臺灣銀行業(yè)現(xiàn)狀
3. 大陸小微金融發(fā)展現(xiàn)狀
2. 從巴塞爾協(xié)議看小微企業(yè)信貸風(fēng)險
1. 巴塞爾協(xié)議對風(fēng)險的定義
2. 操作風(fēng)險是小微信貸的頭號風(fēng)險
3. 信息不對稱是產(chǎn)生信用風(fēng)險的根源
1) 道德風(fēng)險和逆向選擇
2) 低成本的解決信息不對稱問題是小微金融成功的關(guān)鍵
模塊二 貸前調(diào)查的內(nèi)容及方式方法
1. 貸前調(diào)查的范圍與內(nèi)容
1.
信貸調(diào)查包括：借款申請人企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查、借款申請人家庭狀況調(diào)查、擔(dān)保人調(diào)
查。
2. 信貸調(diào)查的方式：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)象場調(diào)查
3. 調(diào)查了解的主要內(nèi)容：
1) 了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理能力和個人品行
2) 了解客戶經(jīng)營項(xiàng)目的行業(yè)和其自身狀況
3) 獲得經(jīng)營項(xiàng)目的財務(wù)信息
4) 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財產(chǎn)及債務(wù)）
5) 收集信貸決策資料和貸款要件
6) 核對文件（合法性、真實(shí)性、有效性、一致性、全面性）
7) 要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式
（證明人可以是經(jīng)營上下游客戶 、經(jīng)營地點(diǎn)出租人 、所在市場的管理者等
）；通過調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿，對客戶所提供的信
息進(jìn)行交叉驗(yàn)證
二、信貸調(diào)查的要點(diǎn)
1. 保證真實(shí)性是信貸調(diào)查的核心原則
2. 調(diào)查應(yīng)以調(diào)查客戶的借款用途、還款來源為重點(diǎn)
案例：客戶真的需要錢嗎
期限錯配蘊(yùn)含的風(fēng)險
3. 行信貸調(diào)查時，應(yīng)該以訪談和實(shí)地考察為主要調(diào)查手段，要“面對面”。
4. 將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所提供的信息進(jìn)行“交叉核”。
三、貸款調(diào)查的五個方法
1. 明知故問法
案例：王老板在嗎
張總是我的好朋友
2. 逆算倒推法
案例：庫存的秘密
您真的需要貸款嗎
3. 見微知著法
案例：客戶的白鞋子
永遠(yuǎn)打不通電話的李總
4. 比較分析法
案例：用電量透露的玄機(jī)
被蘇寧拖欠？
5. 多點(diǎn)核對法
四、現(xiàn)場調(diào)查的原則及實(shí)際操作
1. 現(xiàn)場調(diào)查的幾個原則
1) 兼聽則明，現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)堅持雙人或多人原則
2) 及時性是保證調(diào)查真實(shí)性的關(guān)鍵
3) 重視對原始憑證的收集
4) 企業(yè)主的口碑是現(xiàn)場調(diào)查的重點(diǎn)
案例：不情愿的擔(dān)保人
刺眼的白鞋子（引用視頻天下無賊，開寶馬的就一定是好人）
客戶介紹的陷阱
2. 現(xiàn)場調(diào)查重點(diǎn)及案例集錦
1) 經(jīng)營場所真?zhèn)伪鎰e
案例：倉庫的聯(lián)系電話
前臺的通訊錄
真正的大老板不是他
2) 經(jīng)營狀況真?zhèn)伪鎰e
案例：小工的抱怨
打卡單里玄機(jī)
過期的庫存
不會說謊的電費(fèi)單
書柜里的秘密
中介的傳單
3) 抵質(zhì)押物真?zhèn)伪鎰e
案例：會跑的螺紋鋼
聰明的包裝紙貿(mào)易商
不可對抗的善意第三方
五、非現(xiàn)場調(diào)查的原則及實(shí)際操作
1. 非現(xiàn)場調(diào)查的原則
交叉原則是非現(xiàn)場調(diào)查保證真實(shí)性的第一原則
2. 非現(xiàn)場操作的工具及取得途徑
1) 征信報告
2) 法院執(zhí)行網(wǎng)、工商注冊網(wǎng)
3) 銀行對賬單
4) 財務(wù)報表
5) 房地產(chǎn)信息網(wǎng)
3. 征信報告查詢案例集錦
1) 從征信看歷史
案例：他是一個成功人士嗎
2) 從征信看信用
案例：沒有不良信用記錄的客戶的不良信息
3) 從征信看資金狀況
案例：一個卡奴的自白
4) 從征信關(guān)聯(lián)
案例：客戶沒有告訴我們的故事
5) 從征信看經(jīng)營狀況
案例：學(xué)習(xí)同業(yè)好榜樣
4. 法院執(zhí)行網(wǎng)、工商登記網(wǎng)查詢及案例集錦
怎樣使用法院執(zhí)行網(wǎng)、工商登記網(wǎng)
案例：實(shí)力強(qiáng)大的擔(dān)保人
被吊銷的企業(yè)
5. 銀行對賬單查詢
1. 從銀行對賬單看企業(yè)經(jīng)營
案例：客戶的經(jīng)營收入有5000萬嗎
2. 從銀行對賬單看企業(yè)的民間集資
案例：奇怪的交易對手
3. 如何排除虛假的銀行對賬單
模塊三:商業(yè)銀行貸后管理
一、貸后管理概述及貸后管理實(shí)施
1. 貸后管理定義
2. 貸后管理目的
3. 貸后管理任務(wù)
4. “正常類授信客戶”的貸后監(jiān)控
5. “問題類授信客戶”的貸后監(jiān)控
6. 貸后監(jiān)控的強(qiáng)化手段---風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)控
二、主要授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控
1. 票據(jù)業(yè)務(wù)
2. 流動資金貸款
3. 固定資產(chǎn)貸款
4. 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款
5. 存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款
6. 中小企業(yè)小額授信
7. 現(xiàn)行商業(yè)銀行貸后管理的薄弱環(huán)節(jié)
三、加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)貸后管理工作的幾點(diǎn)意見
1. 明確條線管理職責(zé)，促進(jìn)貸后管理工作
2. 落實(shí)第一責(zé)任人，把好風(fēng)險識別第一關(guān)
3. 落實(shí)行動計劃，努力化解問題類貸款風(fēng)險
4. 嚴(yán)格審查，加大貸后管理工作力度
5. 嚴(yán)格風(fēng)險過濾，加強(qiáng)重點(diǎn)客戶風(fēng)險管理
四、加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)貸后管理工作的措施
1. 梳理完善授信貸后管理流程
2. 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和主動退出機(jī)制
3. 建立貸后管理工作評價考核機(jī)制
4. 充實(shí)培養(yǎng)有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的貸后管理人員
5. 積極推進(jìn)貸后管理IT系統(tǒng)建設(shè)

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