小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制
小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制詳細(xì)內(nèi)容
小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制
一、我國(guó)小微企業(yè)現(xiàn)狀
1、小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成
2、小微企業(yè)信貸是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇
Ø 緩壓資本約束。
Ø 促進(jìn)利率市場(chǎng)化。
Ø 應(yīng)對(duì)金融脫媒。
Ø 享受降準(zhǔn)優(yōu)惠。
3、小微企業(yè)“融資難”仍未完全破題
Ø 小微企業(yè)迫切需要資金支持。
Ø 銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)考慮對(duì)其“惜貸”。
4、國(guó)家政策鼓勵(lì)和銀行“試水”
二、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概述
1、小微企業(yè)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
Ø 自身肌體“不良”。
Ø 風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力弱小。
Ø 違約失信成本過低。
2、主要風(fēng)險(xiǎn)類型
Ø 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
Ø 信用風(fēng)險(xiǎn)。
Ø 操作風(fēng)險(xiǎn)。
3、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的主要環(huán)節(jié)
Ø 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)
Ø 貸款監(jiān)控環(huán)節(jié)
Ø 風(fēng)險(xiǎn)緩釋環(huán)節(jié)
Ø 方案組合環(huán)節(jié)
三、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查
1、盡職調(diào)查基本要求
2、非財(cái)務(wù)因素盡職調(diào)查要點(diǎn)
Ø 實(shí)際控制人調(diào)查。
Ø 企業(yè)信用記錄調(diào)查。
Ø 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)調(diào)查。
3、財(cái)務(wù)因素盡職調(diào)查要點(diǎn)
Ø 主要財(cái)務(wù)比率指標(biāo)評(píng)價(jià)。
Ø 外部融資行為評(píng)價(jià)。
Ø 財(cái)務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)。
四、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸時(shí)審查
1、基本原則
Ø 遵循客觀、公正、誠(chéng)信原則。
Ø 不受人為的外部因素干擾，獨(dú)立履行職責(zé)。
Ø 對(duì)小微企業(yè)授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性負(fù)責(zé)。
Ø 關(guān)系人回避原則。
2、貸時(shí)審查要點(diǎn)
Ø 投向限制
Ø 財(cái)務(wù)調(diào)整
Ø 増級(jí)評(píng)價(jià)
Ø 方案論證
五、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后監(jiān)控及責(zé)任追究
1、基本原則
Ø 逐級(jí)報(bào)告。
Ø 風(fēng)險(xiǎn)分類。
2、工作重點(diǎn)
Ø 實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
Ø 授信方案調(diào)整。
Ø 壞賬容忍。
Ø 信息共享。
3、信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究
Ø 信息誤導(dǎo)
Ø 工作質(zhì)量
Ø 關(guān)系人
六、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
1、實(shí)際控制人及主要股東個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息
2、銀行關(guān)系異常變化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
3、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及上下游客戶關(guān)系異常變化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
4、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
七、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施
1、實(shí)施務(wù)實(shí)的小微企業(yè)信貸理念與技術(shù)
2、加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人道德品質(zhì)監(jiān)控
3、做好小微企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)定位
Ø 細(xì)分市場(chǎng)定位的意義
Ø 細(xì)分市場(chǎng)定位的方向
4、設(shè)立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)。
Ø 滿足小微企業(yè)貸款“小量、頻繁、快速”的業(yè)務(wù)需求。
Ø 提供“更加貼切、更加便捷”的產(chǎn)品和服務(wù)。
5、多渠道拓展風(fēng)險(xiǎn)緩釋渠道
Ø 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的促進(jìn)作用。
Ø 依托科技園區(qū)或?qū)I(yè)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)針對(duì)園區(qū)和市場(chǎng)內(nèi)小微企業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品
Ø 圍繞核心企業(yè)，開展供應(yīng)鏈融資。
Ø 探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。
Ø 探索“政府部門 商業(yè)銀行 評(píng)估中介”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。
6、建立小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)
Ø 監(jiān)測(cè)開戶環(huán)節(jié)。
Ø 監(jiān)測(cè)留存信息。
Ø 監(jiān)測(cè)貸款資金流向。
Ø 監(jiān)測(cè)日常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流。
Ø 監(jiān)測(cè)貸款利息歸還情況。
Ø 監(jiān)測(cè)貸款本金歸還情況。
7、建立銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制
Ø 制度約束，使小微信貸員工不想違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)。
Ø 嚴(yán)密流程，減少員工道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
Ø 關(guān)注小微授信員工的工作狀態(tài)及生活狀態(tài)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)員工的監(jiān)控。
Ø 定期排查，及時(shí)警示，使得廣大員工輕易不敢違規(guī)。
Ø 對(duì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)的小微授信員工實(shí)行一票否決制。
8、打造一支高素質(zhì)、有責(zé)任感、能吃苦、耐勞的小微授信隊(duì)伍
八、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制新思路
1、探索與風(fēng)險(xiǎn)投資公司合作——“商貸 風(fēng)投”的模式
Ø 發(fā)展沿革
Ø 雙贏格局
Ø 差異化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
Ø 揚(yáng)長(zhǎng)避短，各取所需
2、社區(qū)銀行關(guān)系型貸款
3、實(shí)施實(shí)業(yè)、技術(shù)與金融復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)
結(jié)束語(yǔ)
小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和向金融“深水區(qū)”邁進(jìn)過程中不得不面對(duì)的問題，為此，商業(yè)銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)控制的方式和措施上作出新的調(diào)整，同時(shí)更加關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響。整體來看，未來商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域是大有可為的。
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