普惠金融政策和授信風(fēng)險

普惠金融政策和授信風(fēng)險背景：
1、政策要求。2021年2月8日銀保監(jiān)會召開了普惠金融工作（電視電話）會議，繼續(xù)實施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，構(gòu)建多層次、差異化、互補型普惠金融服務(wù)體系。國有銀行首貸戶要高于上年，但要防止多頭、過度融資；考核指標比重10%以上，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠50個基點；不良容忍度+3%； “兩增”目標考訂口徑剔除票據(jù)融資數(shù)據(jù)，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上，農(nóng)商行再提升2個百分點；合理確定貸款利率，保持平穩(wěn)，綜合融資成本穩(wěn)中有降……
2、推動艱難。當前各家銀行普惠金融的營銷理念、營銷體系和團隊建設(shè)已基本成形。理念和體系，風(fēng)險管理等方面的培訓(xùn)也搞了很多，但很多的分支行、營銷團隊，除了抵押，無所創(chuàng)新，體現(xiàn)在以下幾個方面：一是從哪些市場切入？所在區(qū)域到底有哪些行業(yè)，哪些企業(yè)，哪些集群是營銷的方向； 二是各類經(jīng)營實體的經(jīng)營模式，盈利模式、利潤構(gòu)成存在哪些不同？銀行從哪個節(jié)點切入；三是銀行產(chǎn)品如何設(shè)計更能貼近市場，貼近客戶？如何抓住客群的痛點，精準營銷；四普惠金融業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)如何實現(xiàn)聯(lián)動？在聯(lián)動中，如何把握風(fēng)險實質(zhì)；五是營銷人員應(yīng)著訓(xùn)練哪幾項技能？培訓(xùn)捕捉市場機會的能力。
本課程將從小微企業(yè)客群自身的發(fā)展出發(fā)，結(jié)合金融服務(wù)科技化、智慧化的趨勢，研究營銷差異化，產(chǎn)品的線上化，實現(xiàn)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的降成本、更安全、可持續(xù)的目標。
課程方式：
圍繞實戰(zhàn)案例展開。結(jié)合討論、場景演練，讓學(xué)員直觀感受與客戶交流的過程，學(xué)會挖掘信息、發(fā)現(xiàn)營銷點、設(shè)計產(chǎn)品、緩釋風(fēng)險方法等。課程后期單元，會以小組為單位，各設(shè)計一類客群的具體營銷方案，達到熟練應(yīng)用技術(shù)，改進業(yè)務(wù)流程，搭建產(chǎn)品模型的標準。
一、普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）普惠金融服務(wù)在國內(nèi)發(fā)展史與時代特征
1、境內(nèi)外知名的小微企業(yè)服務(wù)銀行
舉例：臺灣，美國。北京、上海，南京、濟南；沈陽、內(nèi)蒙古。
2、主流商業(yè)銀行2019-2020年年報中小企業(yè)業(yè)務(wù)的具體貢獻
舉例： 民生銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)2010-2020
浙商銀行普惠金融業(yè)務(wù)2008-2020
招商銀行普惠金融業(yè)務(wù)2011-2020
3、國家政策：融資難，價格，擔保體系建設(shè)。
4、知名城商行的普惠金融業(yè)務(wù)之雄起與結(jié)構(gòu)化沒落的過程
舉例：包商銀行被接管——從以小企業(yè)為主的初衷到股東之違規(guī)經(jīng)營
臺州銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
泰隆銀行的堅持與探索
5、政府所作的努力和銀行與政府的密切合作
（1）政府從務(wù)虛引導(dǎo)到“真金白銀”，我們該如何利用好政策？
（2）討論：機構(gòu)所在地政府的政策，現(xiàn)有產(chǎn)品與政策的結(jié)合。
（二）本行的普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和遠景規(guī)劃
討論：你認為最主要的問題：每組列舉三個
二、大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨：普惠金融要與時俱進，提效降本
一切都在轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)
關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)作為核心，模式創(chuàng)新、效率提升。創(chuàng)造價值。
大多數(shù)的創(chuàng)新都是現(xiàn)有事物的組合
關(guān)鍵詞：蘋果，支付寶，特斯拉，微信
核心不是分享，而是協(xié)同
關(guān)鍵詞：分享多價值多，分享背后的邏輯是協(xié)作，區(qū)塊鏈：分布式，大規(guī)模的合作與協(xié)同
聯(lián)接比擁有更重要——金融的本質(zhì)是什么？
關(guān)鍵詞：動態(tài)是根本的特征，迭代與優(yōu)化，集合智慧。線上化授信的核心要求。
從“競爭邏輯”到“共生邏輯”——合作
關(guān)鍵詞：邊界突破，顛覆。競爭-比較優(yōu)勢，共生-顧客價值、創(chuàng)造需求。
與政府采購平臺的合作，國家擔?；鸷献?br /> 與網(wǎng)商平臺的合作
三、搭建體系、練好內(nèi)功是實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的根本
（一）管理體系
1、管理體系。從2007年劉明康主席的“六項原則”到舉國扶植普惠金融。
授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制。
2、馬拉松or百米賽？
3、誰來劃藍圖，誰來管市場，誰來管風(fēng)險，誰來管合規(guī)？
4、政策穩(wěn)定性
5、怎樣才算是持續(xù)推進？
6、違背普惠金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟原理會帶來的哪些危害？分三個階段分析。
（二）市場定位
1、區(qū)域管理——客戶在哪里？異地客戶能不能做？
2、做多大的客戶——普惠金融的界定標準是什么？
3、本身的缺點和挑選——好的小企業(yè)的基本特征是什么？
4、討論：本行的市場定位？遇到了什么問題？
四、產(chǎn)品創(chuàng)新不能脫離銀行的本質(zhì)：“三性”與“經(jīng)營”風(fēng)險
（一）現(xiàn)階段小微信貸政策與產(chǎn)品設(shè)計的指導(dǎo)思想
1、小微信貸風(fēng)險價值與風(fēng)險容忍
2、“規(guī)劃先行、重點突出、組合優(yōu)化”
3、分散風(fēng)險與大數(shù)定律的體現(xiàn)
4、信貸全流程控制
5、可持續(xù)發(fā)展原則
（二）小微信貸產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新點及典型案例
1、抵押擔保方式創(chuàng)新
2、還款方式創(chuàng)新
3、產(chǎn)品定價模式創(chuàng)新
4、客戶營銷渠道創(chuàng)新
5、貸款審批模式創(chuàng)新
五、小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)控體系建設(shè)和信息化
1、選市場
2、決策快
3、調(diào)查與審查
4、授權(quán)
5、分類管理
6、決策層級的設(shè)計原理
7、有所為有所不為：信息化建設(shè)
六、大數(shù)據(jù)與信息平臺在貸中貸后管理中的應(yīng)用
1、數(shù)據(jù)時代特點
2、誰來提供大數(shù)據(jù)，如何選擇信息平臺？
3、產(chǎn)品創(chuàng)新的變與不變
4、不變的銀行本質(zhì)——實質(zhì)風(fēng)險管理是準入、過程、后續(xù)管理的核心。

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